Inhoud
- Toenemend gebruik
- Hoe ze werken
- Deelnemende staten: programma's die van kracht zijn
- Nieuw goedgekeurde en hangende staten voor herverzekering in 2020 en 2021
De specifieke details van hoe het herverzekeringsprogramma werkt, zullen van programma tot programma verschillen, maar het basisconcept is dat het herverzekeringsprogramma een deel van de kosten ophaalt in plaats van dat de verzekeraar het moet betalen. Dat vertaalt zich in lagere verzekeringspremies, waardoor meer mensen een zorgverzekering kunnen betalen.
Toenemend gebruik
De Affordable Care Act omvatte een tijdelijk landelijk herverzekeringsprogramma voor de individuele markt, maar het duurde slechts tot en met 2016. Staten kunnen echter hun eigen herverzekeringsprogramma's voor de langere termijn opzetten, en verschillende hebben dit gedaan.
Staten wenden zich steeds meer tot herverzekeringsprogramma's in een poging hun individuele verzekeringsmarkten te stabiliseren (d.w.z. de dekking die mensen zelf kopen, via de beurs of buiten de beurs, in plaats van via een werkgever of de overheid).
Alaska is in 2017 begonnen met een herverzekeringsprogramma op basis van de staat en zes andere staten hebben dit gevolgd: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland en New Jersey. Verschillende andere staten, waaronder Colorado, Delaware, Montana, North Dakota, Pennsylvania , en Rhode Island hebben ofwel net hun herverzekeringsprogramma's in 2020 gelanceerd of wachten tot ze in 2021 van kracht worden.
Hoe ze werken
Staten zouden er technisch gezien voor kunnen kiezen om hun eigen herverzekeringsprogramma's volledig te financieren, maar ze zouden veel federaal geld op tafel laten liggen als ze dat zouden doen. In plaats daarvan gebruiken staten 1332 ontheffingen om ervoor te zorgen dat een deel van hun herverzekeringsfinanciering afkomstig is van de federale overheid. Hoewel 1332 ontheffingen kunnen worden gebruikt voor een verscheidenheid aan innovatieve veranderingen, zijn vrijwel alle 1332 ontheffingsvoorstellen die zijn ingediend met het oog op het opzetten van herverzekeringsprogramma's.
Kortom, het idee is dat het herverzekeringsprogramma de kosten van ziektekostenverzekeringen verlaagt, wat betekent dat premiesubsidies niet zo groot hoeven te zijn om de dekking betaalbaar te houden, en dat bespaart de federale overheid geld (aangezien premiesubsidies gefinancierd door de federale overheid). Door een ontheffing van 1332 te gebruiken, mag de staat de besparingen behouden en gebruiken om het herverzekeringsprogramma te financieren. Dat geld wordt ‘pass-through’-besparingen genoemd, omdat het wordt doorgegeven aan de staat.
Over het algemeen moeten staten zelf met een deel van het geld voor herverzekering komen, dus er wordt vaak een beoordeling gemaakt van verzekeringsplannen in de staat om de inkomsten te verhogen die de staat nodig heeft om zijn herverzekeringsprogramma te financieren. Maar staten kunnen creatieve benaderingen volgen om de financiering te vinden die ze nodig hebben.
Uiteindelijk resulteert het herverzekeringsprogramma in lagere premies, aangezien de verzekeraars weten dat een deel van hun dure claims gedekt zullen worden door het herverzekeringsprogramma. Wanneer de premies lager zijn, kunnen meer mensen het zich veroorloven om een ziektekostenverzekering te kopen, en dat geldt vooral voor mensen die niet in aanmerking komen voor premiesubsidie, aangezien ze de volledige kosten van hun dekking zelf moeten betalen.
Het eindresultaat van een herverzekeringsprogramma is dat de premies op de individuele markt van de staat lager zijn dan anders het geval zou zijn geweest, en dat meer mensen dekking hebben. In de staten die een herverzekeringsprogramma hebben geïmplementeerd, zijn de premies ofwel gedaald of slechts zeer bescheiden gestegen. In sommige staten stond dit in schril contrast met de zeer aanzienlijke tariefstijgingen in voorgaande jaren.
Deelnemende staten: programma's die van kracht zijn
Alaska
Alaska was de eerste staat die een herverzekeringsprogramma opzette, dat in 2017 van kracht werd. Het werd dat jaar door de staat gefinancierd, maar Alaska kreeg vanaf 2018 federale doorstroomfinanciering voor hun herverzekeringsprogramma.
Volgens de voorwaarden van het Alaska Reinsurance Program wordt 100% van de individuele marktclaims gedekt door het herverzekeringsprogramma als wordt vastgesteld (via hun medische claims) dat zij ten minste één van de 33 dure medische aandoeningen hebben.
Onder de voorwaarden van de vrijstelling van 1332 van Alaska ontving de staat $ 76 miljoen aan federale pass-through-financiering voor het kalenderjaar 2020.
Maine
Maine had een herverzekeringsprogramma in 2012 (voordat het tijdelijke herverzekeringsprogramma van de ACA in 2014 van kracht werd) en het werd in 2019 hersteld. De Maine Guaranteed Access Reinsurance Association (MGARA) vereist of staat verzekeraars toe polissen af te staan aan MGARA wanneer de verzekerde een hoge -risico medische aandoening.
Ceding is verplicht wanneer uit de claims van verzekerden blijkt dat ze ten minste een van de acht dure medische aandoeningen hebben (baarmoederkanker; uitgezaaide kanker; prostaatkanker; chronische obstructieve longziekte (COPD); congestief hartfalen; HIV-infectie; nierfalen; en Reumatoïde artritis). Maar verzekeraars hebben ook de mogelijkheid om vrijwillig dekking af te staan als verzekeraars andere hoge kosten hebben.
Zodra een polis aan MGARA is overgedragen, maakt de verzekeraar 90% van de premie (betaald door de verzekeringnemer en / of premiesubsidies als het plan via de ruil is gekocht) over aan MGARA. MGARA pakt vervolgens op haar beurt de rekening voor een deel van de claimkosten, afhankelijk van hoe hoog de claim is.
Voor afgestane polissen betaalt MGARA 90% van de claims die tussen $ 47.000 en $ 77.000 liggen, en 100% van de claims die variëren van $ 77.000 tot $ 1 miljoen. MGARA zal ook helpen om claims van meer dan $ 1 miljoen te dekken, in overleg met de federale overheid. risicoaanpassingsprogramma (risicoaanpassing dekt 60% van de claims van meer dan $ 1 miljoen in 2019, dus MGARA verwacht in die situatie de overige 40% te dekken).
Volgens de voorwaarden van Maine's 1332-vrijstelling ontving de staat $ 26 miljoen aan federale doorgiftefinanciering voor 2020.
Maryland
Het herverzekeringsprogramma van Maryland wordt beheerd door de Maryland Health Benefit Exchange (dwz de door de staat beheerde ziektekostenverzekeringsbeurs in Maryland) en is in 2019 van kracht geworden. Het programma zal 80% van de individuele marktclaims betalen die tussen $ 20.000 en $ 250.000 liggen. Het bevestigingspunt van $ 20.000 is veel lager dan de meeste andere staten hebben gebruikt, dus het programma van Maryland zal veel meer claims dekken dan de herverzekeringsprogramma's van andere staten.
De aanzienlijke impact van het herverzekeringsprogramma van Maryland is duidelijk in de premiewijzigingen die verzekeraars voor 2019 hebben doorgevoerd: voordat het herverzekeringsprogramma werd goedgekeurd, hadden verzekeraars gemiddelde tariefverhogingen van ongeveer 30% voorgesteld. Nadat het herverzekeringsprogramma was goedgekeurd, dienden verzekeraars nieuwe tarieven in (die vervolgens werden goedgekeurd door toezichthouders) die neerkwamen op een gemiddelde premieverminderen van meer dan 13%.
Volgens de voorwaarden van de ontheffing van 1332 van Maryland ontving de staat $ 447 miljoen aan federale pass-through-financiering in 2020.
Minnesota
Het herverzekeringsprogramma van Minnesota is in 2018 van kracht geworden. Het herverzekeringsprogramma staat bekend als het Minnesota Premium Security Plan en dekt 80% van de individuele marktclaims tussen $ 50.000 en $ 250.000.
Onder de voorwaarden van de ontheffing van 1332 van Minnesota ontving de staat bijna $ 86 miljoen aan federale doorgiftefinanciering voor 2020.
New Jersey
Het New Jersey Health Insurance Premium Security Plan is in 2019 in werking getreden. Het zal individuele marktverzekeraars 60% van de kosten van claims tussen $ 40.000 en $ 215.000 vergoeden.
Volgens de voorwaarden van de vrijstelling van 1332 in New Jersey ontving de staat $ 190 miljoen aan federale doorgiftefinanciering voor 2020.
Oregon
Het Oregon Reinsurance Program is in 2018 van kracht geworden en zal 50% van de individuele marktclaims tot $ 1 miljoen betalen. Vanaf 2019 is het bevestigingspunt (dat wil zeggen het minimumbedrag dat een claim moet bereiken om in aanmerking te komen voor herverzekeringsdekking) ) is $ 90.000.
Wisconsin
Het Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) trad in werking in 2019. Vanaf 2020 dekt het 50% van de individuele marktclaims tussen $ 40.000 en $ 175.000.
Volgens de voorwaarden van de vrijstelling van 1332 in Wisconsin ontving de staat bijna $ 142 miljoen aan federale pass-through-financiering voor 2020.
Nieuw goedgekeurde en hangende staten voor herverzekering in 2020 en 2021
Verschillende andere staten hebben in 2019 wetgeving aangenomen om de bal aan het rollen te krijgen voor herverzekeringsprogramma's die van kracht zijn geworden in 2020 of die naar verwachting in 2021 zullen starten:
Colorado
Colorado heeft federale goedkeuring aangevraagd voor een 1332-ontheffing waardoor de staat een herverzekeringsprogramma kan implementeren in 2020 en 2021. Het voorstel van de staat is uniek omdat het verschillende niveaus van herverzekering zal bieden in verschillende delen van de staat, met de grootste voordelen naar gebieden waar de premies het hoogst zijn.
Het voorgestelde herverzekeringsprogramma zou gemiddeld 60% van de claims tussen $ 30.000 en $ 400.000 vergoeden. Maar in de gebieden van de staat waar de premies het hoogst zijn, zou het herverzekeringsprogramma 84% van die claims betalen, terwijl het slechts 45% zou betalen in gebieden waar de premies momenteel het laagst zijn.
Delaware
Volgens het ontheffingsvoorstel van Delaware uit 1332 heeft de staat een herverzekeringsprogramma gepland dat 75% van de claims dekt die tussen $ 65.000 en $ 215.000 liggen. Het programma trad in 2020 in werking.
Montana
Volgens het voorstel voor vrijstelling van 1332 van Montana wordt verwacht dat het herverzekeringsprogramma van de staat verzekeraars vergoedt voor 60% van de claims die tussen de $ 40.000 en een geschat maximum van $ 101.750 liggen. De 1332 vrijstelling is goedgekeurd voor 1 januari 2020 tot en met 31 december 2024.
Noord-Dakota
Volgens North Dakota's 1332-ontheffingsvoorstel zal het herverzekeringsprogramma van de staat 75% van de claims betalen die tussen $ 100.000 en $ 1.000.000 liggen (dus claims moeten groter zijn in North Dakota voordat het herverzekeringsprogramma van start gaat, maar het zal de meerderheid blijven betalen van de claim tegen veel hogere bedragen dan de herverzekeringsprogramma's van de meeste staten). De vrijstelling werd goedgekeurd en het herverzekeringsprogramma ging op 1 januari 2020 van start.
Pennsylvania
In februari 2020 heeft Pennsylvania een voorstel tot vrijstelling van 1332 ingediend bij de Amerikaanse Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) en wacht momenteel op goedkeuring.
Pennsylvania is van plan om in 2021 ook over te schakelen naar een door de staat gerunde zorgverzekeringsbeurs (en het gebruik van HealthCare.gov stop te zetten). Dit zal naar verwachting $ 40- $ 50 miljoen aan jaarlijkse besparingen opleveren, die de staat van plan is te gebruiken om zijn deel van de kosten te financieren. van het herverzekeringsprogramma.
Rhode Island
Het herverzekeringsprogramma van Rhode Island werd goedgekeurd door CMS en trad in 2020 in werking. Volgens Rhode Island's 1332-voorstel voor afstandsverklaring dekt het programma 50% van de claims tussen $ 40.000 en $ 97.000. De staat schat dat het herverzekeringsprogramma zal resulteren in premies die in 2020 ongeveer 6% lager zijn dan zonder het herverzekeringsprogramma.
Extra staten
Algemeen wordt verwacht dat andere staten 1332 vrijstellingen zullen zoeken om hun eigen herverzekeringsprogramma's in de komende jaren te implementeren. Herverzekering geniet over het algemeen tweeledige steun en de staten die het tot dusver hebben geïmplementeerd, zien een sterk toegenomen stabiliteit op hun individuele markten, met veel meer gedempte premieverhogingen (of in veel gevallen) in vergelijking met voorgaande jaren.
Een hindernis is echter het veiligstellen van het staatsdeel van de financiering die nodig is om de herverzekering te betalen. Federale pass-through-financiering dekt over het algemeen een aanzienlijk deel van de kosten, hoewel deze van staat tot staat verschillen. Maar staten moeten nog steeds een deel van de kosten dekken, en dat is in sommige gebieden een niet-starter.
De Senaat van Colorado verwierp bijvoorbeeld in 2018 wetgeving die de staat in staat zou hebben gesteld een herverzekeringsprogramma op te zetten, uit bezorgdheid dat het niet eerlijk zou zijn om alle ziektekostenverzekeringsplannen in de staat te belasten om het deel van de staat te dekken. kosten van herverzekering (de Senaat van Colorado had op dat moment een Republikeinse meerderheid, maar kreeg vanaf 2019 een Democratische meerderheid; de pogingen van wetgevers om de herverzekeringswetgeving goed te keuren waren succesvol toen ze het in 2019 opnieuw probeerden).
Wyoming's Department of Insurance keurde een herverzekeringsprogramma goed, en hoewel de herverzekeringswetgeving in 2019 met bijna unanieme steun in het Wyoming House werd aangenomen, stierf het wetsvoorstel in de Senaat toen wetgevers het niet eens konden worden met de beoordeling van 1% die het programma zou hebben opgelegd aan Wyoming's verzekeringsmaatschappijen.
Universele herverzekering door de staat is dus zeker geen gegeven. Maar het zal waarschijnlijk in meer staten worden aangenomen, aangezien de marktstabiliserende effecten van herverzekering duidelijk worden in de early adopter-staten.
Wat bepaalt de kosten van een ziektekostenverzekering?