Inhoud
- Hoe een gezinsaftrek werkt
- Voorbeeld voor een gezin van vijf
- Kostenoverwegingen
- Wat is niet inbegrepen in het eigen risico?
- Sommige hoogaftrekbare gezondheidsplannen gebruiken een andere benadering
Hoe een gezinsaftrek werkt
De meeste familiale ziektekostenverzekeringen hebben zowel individuele eigen risico's als gezinsgebonden eigen risico's. Elke keer dat een persoon binnen het gezin betaalt voor zijn of haar individuele eigen risico, wordt dat bedrag ook bijgeschreven op het gezinsaftrekbare bedrag.
Bij een gezinsaftrek begint de dekking voor elk individueel lid zodra aan zijn of haar individuele eigen risico is voldaan. Zodra aan het gezinsgebonden eigen risico is voldaan, is iedereen in het gezin gedekt, zelfs als niet aan hun individuele eigen risico wordt voldaan.
Er zijn twee manieren waarop een familiale ziektekostenverzekering uitkeringen voor een bepaald individu binnen het gezin begint te betalen.
- Als een persoon aan zijn of haar individuele eigen risico voldoet, treden naaftrekbare voordelen in werking en beginnen met het betalen van zorgkosten voor alleen dat individu, maar niet voor de andere gezinsleden.
- Als aan het gezinsaftrekbaar wordt voldaan, treden de naaftrekbare voordelen in werking elk lid van de familie of ze al dan niet aan hun eigen individuele eigen risico hebben voldaan.
Dit type gezinsaftrekbaar systeem staat bekend als een ingebed eigen risico omdat individuele eigen risico's dat zijn ingebed binnen en tellen mee voor het grotere eigen risico van het gezin.
Verreweg het meest voorkomende planontwerp is een gezinsaftrekbaar bedrag dat gelijk is aan tweemaal het individuele eigen risico. Dus hoewel de eigen risico's aanzienlijk verschillen van plan tot plan, is het zeldzaam om een polis te zien waarbij het hele gezin meer dan twee individuele eigen risico's in een jaar zou moeten betalen (dit is uiteraard niet van toepassing als gezinsleden hun eigen afzonderlijke polissen hebben).
Voorbeeld voor een gezin van vijf
Stel dat een gezin van vijf personen een eigen risico heeft van € 1.000 en een eigen risico van € 2.000:
In januari:
- Vader betaalt $ 1.000 aan aftrekbare kosten.
- Papa heeft zijn eigen eigen risico gehaald.
- Het eigen risico van het gezin heeft $ 1.000 gecrediteerd, $ 1.000 te gaan voordat het is voldaan.
- Gezondheidsplan betaalt nu aftrekbare voordelen voor de gezondheidszorg van de vader (afhankelijk van hoe het plan is ontworpen, zal dit over het algemeen een kostendeling met zich meebrengen, wat hoogstwaarschijnlijk co-assurantie is totdat het eigen risico is bereikt).
- Het gezondheidsplan betaalt nog geen aftrekbare voordelen voor moeder en kinderen (alle ACA-compatibele plannen dekken bepaalde preventieve zorg volledig vóór het eigen risico, en afhankelijk van het planontwerp kan het een deel van de kosten van verschillende diensten - zoals kantoorbezoeken, recepten en spoedeisende zorgbezoeken - vóór het eigen risico).
In februari:
- Kind één betaalt $ 700 aan aftrekbare kosten.
- Het eigen risico van het gezin heeft nu $ 1.700 bijgeschreven, $ 300 te gaan voordat het is voldaan.
- Kind één heeft nog $ 300 te gaan voordat het eigen risico is voldaan, dus vader is nog steeds het enige familielid wiens eigen risico is gehaald, dus het gezondheidsplan blijft alleen voor de vader achteraf aftrekbare voordelen betalen.
- Het gezondheidsplan betaalt nog geen naaftrekbare voordelen voor moeder of een van de kinderen.
In april:
- Moeder betaalt $ 300 aan aftrekbare kosten.
- Het eigen risico voor het gezin is nu voldaan ($ 1.000 voor vader + $ 700 voor kind één + $ 300 voor moeder = totaal $ 2.000).
- Papa is de enige die aan zijn individuele eigen risico heeft voldaan, maar het gezondheidsplan begint nu met het betalen van achteraf aftrekbare voordelen voor alle gezinsleden.
Aangezien aan het gezinsaftrekbaar is voldaan, is het gezondheidsplan begonnen met het uitkeren van naaftrekbare voordelen voor alle gezinsleden, ook al hadden vier van hen hun individuele eigen risico nog niet voldaan, waaronder twee kinderen die helemaal geen kosten hadden gemaakt voor hun individuele eigen risico.
Kostenoverwegingen
Het is mogelijk dat een gezondheidsplan een gezinsaftrekbaar bedrag heeft dat meer dan het dubbele is van het individuele eigen risico. U wilt de samenvatting van de voordelen en dekking van uw plan bekijken om er zeker van te zijn dat u begrijpt hoe het plan van uw gezin werkt. U zou bijvoorbeeld kunnen ontdekken dat het gezinsaftrekbaar driemaal het individuele eigen risico is.
Tenzij uw gezin klein is, is het gezinsaftrekbaar meestal lager dan de som van alle individuele eigen risico's. Voor een gezin van twee is het gezinsaftrek meestal gelijk aan de som van de individuele eigen risico's.
Het gezinsaftrekbaar maakt de totale kosten beter beheersbaar, vooral voor een groter gezin. Stel dat u vijf gezinsleden heeft, een eigen risico van $ 1.500 en een eigen risico van $ 3.000. Als er geen gezinsaftrekbaar was en elk gezinslid moest voldoen aan het individuele eigen risico voordat het gezondheidsplan begon met het betalen van achteraf aftrekbare voordelen, zou uw gezin van vijf $ 7.500 betalen voordat de post-aftrekbare ziektekostenverzekering voor het hele gezin van kracht werd.
Aangezien de naaftrekbare voordelen echter voor het hele gezin in werking treden wanneer het gezinsaftrekbare bedrag van $ 3.000 wordt bereikt, bespaart het gezin tot $ 4.500 aan aftrekbare kosten als ze een jaar te maken krijgen waarin elk gezinslid uitgebreide medische behandeling nodig heeft.
Wat is niet inbegrepen in het eigen risico?
Zaken die niet door uw ziektekostenverzekering worden gedekt, tellen niet mee voor uw eigen risico, ook al betaalt u ze uit eigen zak. Liposuctie wordt bijvoorbeeld meestal niet gedekt door een ziektekostenverzekering. Als u $ 1.500 betaalt voor liposuctie, wordt die $ 1.500 niet bijgeschreven op uw individuele of gezinsaftrek, aangezien dit geen gedekt voordeel van uw gezondheidsplan is.
Bepaalde preventieve zorgdiensten vereisen geen eigen risico, eigen betaling of co-assurantie dankzij de Affordable Care Act (ACA). Deze omvatten zaken als mammogrammen, griepprikken of vaccins voor kinderen, zelfs als u uw eigen risico nog niet hebt gehaald.
Copays voor kantoorbezoeken en recepten tellen over het algemeen niet mee voor uw eigen risico, maar als u een copay heeft, betekent dit dat uw verzekeraar een deel van de rekening betaalt - en u krijgt dat voordeel al voordat u aan uw eigen risico heeft voldaan. Zoals altijd bij een ziektekostenverzekering, kunnen de details per plan verschillen. Bel uw verzekeringsmaatschappij en spreek met een klantvertegenwoordiger als u niet zeker weet wat wel of niet wordt gedekt.
Sommige hoogaftrekbare gezondheidsplannen gebruiken een andere benadering
Als u een gezondheidsplan met een hoog eigen risico (HDHP) heeft, kan het eigen risico van uw gezin anders werken. Sommige HDHP's gebruiken een totaal eigen risico in plaats van het hierboven beschreven ingebedde eigen risico. Dit komt veel minder vaak voor dan in het verleden, maar het is nog steeds mogelijk, vooral op HDHP's met eigen risico's aan de onderkant van het toegestane spectrum. Met andere woorden, uw HDHP heeft waarschijnlijk een ingebed eigen risico, net als elk ander type gezondheidsplan, maar dat is het misschien niet en u wilt er zeker van zijn dat u de specifieke dekkingsdetails begrijpt die van toepassing zijn op het plan van uw gezin.
Houd er rekening mee dat uw plan misschien geen HDHP is, alleen omdat uw eigen risico erg groot lijkt. Een HDHP is een speciaal soort gezondheidsplan, niet alleen een beschrijvende term. Omdat inschrijving in een HDHP een persoon in staat stelt bijdragen te leveren aan een fiscaal voordelige Health Savings Account, zijn er specifieke IRS-regels die deze plannen onderscheiden van niet-HDHP-gezondheidsplannen.
Met ingang van 2016 moeten gezondheidsplannen zonder grandfathering ACA-conforme individuele out-of-pocket-maxima toepassen op alle leden van een gezinsgezondheidsplan, zelfs als het een HDHP is met een geaggregeerd gezinsaftrekbaar bedrag.
Voor 2020 heeft het ministerie van Volksgezondheid en Human Services de individuele eigen kosten gemaximeerd op $ 8.150. Dus een gezins-HDHP kan bijvoorbeeld een gezinsaftrek van $ 8.000 hebben, maar het kan geen gezinsaftrek van $ 10.000 hebben. omdat daarvoor mogelijk een alleenstaand gezinslid $ 10.000 moet betalen voordat hij uitkeringen onder het plan ontvangt, en dat is niet langer toegestaan.
Voor 2021 heeft het ministerie van Volksgezondheid en Human Services de individuele contante kosten gemaximeerd op $ 8.550. De regels die de kosten van een individueel gezinslid beperken tot niet meer dan dat bedrag, blijven van toepassing.