Wat beïnvloedt de kosten van ziektekostenverzekering in de VS?

Inhoud

• Welke ziektekostenverzekering kosten omvatten
• Wat de gemiddelde Amerikaan betaalt

Een groot deel van het lopende debat over de hervorming van de gezondheidszorg in de Verenigde Staten is gericht op de kosten van ziektekostenverzekering. De Wet op de bescherming van patiënten en betaalbare zorg (onderdeel van de ACA, ook bekend als Obamacare), ondertekend in de wet op 23 maart 2010, pakte enkele van de meest in het oog springende ongelijkheden in het ziekteverzekeringssysteem aan en verbeterde toegang tot ziektekostenverzekering voor miljoenen Amerikanen.

Maar het bedrag dat mensen betalen voor hun ziektekostenverzekering varieert nog steeds aanzienlijk van persoon tot persoon, afhankelijk van verschillende factoren. Waar je woont, hoe oud je bent, hoeveel je verdient, of je toegang hebt tot een door de werkgever gesponsord plan - en zo ja, hoe genereus dat plan is - deze spelen allemaal een rol in hoeveel je dekking kost en hoe uitgebreid. het is.

De medische geschiedenis van een persoon speelt niet langer een rol bij de geschiktheid of kosten van de ziektekostenverzekering, dankzij de ACA (voor bepaalde soorten dekking kan nog steeds gebruik worden gemaakt van medische acceptatie, zoals een kortlopende ziektekostenverzekering en Medigap-polissen die zijn gekocht nadat het initiële Medigap-inschrijvingsvenster van een persoon is afgelopen) ).

Mensen in de VS krijgen hun gezondheidsdekking uit verschillende bronnen, die in drie hoofdcategorieën vallen. De kosten van dekking variëren aanzienlijk tussen deze categorieën, met verschillende prijsfactoren die binnen elke categorie van toepassing zijn:

• Ziektekostenverzekering verstrekt door een werkgever. De meeste grote en middelgrote bedrijven in de VS bieden ziektekostenverzekeringen aan als personeelsbeloning. Ongeveer de helft van alle Amerikanen krijgt ziektekostenverzekering via een door de werkgever gesponsord plan, waardoor dit de grootste categorie van dekking is. Vanaf 2019 is het gemiddelde Een door de werkgever gesponsord gezondheidsplan had een totale premie van ongeveer $ 600 / maand voor een enkele werknemer en meer dan $ 1.700 / maand voor een gezin. Werkgevers betalen het merendeel van deze kosten, maar het deel dat wordt ingehouden op de loonlijst (dwz het deel dat de werknemer betaalt) verschilt aanzienlijk van werkgever tot werkgever. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.
• Ziektekostenverzekering die u zelf afsluit. Bent u zelfstandige of werkt u voor een klein bedrijf dat geen ziektekostenverzekering heeft, dan moet u een eigen verzekering afsluiten. U kunt dit doen via de zorgverzekeringsbeurs in uw land (opgericht door de ACA), of u kunt een plan rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij kopen (in DC zijn plannen alleen beschikbaar via de beurs). Meer dan 10 miljoen mensen hadden dekking via de uitwisselingen in 2019. De gemiddelde maandelijkse premie was $ 593 (bijna precies hetzelfde als de gemiddelde maandelijkse premie voor door de werkgever gesponsorde dekking), maar 87% van de uitwisselingsstudenten ontving premiesubsidies (premiebelastingkredieten ) dat gemiddeld $ 514 / maand bedroeg (en dus het grootste deel van de gemiddelde premie dekte).
• Ziektekostenverzekering verstrekt door de overheid. Als u 65 jaar of ouder bent, ten minste twee jaar gehandicapt, of gediagnosticeerd bent met nierziekte in het eindstadium (nierfalen) of amyotrofische laterale sclerose (ALS), komt u waarschijnlijk in aanmerking voor Medicare, een door de overheid gerunde gezondheid verzekeringsprogramma.De geschiktheid van Medicare is niet afhankelijk van het inkomen, en er zijn maandelijkse premies voor Medicare-dekking, evenals de aanvullende aanvullende dekking die mensen kunnen kopen (opties voor privéplannen verschillen per gebied). Medicaid en CHIP zijn ook door de overheid beheerde gezondheidsdekkingsprogramma's, hoewel ze gezamenlijk worden beheerd door de federale overheid samen met elke staat, dus de toelatingsregels verschillen van staat tot staat. Over het algemeen biedt Medicaid gezondheidsdekking aan mensen met een laag inkomen (CHIP-inkomen strekt zich uit tot hogere niveaus), hoewel sommige staten aanvullende subsidiabiliteitsregels hebben die de dekking beperken tot mensen met een laag inkomen die ook ouderen, zwanger, gehandicapt, een kind zijn, of een verzorger van een minderjarig kind met een zeer laag inkomen. In de meeste staten heeft Medicaid geen premies, hoewel sommige staten kleine maandelijkse premies opleggen. Samen bieden Medicare en Medicaid / CHIP gezondheidsdekking voor meer dan een derde van alle Amerikanen. VA-dekking en dekking van de Indiase gezondheidsdiensten zijn ook voorbeelden van door de overheid beheerde gezondheidsdekking.

Welke ziektekostenverzekering kosten omvatten

Er zijn veel factoren die bepalen hoeveel uw ziektekostenverzekering en medische zorg u elke maand kosten.

Premies

Een premie is een maandelijks bedrag dat aan een verzekeringsmaatschappij of gezondheidsplan wordt betaald om ziektekostenverzekering te bieden, inclusief het betalen voor gezondheidsgerelateerde diensten zoals doktersbezoeken, ziekenhuisopnames en medicijnen. De premie moet elke maand worden betaald, ongeacht of u medische zorg gebruikt.

Als u een werkgerelateerde verzekering heeft, neemt uw werkgever een eigen verzekering of betaalt een maandelijkse premie aan een verzekeringsmaatschappij om uw dekking te kopen. Hoogstwaarschijnlijk zal uw bedrijf eisen dat u een deel van de maandelijkse premie betaalt - die van uw salaris wordt afgetrokken - hoewel werkgevers de neiging hebben om het grootste deel van de maandelijkse premiekosten te dekken.

Bent u zelfstandige of koopt u een eigen zorgverzekering, dan betaalt u de volledige maandpremie.

Of u nu een ziektekostenverzekering op het werk afsluit of uw eigen verzekering afsluit, uw premie kan hoger of lager zijn, afhankelijk van het type verzekering dat u kiest. Plannen met hoge out-of-pocket kosten (eigen risico, co-assurantie en copayments) hebben meestal lagere premies en plannen met lage contante kosten hebben hogere premies. Ook een gezondheidsplan (zoals een HMO) waarvoor u een bepaald netwerk van artsen moet gebruiken en ziekenhuizen heeft meestal een lagere premie. U betaalt ook meer voor de ziektekostenverzekering die uw gezinsleden dekt.

Als u een privéverzekering voor uzelf (of andere gezinsleden) afsluit, zijn de premies gebaseerd op uw leeftijd, uw postcode en of u al dan niet tabak gebruikt (in sommige staten is een tabaksclassificatie niet toegestaan). Zolang u uw plan koopt via de beurs in uw staat, zijn premiesubsidies (premiebelastingvoordelen) beschikbaar op basis van uw gezinsinkomen (een ACA-specifieke berekening van het aangepast aangepast bruto-inkomen). Ongeacht of u uw plan koopt via de uitwisseling of rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij, medische acceptatie wordt niet langer gebruikt voor nieuwe individuele grote medische plannen, wat betekent dat uw medische geschiedenis niet wordt gebruikt om te bepalen of u in aanmerking komt of uw premies (vóór de ACA, het speelde een grote rol in bijna elke staat).

Out-of-pocket uitgaven

Out-of-pocket-uitgaven, vaak kostendeling genoemd, zijn wat u betaalt voor gezondheidsgerelateerde diensten die uw maandelijkse premie overschrijden. Afhankelijk van uw gezondheidsplan kunnen deze uitgaven een jaarlijks eigen risico, medeverzekering en eigen bijdragen voor doktersbezoeken en geneesmiddelen op recept omvatten. U moet elke maand premie betalen (ongeacht of u medische diensten gebruikt) om uw dekking van kracht te houden, maar u betaalt alleen bedragen voor kostendeling als en wanneer u medische zorg ontvangt.

Aftrekbaar

Een eigen risico is een bedrag dat u elk jaar uit eigen zak moet betalen voor bepaalde gezondheidsgerelateerde uitgaven voordat uw verzekeringspolis begint te betalen. Bijna alle ziektekostenverzekeringen hebben eigen risico's. In 2019 was van de door de werkgever gesponsorde plannen met eigen risico het gemiddelde eigen risico $ 1.655 voor een enkele werknemer.Medicare heeft afzonderlijke eigen risico's voor deel A (intramurale zorg), deel B (poliklinische zorg) en voor medicijnen onder Medicare deel D. Het eigen risico van Medicare wordt in rekening gebracht per uitkeringsperiode, in plaats van per jaar.

Muntenverzekering

Sommige ziektekostenverzekeringen vereisen dat u een percentage van de kosten van gedekte gezondheidsgerelateerde diensten betaalt nadat u uw jaarlijkse eigen risico hebt bereikt. Dit staat bekend als co-assurantie en is meestal ongeveer 20% van wat uw gezondheidsplan goedkeurt.

Hier is een voorbeeld: meneer Jones heeft een gezondheidsplan met een jaarlijks aftrekbaar bedrag van $ 2.000 en een co-assurantie van 20%. In februari heeft hij hechtingen in zijn hand nodig; de rekening bedraagt ​​$ 1.800 (nadat zijn verzekeraar de kosten heeft verlaagd op basis van zijn netwerkovereenkomst met het ziekenhuis). In juni ervaart meneer Jones pijn op de borst en gaat naar de afdeling spoedeisende hulp, waar de rekening $ 2.400 bedraagt. De heer Jones zal de eerste $ 200 daarvan betalen om aan zijn eigen risico van $ 2.000 ($ 200 plus de $ 1.800 van de steken in februari) te voldoen. Voor de overige $ 2.200 betaalt Mr. Jones 20% (in totaal $ 440) en zijn verzekeraar betaalt 80% (in totaal $ 1.760).

Bijbetaling

Een medebetaling is een vast bedrag, of een vast bedrag dat u mogelijk moet betalen voor een specifieke gezondheidsgerelateerde dienst. Medebetalingen zijn heel gebruikelijk in managed care-plannen (zoals HMO's en PPO's) en in medicijnplannen zoals Medicare Part D.

Typische copayments kunnen bijvoorbeeld $ 25 of $ 50 zijn voor een doktersbezoek, $ 75 of $ 150 voor een bezoek aan de spoedeisende hulp en $ 10 tot $ 50 voor een voorgeschreven medicijn (afhankelijk van of uw recept een generiek medicijn of een merkgeneesmiddel is) .

Wat de gemiddelde Amerikaan betaalt

Dit is een gecompliceerde vraag omdat er zoveel verschillende variabelen zijn die ingaan op de prijs die mensen betalen voor hun ziektekostenverzekering en het deel van hun medische kosten dat door hun ziektekostenverzekering wordt gedekt.

Meer dan een derde van alle Amerikanen krijgt een ziektekostenverzekering via de overheid, inclusief Medicare, Medicaid, veteranenuitkeringen en het leger (zowel actieve dienst als gepensioneerden). Sommige van die plannen (inclusief Medicaid in de meeste staten) hebben geen maandelijkse premies en zeer lage out-of-pocket kosten voor medische zorg. Maar Medicare, dat meer dan 62 miljoen Amerikanen dekt, heeft een maandelijkse premie van minimaal $ 144,60 in 2020 (en veel ingeschreven personen betalen extra premies voor aanvullende dekking).

De meeste Amerikanen met een particuliere ziektekostenverzekering krijgen het van hun werkgever, en het bedrag dat werknemers betalen voor hun dekking verschilt enorm van werkgever tot werkgever.

Voor mensen die een eigen individuele ziektekostenverzekering afsluiten, is het inkomen de belangrijkste factor bij de premies, aangezien premieheffingskortingen (premiesubsidies) een groot deel van de premiekosten compenseren voor mensen met een gezinsinkomen dat niet hoger is dan vier keer het armoedeniveau. Voor degenen die niet in aanmerking komen voor premiebelastingverminderingen, zijn leeftijd en locatie de belangrijkste factoren die de premies bepalen, met kosten die in sommige gebieden veel hoger zijn dan in andere, en met oudere volwassenen die tot drie keer zoveel betalen als een 21-jarige. oud.