Inhoud
- Hoe een plan de status van grootvader behoudt
- Grandmothered Plans: niet hetzelfde als Grandfathered Plans
- ACA-voorschriften
- Moeten grootvaderplannen van kracht blijven?
- Wanneer uw grootvaderplan wordt beëindigd
Mensen met een vrijwaringdekking kunnen personen ten laste aan hun plan toevoegen, en werkgevers met een ziektekostenregeling met grootvader kunnen nieuwe werknemers aan het plan toevoegen. De plannen zelf zijn echter sinds 2010 niet meer te koop, tenzij een werkgever met een grootvaderplan een vergelijkbaar (of beter) plan krijgt dat is uitgegeven door een andere verzekeraar.
Hoewel plannen met grandfathering niet hoeven te voldoen aan veel van de ACA-voorschriften, worden ze nog steeds beschouwd als een minimale essentiële dekking. In de meeste staten is er niet langer een boete voor het niet hebben van een minimale essentiële dekking, maar er zijn tal van kwalificerende evenementen waardoor een persoon zich kan inschrijven voor een ACA-conform plan in de individuele markt, zolang ze eerder een minimale essentiële dekking hadden. naar het kwalificerende evenement. Grootvaderplannen voldoen aan die eis. Een grote werkgever die een grandfathered-plan aanbiedt, voldoet aan het werkgeversmandaat zolang de dekking betaalbaar is voor werknemers en een minimale waarde biedt.
Hoe veranderde Obamacare de ziektekostenverzekering?
Hoe een plan de status van grootvader behoudt
Om de status van grandfather te behouden, mag een gezondheidsplan geen wijzigingen aanbrengen die resulteren in een aanzienlijke vermindering van de voordelen of een toename van de kostendeling voor ingeschreven personen.
Bij het overwegen van inschrijvingskosten wordt geen rekening gehouden met premieverhogingen.Maar werkgevers kunnen het percentage van de premies dat ze namens hun werknemers betalen, niet met meer dan 5 procentpunten verlagen. Dus als een werkgever bijvoorbeeld een grandfathered-plan aanbiedt en 75% van de premie betaalt - terwijl werknemers de andere 25% betalen - kan de werkgever zijn eigen premie-aandeel verlagen tot 70%, maar niet daaronder. Als de werkgever slechts 50% van de premies begint te betalen, verliest het plan zijn grandfather-status.
Om de status van een grandfathering-regeling te behouden, kan een werkgever het percentage van de totale premies dat de werkgever betaalt voor de plannen van werknemers niet significant verlagen.
Federale regelgeving is in 2010 bijgewerkt om te verduidelijken wat er wel en niet toe zou leiden dat een gezondheidsplan zijn grandfather-status verliest. Plannen kunnen voordelen toevoegen, premies verhogen, bescheiden verhogingen voor kostendeling opleggen en werkgevers kunnen zelfs dekking kopen bij een andere verzekeringsmaatschappij (zelfverzekerde plannen kunnen ook van externe beheerder wisselen) met behoud van hun grandfathered plan.
Dit is echter alleen van toepassing zolang het nieuwe plan niet resulteert in een afname van de voordelen of een aanzienlijke toename van de kostendeling voor ingeschreven personen.
Als een gezondheidsplan uitkeringen verlaagt, het co-assurantiepercentage verhoogt, copays en / of eigen risico verhoogt tot boven een toegestaan bedrag, of een limiet toevoegt (of een lagere limiet oplegt) aan het totale bedrag dat het gezondheidsplan zal betalen, verliest het plan zijn grootvader toestand.
Grandmothered Plans: niet hetzelfde als Grandfathered Plans
Grootmoeder-plannen verschillen van grootvader-plannen. Grootmoederplannen zijn plannen die van kracht werden na 23 maart 2010, maar vóór eind 2013. In sommige staten moesten ze van kracht worden vóór eind september 2013 (aangezien open inschrijving voor ACA-compatibele plannen voor het eerst begon op 1 oktober 2013).
Net als plannen met grootvader, zijn plannen met grootmoeder vrijgesteld van veel van de ACA-voorschriften, hoewel ze aan meer voorschriften moeten voldoen dan plannen met grootvader.
Hoewel grandfather-plannen voor onbepaalde tijd van kracht kunnen blijven zolang ze voldoen aan de vereisten voor het behouden van de grandfather-status, mogen grootmoeder-plannen momenteel alleen van kracht blijven tot eind 2021. Dit zou in toekomstige richtlijnen kunnen worden verlengd, aangezien verlengingen hebben plaatsgevonden. tot dusver elk jaar uitgegeven. Er is echter niets in de wet dat toestaat dat grootmoederplannen voor onbepaalde tijd blijven bestaan zoals grootvaderplannen dat kunnen.
ACA-voorschriften
Er zijn ACA-regels die niet van toepassing zijn op grootvaderplannen. Maar er zijn anderen die ze moeten volgen.
Grootvaderplannen zijn niet verplicht om:
- dekt gratis preventieve zorg
- dekken essentiële gezondheidsvoordelen
- het recht van een lid garanderen om in beroep te gaan tegen een dekking of claimbesluit
- voldoen aan het tariefherzieningsproces van de ACA voor premieverhogingen
- einde jaarlijkse vergoedingsplafonds voor essentiële gezondheidsvoordelen op de individuele markt
- dekking bieden voor reeds bestaande omstandigheden op de individuele markt
Hoewel grootvaderplannen niet vereist zijn om essentiële gezondheidsvoordelen te dekken, kunnen ze geen levenslange uitkeringlimieten opleggen aan essentiële gezondheidsvoordelen die ze wel dekken. Door werkgevers gesponsorde grandfather-plannen moesten tegen 2014 de jaarlijkse uitkeringsplafonds afschaffen.
Aan de andere kant, grootvaderplannen zijn verplicht om:
- personen ten laste toestaan om op het plan te blijven tot de leeftijd van 26 jaar (ervan uitgaande dat personen ten laste dekking krijgen)
- de dekking niet willekeurig opzeggen
- voldoen aan de medische verliesratio van de ACA door de meeste premies aan medische kosten te besteden
- geen levenslange uitkeringslimieten opleggen aan essentiële gezondheidsvoordelen die ze bieden (rekening houdend met het feit dat grootvaderplannen niet verplicht zijn om essentiële gezondheidsvoordelen te bieden)
- geef ingeschreven personen een overzicht van de vergoedingen en dekking
Merk op dat de regels voor medische verliesratio niet van toepassing zijn op plannen met eigen verzekering. En heel grote groepsplannen zijn vaak zelfverzekerd.
Moeten grootvaderplannen van kracht blijven?
Hoewel plannen met grandfathering voor onbepaalde tijd van kracht mogen blijven, is er niets dat zegt dat ze daartoe verplicht zijn. Individuen en werkgevers kunnen ervoor kiezen om in plaats daarvan over te schakelen naar ACA-conforme dekking, en verzekeraars kunnen ervoor kiezen om grandfather-plannen te beëindigen.
Met name op de individuele markt, waar nieuw ingeschreven personen (behalve nieuwe personen ten laste) sinds 2010 niet in staat zijn om deel te nemen aan grootvaderplannen, worden grootvaderplannen na verloop van tijd minder aantrekkelijk voor verzekeraars. De risicopool wordt kleiner omdat mensen overschakelen naar andere plannen, maar er kunnen geen nieuwe personen deelnemen aan het grootvaderplan.
De bestaande risicopool ervaart een langzaam verslechterende gezondheidstoestand naarmate ingeschreven personen ouder worden en gezondheidsproblemen ontwikkelen. Dit maakt het in de loop van de tijd waarschijnlijker dat een verzekeraar ervoor kiest om zijn grandfather-plannen te beëindigen en de ingeschreven personen in plaats daarvan over te schakelen naar ACA-compatibele plannen (ingeschreven personen in deze situatie hebben ook de mogelijkheid om hun eigen nieuwe plan te selecteren, hetzij bij hun bestaande verzekeraar of van een andere verzekeraar).
Uiteindelijk wordt het handhaven van individuele marktplannen met grootvaderverband inefficiënt voor verzekeraars.
Wanneer uw grootvaderplan wordt beëindigd
Als uw grandfathered-plan wordt beëindigd door uw werkgever of uw zorgverzekeraar, kunt u er zeker van zijn dat u een optie heeft om u in te schrijven voor een nieuw plan. Als uw werkgever een plan met grandfathering beëindigt, is de kans groot dat hij het zal vervangen door een nieuw plan (dat volledig moet voldoen aan de toepasselijke ACA-regels voor grote of kleine door de werkgever gesponsorde plannen, afhankelijk van de grootte van het bedrijf).
In aanmerking komend evenement: verlenging of beëindiging van een Pre-ACA-plan leidt tot een speciale inschrijvingsperiode
Zo niet, dan is het verlies van door de werkgever gesponsorde dekking een kwalificerende gebeurtenis die u een speciale inschrijvingsperiode toestaat waarin u uw eigen plan op de individuele markt kunt kopen, hetzij via de uitwisseling of rechtstreeks via een verzekeraar (merk op dat premiesubsidies alleen beschikbaar in de beurs).
Als uw individuele marktplan met grandfather wordt beëindigd, leidt dit tot dezelfde speciale inschrijvingsperiode. Verzekeraars die een hele branche beëindigen, plannen de beëindiging doorgaans voor het einde van het jaar.
Dat betekent dat ingeschreven personen eenvoudig een nieuw plan kunnen selecteren tijdens open inschrijving, die elk najaar plaatsvindt van 1 november tot 15 december (sommige staten hebben verlengde vensters, maar dit is de inschrijvingsperiode die van toepassing is in de meeste staten).
Ingeschreven personen hebben echter ook de mogelijkheid om een nieuw plan te selecteren tot en met 31 december, en hun nieuwe plan zal nog steeds van kracht zijn op 1 januari (de ingangsdatumregels zijn anders wanneer de triggerende gebeurtenis het verlies van dekking is).
De bijzondere inschrijvingsperiode loopt nog 60 dagen door tot in het nieuwe jaar (of na de datum van het wegvallen van de dekking als deze zich in een andere tijd van het jaar voordoet).
Als je je inschrijft voordat het oude plan afloopt, heb je een naadloze dekking, zolang de laatste dag van de dekking onder het oude plan de laatste dag van een maand is.
Als u gebruikmaakt van de speciale inschrijvingsperiode nadat het plan met grandfathering is afgelopen, zit u minimaal een maand zonder ziektekostenverzekering voordat uw nieuwe plan van kracht wordt.
Speciale inschrijving in de individuele markt als uw pre-ACA-plan wordt verlengd
Het is ook vermeldenswaard dat er een speciale inschrijvingsperiode is op de individuele markt (binnen of buiten de beurs) als u een gezondheidsplan heeft dat niet over een kalenderjaar loopt en dat op een ander tijdstip dan 1 januari wordt verlengd en u liever overschakelt naar een nieuw plan (als het plan op 1 januari wordt verlengd, kunnen ingeschreven personen gewoon gebruikmaken van de reguliere open inschrijvingstermijn voor ACA-compatibele plannen, met dekking vanaf 1 januari).
Plannen met een grootvader hebben vaak verlengingsdatums buiten het kalenderjaar. Dit zet mensen in een nadeel als ze een van deze plannen hebben en halverwege het jaar een verlengingstarief krijgen (wanneer het geen open inschrijving is voor de ACA-compatibele individuele markt).
Het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services (HHS) heeft een speciale inschrijvingsperiode gecreëerd die in dit geval van toepassing is. Als uw grandfathered plan halverwege het jaar wordt verlengd, kunt u ervoor kiezen om het te laten verlengen, of u kunt ervoor kiezen om over te schakelen naar een nieuw plan in de ACA-conforme markt.
Voordat u ervoor kiest om eenvoudigweg uw grandfathered-plan te verlengen, is het verstandig om te kijken of er betere opties zijn op de ACA-compatibele markt. Als u via uw werkgever een plan met grandfathering heeft, kunt u er nog steeds voor kiezen om rond te shoppen, maar u komt niet in aanmerking voor premiesubsidies ter compensatie van de kosten van een plan dat u alleen koopt - dit is zo lang als de werkgever- gesponsord plan is betaalbaar en biedt minimale waarde.
Een woord van Verywell
Zorg ervoor dat u controleert of u in aanmerking komt voor premiesubsidie als u uw eigen nieuwe plan koopt bij de zorgverzekeringsbeurs in uw land. De subsidiabiliteit strekt zich uit tot ver in de middenklasse. Een alleenstaande kan in aanmerking komen voor subsidies met een inkomen (ACA-specifiek Modified Adjusted Gross Income of MAGI) tot $ 49.960 in 2020, en een gezin van vier kan in aanmerking komen voor subsidies met een inkomen van $ 103.000 in 2020. Subsidies niet beschikbaar voor grootvaderplannen, dus het overschakelen naar een nieuw plan kan resulteren in een robuustere dekking met een lagere nettopremie.
MAGI en Medicaid: wat telt om in aanmerking te komen