Inhoud
Elk jaar worden we geconfronteerd met stijgende kosten voor ziektekostenverzekeringen. Dus als het gaat om het kiezen van het juiste ziekteverzekeringsplan, is het erg verleidelijk om het plan te kiezen met de laagste maandelijkse premie.De plannen met de kleinste maandelijkse premies zijn echter ook de plannen met de hoogste contante kosten. Afhankelijk van de gezondheid van uw gezin, kunnen ze een slimme keuze zijn, of kunnen ze een gezondheids- en / of financiële ramp voor u betekenen.
De naam "catastrofaal" wordt verondersteld te verwijzen naar het feit dat als je erg ziek wordt of ernstig gewond raakt - een catastrofale gebeurtenis - je op zijn minst een minimum aan ziektekostenverzekering hebt om je te helpen het exorbitante bedrag te betalen dat zo'n gebeurtenis zal opleveren kost je. ‘Hoog eigen risico’ en ‘catastrofaal’ ziektekostenverzekeringen zijn twee namen voor hetzelfde type plan.
Hier is wat achtergrondinformatie over hoe deze catastrofale of hoog aftrekbare verzekeringsplannen werken en hoe u kunt beslissen of ze de juiste of verkeerde keuze voor u zijn.
Hoe ze werken
De beste manier om erachter te komen of een ziektekostenverzekering met een hoog eigen risico de juiste keuze is, is door te begrijpen hoe ze werken.
Laten we beginnen met enkele definities:
- EEN premie is uw maandelijkse betaling voor uw verzekering.
- EEN eigen risico is hoeveel u betaalt voor uw eigen medische zorg voordat de verzekeringsmaatschappij überhaupt iets betaalt.
- Er zijn twee soorten copays. De eerste is als een "kom binnen" -vergoeding - het is meestal $ 20- $ 60 of een bepaald bedrag dat je meestal twee keer doet nadenken over het maken van die afspraak of het kopen van dat medicijn. Het betekent dat u zich realiseert dat uw gezondheidszorg niet gratis is - die eerste copay geeft gewoon de start van de rest van het betalingsproces. De tweede soort is een percentage copay, zoals 80/20, ook wel 'co-assurantie, "wat betekent dat als u eenmaal uw aftrekbare limiet bent gepasseerd, u 20% van de rest van de rekeningen betaalt en uw verzekeraar 80%.
Uw zorgverzekeraar wil zoveel mogelijk geld bij u innen en zo min mogelijk voor u uitbetalen. Ze doen zaken om winst te maken, dus hun formule is nemen, nemen, nemen, maar betalen niet te veel.
Het probleem is dat als u de premies (de betalingen die u elke maand doet) niet kunt betalen, u hun verzekering helemaal niet zult kopen. Ze geven u dus liever een optie die u elke maand minder aan premies kost en waarbij u meer uit uw zak moet betalen als u medische zorg nodig heeft. Dat betekent dat ze niemand namens u hoeven te betalen totdat een bepaalde, zeer hoge drempel is bereikt.
Verzekeringsmaatschappijen hebben dus een verscheidenheid aan plannen opgesteld waarbij u uw 'risico' moet inschatten - de kans dat u ziek of gewond raakt, de kansen die u nodig heeft om uw verzekering af te sluiten, de kans dat ze teveel voor uw geld moeten betalen. medische problemen.
Een regulier plan, met een hogere premie maar een lager eigen risico, betekent dat u de verzekeringsmaatschappij meer betaalt en zij meer namens u. U heeft besloten dat uw risico om ziek of gewond te worden groot genoeg is dat het de moeite waard is om elke maand meer te betalen.
Een hoog eigen risico, catastrofaal plan met een zeer hoog eigen risico en een lagere premie betekent dat u in eerste instantie veel meer geld zult betalen voordat de verzekeringsmaatschappij überhaupt voor u begint uit te betalen. U heeft besloten dat uw risico om ziek of gewond te worden lager is en u kunt wat geld besparen door niet zoveel geld te betalen voor een verzekering.
Voorbeelden
EEN regulier verzekeringsplan zou u kunnen vragen om $ 1.000 per maand aan de verzekeringsmaatschappij te betalen, en uw eigen risico is $ 500. Als je dat eigen risico al hebt betaald en je naar de dokter gaat en zij een recept uitschrijven, zal de verzekeringsmaatschappij je vertellen: "Oké patiënt, je betaalt een copay van $ 25 voor je doktersbezoek en $ 15 voor je recept en wij" Ik betaal de rest. " Als u aan het einde van de maand niet meer naar de dokter gaat, heeft u die maand $ 1040 voor uw gezondheidszorg gekost.
Een hoog eigen risico / catastrofaal verzekeringsplan kan u vragen om $ 500 per maand aan de verzekeringsmaatschappij te betalen, maar uw eigen risico is $ 2.500. Hetzelfde scenario - je gaat naar de dokter en zij schrijven een recept. Alleen deze keer heb je betaald voor het kantoorbezoek ($ 100) en voor het medicijn ($ 15), maar omdat je eigen risico zo hoog is, heb je het dat jaar nog niet uitgegeven, dus de verzekeringsmaatschappij zal nog niets betalen namens u. Uw totale kosten die maand zijn ($ 500 premie + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Als u in die maand maar één keer naar de dokter hoeft, blijkt dat uw hoge eigen risico een betere deal voor u was, want als u had betaald voor het duurdere gezondheidsplan, zou u $ 435 meer hebben uitgegeven dan u heeft betaald met uw rampzalige / hoog aftrekbare gezondheidsplan.
Stel dat uw zoon van zijn skateboard valt. Hij lijdt aan een hersenschudding die hem knock-out slaat. Erger nog, hij breekt zijn arm op drie plaatsen, wat een operatie vereist om zijn arm vast te zetten en vast te pinnen, zodat deze goed zal genezen. De kosten! Die eerste copays zullen uw minste zorgen zijn. U betaalt die volledige $ 2.500 plus de 20% extra, mogelijk vele duizenden dollars. Met een regulier ziekteverzekeringsplan zou uw contante bedrag veel lager zijn.
Hoe u kunt beslissen of een catastrofaal plan voor u werkt
Als jij en je gezinsleden relatief gezond zijn en niet veel doktersbezoeken, ziekenhuisverblijven of medicijnrecepten in een jaar nodig hebben, dan kan een plan met een hoog eigen risico heel goed voor je werken.
Aan de andere kant, als u en uw gezinsleden medische problemen hebben, zoals een hoge gevoeligheid voor het vangen van welk insect dan ook dat op de snoek komt of een chronische aandoening van welk type dan ook, dan zal een gezondheidsplan met een hoog aftrekbaar gezondheidsplan u waarschijnlijk meer kosten uit uw portemonnee. de lange termijn.
Als u denkt dat een hoog eigen risico / rampzalige ziektekostenverzekering aan uw behoeften voldoet, kunt u nog meer geld besparen door een gezondheidsspaarrekening (HSA) te gebruiken. Met HSA's kunt u belastingvrij geld besparen om voor elke vorm van medische kosten te betalen. In tegenstelling tot andere aftrekbare spaarrekeningen, gaat het geld niet weg aan het einde van het jaar als u het niet uitgeeft, en kan het gedurende de rest van uw leven worden gebruikt voor medische kosten. Bovendien is het draagbaar, wat betekent dat u van baan kunt veranderen of met pensioen kunt gaan en dat het geld dat u hebt bespaard, voor u beschikbaar blijft.
- Delen
- Omdraaien
- Tekst