Inhoud
- Wat doet een ziektekostenverzekering Waarde Gemeen?
- Wat moet u betalen?
- Waarom kiezen voor een Gold-abonnement?
- Waarom kiest u niet voor een gouden pan?
Om het gemakkelijk te maken om de waarde die u krijgt voor het geld dat u uitgeeft aan ziektekostenverzekeringspremies te vergelijken, heeft de Affordable Care Act (ACA) nieuwe dekkingscategorieën gecreëerd voor individuele en kleine groepsplannen (maar niet voor grote groepsplannen). Deze plannen zijn onderverdeeld in niveaus, of niveaus - platina, goud, zilver en brons op basis van hun actuariële waarde.
Alle gezondheidsplannen van een bepaald niveau bieden ongeveer dezelfde totale waarde. Voor gold-tier-plannen is de waarde 80%. Platina-abonnementen bieden een waarde van 90%, zilver een waarde van 70% en brons een waarde van 60%. In elk geval is er een acceptabel bereik van -4 / + 2 voor zilveren, gouden en platina-plannen en -4 / + 5 voor bronzen plattegronden (merk op dat Californië hun bereik instelt op -2 / + 4).
Hoewel de ACA opriep tot het opstellen van gezondheidsplannen op alle vier de metaalniveaus, zijn er maar heel weinig platinaplannen beschikbaar voor mensen die hun eigen dekking op de individuele markt kopen (dwz via de beurs of rechtstreeks bij een verzekeraar, in plaats van hun dekking van een werkgever). De meeste plannen die op de individuele markt beschikbaar zijn, zijn brons, zilver of goud.
Wat doet een ziektekostenverzekering Waarde Gemeen?
De actuariële waarde vertelt u welk percentage van de gedekte zorgkosten een plan naar verwachting zal betalen voor zijn lidmaatschap als geheel. Dit betekent niet dat u persoonlijk precies 80% van uw kosten voor gezondheidszorg betaald krijgt door uw goudplan (of binnen het toegestane bereik van 76-82%). Mogelijk krijgt u meer of minder dan 80% van uw uitgaven betaald, afhankelijk van hoe u uw gouden gezondheidsplan gebruikt. De waarde is een gemiddelde spreiding over alle leden van een plan.
Dit wordt het best geïllustreerd met een voorbeeld: Beschouw een persoon met een gouden plan die slechts één doktersbezoek gedurende het jaar heeft en wat laboratoriumwerk. Misschien is zijn copay $ 35 per bezoek, en betaalt zijn verzekering nog eens $ 100 voor het kantoorbezoek. Maar het laboratoriumwerk wordt meegerekend voor zijn eigen risico, dus hij moet de volledige rekening betalen, die uiteindelijk $ 145 wordt na de door het netwerk overeengekomen korting. Uiteindelijk heeft hij $ 180 betaald en zijn verzekering $ 100. Zijn verzekering betaalde dus slechts ongeveer 36% van zijn kosten.
Maar beschouw nu dezelfde persoon, met hetzelfde gouden plan, die gedurende het jaar kanker ontwikkelt. Hij heeft verschillende kantoorbezoeken voor elk $ 35, voldoet aan zijn eigen risico van $ 2.500 kort na de diagnose en haalt zijn maximum van $ 3.500 uit eigen zak voordat hij zelfs met chemo begint. Daarna betaalt zijn verzekering alles, zolang hij in het netwerk blijft. Aan het einde van het jaar heeft zijn verzekering $ 230.000 betaald en hij heeft $ 3.500 betaald. Zijn verzekering heeft dus meer dan 98% van zijn kosten gedekt.
In beide gevallen is het hetzelfde gouden plan en betaalt het gemiddeld 80% van de gedekte medische kosten over een standaardpopulatie. Maar zoals de bovenstaande voorbeelden laten zien, is het percentage van elk lid de kosten die worden gedekt, zullen volledig afhangen van de hoeveelheid medische zorg die een bepaald lid nodig heeft, en zullen dus aanzienlijk verschillen van persoon tot persoon.
Dingen die uw ziektekostenverzekering helemaal niet dekt, worden niet meegenomen bij het bepalen van de waarde van een gezondheidsplan. Als uw gouden gezondheidsplan bijvoorbeeld niet betaalt voor cosmetische chirurgie of vrij verkrijgbare medicijnen zoals verkoudheidstabletten of EHBO-crème, worden de kosten van die dingen niet meegerekend bij het berekenen van de waarde van uw plan.
Zaken die uw gezondheidsplan dekt zonder enige kostendeling zijn inbegrepen. De gratis anticonceptie en preventieve zorg die uw gezondheidsplan biedt, zijn dus inbegrepen wanneer de waarde van uw plan wordt bepaald.
Wat moet u betalen?
U betaalt maandelijkse premies voor het gezondheidsplan. Goudabonnementen zijn doorgaans duurder dan plannen met een lagere actuariële waarde, omdat goudplannen meer betalen voor uw zorgrekeningen dan zilver- of bronzen plannen. Gold-premies zijn meestal goedkoper dan platina-premies, omdat gouden plannen een lager percentage van de zorgkosten betalen dan platina-abonnementen.
Maar die intuïtieve prijsrichtlijnen zijn niet noodzakelijk meer van toepassing op de individuele markt. De normale prijsstelling - bronzen plannen die over het algemeen het minst duur zijn, gevolgd door zilver, dan goud en dan platina - zijn de afgelopen jaren niet per se waar gebleven. Omdat de kosten van kostenverlagingen (CSR) in de meeste staten sinds 2018 zijn toegevoegd aan de premies voor zilverplannen, is het mogelijk om in veel gebieden gouden plannen te vinden die minder duur zijn dan zilveren plannen. Dit geldt niet voor de kleine groepsmarkt, omdat MVO-voordelen niet beschikbaar zijn voor kleine groepsplannen (zodat verzekeraars de kosten van MVO niet hoeven op te tellen bij de premies voor de collectieve ziektekostenverzekering).
Naast premies moet u ook kostendeling betalen, zoals eigen risico, co-assurantie en copays wanneer u uw ziektekostenverzekering gebruikt. Hoe elk plan ervoor zorgt dat leden hun aandeel van 20% in de totale kosten voor gezondheidszorg betalen, zal variëren. Een gouden plan kan bijvoorbeeld een hoog eigen risico van $ 2.500 hebben in combinatie met een lage co-assurantie van 10%. Een concurrerend goudplan kan een lager eigen risico hebben in combinatie met een hogere co-assurantie of meer copays.
Waarom kiezen voor een Gold-abonnement?
Als u bij het kiezen van een gezondheidsplan het niet erg vindt om hogere premies te betalen om een groter percentage van uw zorgkosten te laten betalen door uw zorgverzekeraar, kan een gouden plan een goede keuze voor u zijn. Als het idee om lagere contante kosten te moeten betalen wanneer u uw gezondheidsplan inruilt voor mogelijk hogere premies, u aanspreekt, dan kan een gouden plan een goede match zijn.
Goudplannen zullen waarschijnlijk aantrekkelijk zijn voor mensen die van hun ziektekostenverzekering gebruik willen maken, die bang zijn verantwoordelijk te zijn voor hoge contante kosten wanneer ze zorg nodig hebben, of die het zich kunnen veroorloven om elke maand wat meer te betalen voor een beetje extra rust. verstandiger dan ze zouden hebben met een zilveren of bronzen plan.
Maar zoals hierboven opgemerkt, kan het voor individuele marktklanten in sommige gebieden logischer zijn om een goudplan te kopen, simpelweg omdat het minder duur is dan een zilverplan, ondanks dat het een betere dekking biedt. Dit is het geval sinds 2018, toen de kosten van CSR begonnen te worden toegevoegd aan de premies voor zilverplannen, wat resulteerde in onevenredig hoge premies voor zilverplannen.
Deze prijsstructuur - die ertoe leidt dat goudplannen in sommige gebieden lager geprijsd zijn dan zilverplannen - zou voor onbepaalde tijd kunnen voortduren, tenzij de regelgeving verandert om te voorkomen dat verzekeraars de kosten van kostendelende verlagingen toevoegen aan de premies voor zilverplannen. Het Department of Health and Human Services (HHS) heeft de mogelijkheid overwogen om de regels te wijzigen voor hoe MVO-kosten aan premies kunnen worden toegevoegd, maar vanaf 2019 heeft het Congres ingegrepen om te voorkomen dat HHS verzekeraars verbiedt de kosten van MVO toe te voegen aan Silver Plan-premies in 2021. Voorlopig zullen de Silver-premies dus waarschijnlijk onevenredig hoog blijven (wat ook resulteert in onevenredig hoge premiesubsidies).
Voor mensen die in aanmerking komen voor verlagingen van de kostendeling, biedt het zilveren plan waarschijnlijk een betere waarde. Maar voor mensen die niet doen in aanmerking komen voor verlagingen van de kostendeling (dwz hun inkomen is meer dan 250% van het armoedeniveau, of $ 31.225 voor een enkele individuele aankoopdekking voor 2020), zal een goudplan een betere dekking bieden en mogelijk lagere premies hebben, afhankelijk van het gebied. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.
Als u voor een kleine werkgever werkt die naast plannen op andere metaalniveaus ook een gouden planoptie aanbiedt, moet u de opties naast elkaar vergelijken om te zien welke het beste werkt voor uw situatie. De kosten van MVO spelen geen rol in de door de werkgever gesponsorde markt, aangezien MVO niet wordt verstrekt in collectieve gezondheidsplannen. Dus gouden door de werkgever gesponsorde plannen zullen altijd duurder zijn dan bronzen en zilveren plannen, maar minder duur dan platinaplannen die worden aangeboden door dezelfde verzekeraar (tussen meerdere verzekeraars variëren de kosten aanzienlijk; verzekeraar A heeft mogelijk een gouden plan dat minder duur is dan De bronzen plannen van verzekeraar B).
Waarom kiest u niet voor een gouden pan?
Kies geen gold-tier gezondheidsplan als een lage maandelijkse premie de belangrijkste factor voor u is. U zult waarschijnlijk lagere premies hebben als u in plaats daarvan kiest voor een zilveren of bronzen plan (behalve, zoals hierboven vermeld, in situaties waarin een gouden plan uiteindelijk minder kost dan een zilveren plan omdat de kosten van CSR worden toegevoegd aan het zilveren plan). premies).
Als u in aanmerking komt voor subsidies voor kostendeling omdat uw inkomen 250% van het federale armoedeniveau of lager is, komt u alleen in aanmerking voor de subsidies voor kostendeling als u kiest voor een zilveren plan en dit koopt op basis van de gezondheid van uw staat verzekeringsuitwisseling. Zelfs als uw inkomen laag genoeg is om in aanmerking te komen, krijgt u geen subsidies voor kostendeling als u voor een goudplan kiest.
Subsidies voor kostendeling maken uw eigen risico, copays en co-assurantie lager, zodat u minder betaalt bij het gebruik van uw zorgverzekering. In feite zal een subsidie voor kostendeling de waarde van uw gezondheidsplan verhogen zonder de maandelijkse premies te verhogen. Het is alsof u een gratis upgrade van uw ziektekostenverzekering krijgt. Als u kiest voor een zilverplan in plaats van een goudplan, kan uw subsidie voor kostendeling u helpen dezelfde waarde te krijgen als met een goud- of platinaplan, maar dan voor de lagere premies van een zilverplan. U krijgt de gratis upgrade niet als u kiest voor een gold-tier-abonnement.