Inhoud
- Wat is muntenverzekering?
- Maximaal uit eigen zak
- Hier is een voorbeeld van hoe co-assurantie werkt:
- Berekening van uw ziektekostenverzekering
- Medicare Part B co-assurantie: een uitzondering op de maximale out-of-pocket-regel
Wat is muntenverzekering?
De meeste ziektekostenverzekeringen vereisen dat een patiënt een percentage van de kosten van gedekte gezondheidsgerelateerde diensten betaalt nadat het jaarlijkse eigen risico is voldaan. Dit is medeverzekering. Muntenverzekering bedraagt vaak ongeveer 20% tot 30% van wat het gezondheidsplan goedkeurt. Het gezondheidsplan keert dan de resterende 70% tot 80% uit. Het co-assurantiepercentage wordt meestal toegepast naast het eigen risico, dat moet worden betaald voordat de verzekeringsmaatschappij iets aan het einde betaalt. Pas nadat het eigen risico volledig is betaald, deelt u de kosten van uw zorg met uw gezondheidsplan door medeverzekering te betalen (dit geldt niet voor diensten die volledig zijn gedekt zonder eigen risico - inclusief bepaalde preventieve zorg - of voor diensten die zijn gedekt met een copay - zoals doktersbezoeken op veel plannen - in plaats van co-assurantie).
Maximaal uit eigen zak
Muntenverzekering wordt toegepast in de richting van het jaarlijkse contante maximum van een patiënt. Het jaarlijkse contante maximum is het hoogste bedrag dat de ziektekostenverzekeraar van een patiënt kan verlangen dat hij in de loop van het jaar in kostendeling (eigen risico, copays en co-assurantie) betaalt.
Volgens de Affordable Care Act worden alle plannen die geen grandfathering of grootmoeder hebben, beperkt door federaal vastgestelde maximale out-of-pocket-limieten die van toepassing zijn op in-netwerkbehandeling voor essentiële gezondheidsvoordelen, hoewel plannen vaak out-of-pocket maxima bevatten die lager zijn dan de federale limiet (voor gezondheidsplannen voor 2020 is de limiet $ 8.150 voor een individu en $ 16.300 voor een gezin).
Zodra de eigen risico's, eigen bijdragen en co-assurantie van een patiënt die voor een bepaald jaar zijn betaald, opgeteld zijn bij het contante maximum, zijn de vereisten voor kostendeling van de patiënt voor dat specifieke jaar voltooid. Nadat het out-of-pocket-maximum is bereikt, neemt het gezondheidsplan alle kosten van gedekte netwerkzorg voor de rest van het jaar op, wat betekent dat het co-assurantiepercentage van de patiënt daalt tot 0%.
Hier is een voorbeeld van hoe co-assurantie werkt:
Shawn heeft een gezondheidsplan met een jaarlijks eigen risico van $ 1.500 en een co-assurantie van 20% tot een maximum eigen risico van $ 3.000. In februari heeft Shawn hechtingen in zijn vinger nodig en het goedgekeurde bedrag op basis van de onderhandelde tarieven van het netwerk van zijn beleid is $ 2.400. Shawn moet de eerste $ 1.500 (zijn eigen risico) betalen en daarna betaalt hij 20% van de resterende $ 900, wat neerkomt op $ 180. Dat betekent dat hij in totaal $ 1.680 voor de steken betaalt, en zijn verzekeringspolis betaalt $ 720.
In juli heeft Shawn een knieoperatie nodig en de door het netwerk overeengekomen kosten voor de procedure bedragen $ 16.000. Shawn heeft zijn eigen risico voor het jaar al gehaald, dus hij hoeft alleen co-assurantie te betalen. Twintig procent van $ 16.000 is $ 3.200, maar Shawn hoeft dat niet allemaal te betalen, want zijn plan heeft een maximale out-of-pocket van $ 3.000 voor het hele jaar. Hij heeft al $ 1.680 betaald voor de hechtingen, dus hij hoeft nog maar $ 1.320 te betalen voor de knieoperatie (het verschil tussen $ 3.000 en de $ 1.680 die hij al heeft betaald). Daarna zal zijn verzekering de rest van het jaar 100% van zijn goedgekeurde claims dekken. Dus voor de knieoperatie betaalt Shawn $ 1.320 en zijn verzekering $ 14.680.
Berekening van uw ziektekostenverzekering
Eigen risico en eigen bijdragen zijn vaste geldbedragen. Het is dus niet erg moeilijk om erachter te komen hoeveel er verschuldigd is. Een copay van $ 50 voor een recept kost $ 50, ongeacht hoeveel de medicijnkosten zijn (de meeste gezondheidsplannen verdelen medicijnen in verschillende niveaus, waarbij duurdere medicijnen hogere copays hebben, en de duurste medicijnen worden vaak gedekt door co-assurantie in plaats van copay. ).
Maar het berekenen van een co-assurantiebedrag voor de ziektekostenverzekering is iets gecompliceerder, aangezien co-assurantie een percentage van de totale servicekosten is in plaats van een vast bedrag. Co-assurantie zal dus bij elke ontvangen dienst verschillen. Is de ontvangen zorg relatief goedkoop, dan is ook het co-assurantiebedrag relatief laag. Als de ontvangen gezondheidszorg echter duur was, zal de co-assurantie uiteindelijk ook duur zijn.
Maar zoals opgemerkt in het bovenstaande voorbeeld, is het out-of-pocket-maximum op het plan de beperkende factor. Als uw polis 20% co-assurantie omvat, betekent dat niet dat u gedurende het jaar 20% van al uw kosten betaalt - als uw uitgaven eenmaal het contante maximum voor het jaar hebben bereikt, hoeft u niet meer te betalen ( zolang u in het netwerk blijft en voldoet aan zaken als pre-autorisatievereisten).
Medicare Part B co-assurantie: een uitzondering op de maximale out-of-pocket-regel
De Affordable Care Act implementeerde regels die het maximale eigen risico van alle niet-grootvaderlijke gezondheidsplannen beperken (en daaropvolgende voorschriften lieten grootmoederplannen van kracht blijven; grootmoederplannen zijn ook niet onderworpen aan de wettelijke limieten voor eigen maxima. ).
Maar Medicare is niet onderworpen aan de ACA-regels voor eigen limieten. En Original Medicare op zichzelf (zonder een Medigap-plan, aanvullend door de werkgever gesponsord plan of aanvullende dekking van Medicaid) heeft geen limiet op contante kosten.
Medicare Part B heeft een klein eigen risico en vervolgens 20% co-assurantie zonder limiet voor hoe hoog de rekening kan worden. Deel B heeft betrekking op ambulante zorg, maar dat omvat een aantal doorlopende, dure diensten zoals dialyse De meeste begunstigden van Medicare hebben aanvullende dekking (of Medicare Advantage, dat een limiet heeft op de contante kosten). Maar zonder aanvullende dekking kan co-assurantie oplopen tot een aanzienlijk bedrag aan contante kosten.
Medicare Deel A heeft een eigen risico per uitkeringsperiode dat 60 dagen in het ziekenhuis dekt, maar dan moet de patiënt een deel van de rekening gaan betalen en is er geen limiet voor hoe hoog de contante kosten van de patiënt kunnen worden (overigens Medicare verwijst naar de dagelijkse ziekenhuiskosten van de patiënt als "co-assurantie", maar het is een vast bedrag - meer als copay - in plaats van een percentage van de totale rekening). Net als bij deel B kunnen contante kosten onbeheersbaar worden in het geval van een lang verblijf in het ziekenhuis, tenzij de patiënt naast Medicare aanvullende dekking heeft.
Leer hoe u de co-assurantie van uw zorgverzekering kunt berekenen.