Inhoud
- Hoe werkt het Medigap-beleid?
- Hoeveel kost de Medigap-verzekering?
- Wat voor soort voordelen biedt het Medigap-beleid?
- Medicare Deel B aftrekbare dekking: niet langer beschikbaar voor nieuwe ingeschreven personen
- Wanneer kan ik een Medigap-polis kopen?
- Heb ik een Medigap-beleid nodig als ik ben ingeschreven voor een Medicare Advantage Plan?
- Wie heeft er nog geen Medigap-dekking nodig?
- Waar kan ik meer leren over Medigap-dekking?
Gelukkig kan Medicare Supplement Insurance (ook bekend als Medigap-polissen) deze "hiaten" dekken door alle of de meeste contante kosten op te nemen die u anders zou moeten betalen als u alleen Original Medicare had. Sommige polissen van Medigap vergoeden ook bepaalde gezondheidsdiensten buiten de Verenigde Staten en aanvullende preventieve diensten die niet door Medicare worden gedekt.
De Medigap-verzekering is vrijwillig - u hoeft deze niet aan te schaffen - en u bent verantwoordelijk voor de maandelijkse of driemaandelijkse premie. Medicare betaalt geen van uw kosten om een Medigap-polis aan te schaffen.
Hoe werkt het Medigap-beleid?
Als u zich in Original Medicare bevindt (deel A en deel B) en u een Medigap-beleid heeft, betaalt Medicare eerst zijn deel van de door Medicare goedgekeurde bedragen voor uw gedekte kosten voor gezondheidszorg. Dan betaalt uw Medigap-polis zijn deel van de kosten.
Maar het is belangrijk om te begrijpen dat het Medigap-plan in de meeste gevallen de contante uitgaven ophaalt voor dingen die Medicare wel dekt, maar niet volledig. Een Medigap-plan dekt geen zaken als langdurige zorg of tandheelkundige zorg en oogzorg, aangezien dit zaken zijn die Medicare niet dekt.
Bijvoorbeeld: Alice G heeft diabetes type 2 en bezoekt haar huisarts elke drie tot vier maanden voor nazorg. Haar Medigap-polis dekt deel B-co-assurantie, maar niet haar aftrekbare deel B. Aan het begin van het jaar betaalt ze de eerste $ 198 van haar medische bezoekkosten (dit is het aftrekbare deel B in 2020). Daarna betaalt Medicare 80% van het door Medicare goedgekeurde bedrag van het bezoek van haar arts en haar Medigap-beleid betaalt de resterende 20%. Medicare keurt een kantoorbezoek van $ 65 goed, dus Medicare betaalt $ 52, Medigap betaalt $ 13 en Alice hoeft niets te betalen.
Medigap-polissen worden verkocht door particuliere verzekeringsmaatschappijen. Dit beleid moet duidelijk worden geïdentificeerd als Medicare Supplement-verzekering. En elk beleid moet voldoen aan federale en nationale wetten die zijn ontworpen om consumenten te beschermen.
In alle staten behalve drie kunnen verzekeringsmaatschappijen van Medigap u alleen een gestandaardiseerd Medigap-beleid geïdentificeerd door de letters A tot en met N. Er ontbreken enkele letters, omdat de plannen E, H, I en J na juni 2010 niet meer werden verkocht en de plannen M en N werden toegevoegd. Mensen die al plannen hadden E, H, I of J mochten ze houden. Vanaf 2020 zijn de plannen C en F niet langer beschikbaar voor mensen die nieuw in aanmerking komen voor Medicare, hoewel mensen die vóór 2020 in aanmerking kwamen voor Medicare, die plannen kunnen behouden of zich opnieuw kunnen inschrijven.
Elk Medigap-plan moet dezelfde basisvoordelen bieden, ongeacht welke verzekeringsmaatschappij het verkoopt. Medigap Plan G heeft dus dezelfde reeks voordelen, ongeacht verzekeringsmaatschappij of locatie.
Een Medigap-tip van Dr.Mike: Niet alle plannen zijn in alle gebieden beschikbaar. En drie staten - Massachusetts, Minnesota en Wisconsin - hebben hun eigen Medigap-beleid dat verschilt van de standaard Medigap-plannen.
Hoeveel kost de Medigap-verzekering?
Hoeveel u betaalt voor een Medigap-polis, hangt af van het plan dat u kiest en welke verzekeringsmaatschappij u gebruikt.
Elk van de plannen (A tot en met N) biedt een andere reeks voordelen en de kosten variëren met de hoogte van de dekking. Over het algemeen heeft Plan A, dat de minste voordelen biedt, over het algemeen de laagste premies. Medigap-abonnementen die meer voordelen bieden, zoals Plan F en G, hebben meestal een hogere premie.
Volgens de American Association for Medicare Supplement Insurance is Plan F verreweg de meest populaire keuze, met 54% van de Medigap-ingeschrevenen die Plan F selecteren in 2018 Plan N is de volgende, met 11% van de ingeschrevenen; Plannen D en G hebben samen 19% van de ingeschreven personen. Vanaf 2020 zijn Plan F en Plan C echter niet langer beschikbaar voor nieuw in aanmerking komende Medicare-ingeschrevenen om te kopen. Dit is te wijten aan wetgeving die in 2015 is aangenomen en die de verkoop (aan nieuw in aanmerking komende ingeschreven personen) verbiedt van Medigap-plannen die het aftrekbare deel B dekken, wat Plan C en F beide doen. Medicare-begunstigden die vóór 2020 in aanmerking kwamen, kunnen Plan C en F behouden of kopen, maar nieuw in aanmerking komende begunstigden kunnen dat niet.
Plan F is de meest uitgebreide Medigap-optie en is meestal de duurste. Volgens een analyse van Business Insider bedroegen de gemiddelde kosten van Medigap Plan F in 2018 (voor een 65-jarige) $ 143 / maand. Maar het varieerde van gemiddeld slechts $ 109 / maand in Hawaï tot gemiddeld $ 162 / maand in Massachusetts.
Het meest vergelijkbare Medigap-plan dat vanaf 2020 beschikbaar is voor nieuw in aanmerking komende Medicare-ingeschrevenen is Plan G; het is hetzelfde als plan F, behalve dat het het aftrekbare deel B niet dekt. De American Association for Medicare Supplement Insurance analyseerde 2020 Plan G-premies voor een 65-jarige man en vond premies variërend van $ 109 / maand in Dallas tot $ 509 / maand in Philadelphia. Maar op elk gebied bieden talloze verzekeraars Plan G aan, en de prijzen variëren aanzienlijk van verzekeraar tot verzekeraar.
Hoewel Medicare definieert wat elk Medigap-plan biedt, regelt het niet wat de verzekeringsmaatschappij in rekening kan brengen. Particuliere verzekeringsmaatschappijen kunnen verschillende premies in rekening brengen voor exact dezelfde Medigap-dekking.
Bijvoorbeeld: In North Carolina varieert de maandelijkse premie voor Medigap Plan A (voor een 65-jarige) vanaf 2020 van een dieptepunt van $ 97 tot een maximum van $ 1465. Dit zou neerkomen op een jaarlijks verschil van $ 16.417 tussen de premies voor het plan met de laagste kosten versus het plan met de hoogste kosten, die beide dezelfde voordelen hebben.
Wat voor soort voordelen biedt het Medigap-beleid?
Medigap-plannen A tot en met N bevatten allemaal de volgende basisvoordelen:
- Intramurale ziekenhuiszorg: Dekt de Medicare Part A co-assurantie (maar niet het jaarlijkse eigen risico van Deel A) plus dekking voor nog eens 365 dagen nadat de Medicare-dekking eindigt. (Alle plannen van Medigap behalve Plan A dekt echter een deel of alle aftrekbaarheid van Medicare Part A, naast de dekking van de medeverzekering van Deel A.)
- Poliklinische en artsenkosten: Dekt de Medicare Part B-medeverzekering (maar niet het jaarlijkse eigen risico van Deel B) of copayments voor ambulante ziekenhuisdiensten. De medeverzekering van Deel B is over het algemeen 20% van het door Medicare goedgekeurde bedrag voor de service.
- Bloed: Dekt de eerste drie liter bloed die u elk jaar nodig heeft.
- Hospice zorg: Omvat de co-assurantie voor hospice-zorg van deel A
[Merk op dat Medigap-plannen K en L een deel van de kosten voor ambulante / arts-kosten, bloed en hospice-zorg betalen. Maar ze dekken de contante kosten voor die diensten niet volledig. Medicare.gov heeft een grafiek die laat zien hoe elk plan de verschillende contante kosten dekt die een Medicare-begunstigde zou kunnen hebben.]
Afhankelijk van het Medigap-plan dat u selecteert, kunt u dekking krijgen voor extra kosten en voordelen die Medicare niet dekt, waaronder:
- Jaarlijks eigen risico ziekenhuis (deel A) (plannen B tot en met N, maar met gedeeltelijke dekking van plannen K en L)
- Medeverzekering voor geschoolde verpleeginstellingen (plannen C tot N, maar met gedeeltelijke dekking van plannen K en L)
- Spoedeisende zorg tijdens buitenlandse reizen (plannen C, D, F, G, M en N)
- Medicare Deel B overtollige dokterskosten (plannen F en G). Een extra vergoeding is een bedrag boven het door Medicare goedgekeurde bedrag dat een arts die niet deelneemt aan het Medicare-programma (maar die zich niet helemaal heeft afgemeld) in rekening kan brengen.
Medicare Deel B aftrekbare dekking: niet langer beschikbaar voor nieuwe ingeschreven personen
Medicare Deel B heeft een jaarlijks eigen risico, dat $ 198 bedraagt in 2020 (het kan elk jaar veranderen) .Medigap-plannen C en F betalen dat eigen risico, maar deze plannen zijn niet langer beschikbaar voor mensen die vanaf 2020 in aanmerking komen voor Medicare of later.
De Medicare Access and CHIP Reauthorization Act-MACRA-verbiedt de verkoop van Medigap-plannen die het aftrekbare deel B vanaf 2020 dekken, maar dit is alleen van toepassing op mensen die nieuw in aanmerking komen voor Medicare. Mensen die vóór 2020 al Medigap-plannen C of F hadden, kunnen deze houden. En mensen die vóór 2020 al in aanmerking kwamen voor Medicare, kunnen nog steeds een aanvraag indienen voor Medigap-plannen C of F als ze zich nieuw willen inschrijven voor Medigap of hun dekking willen wijzigen (houd er echter rekening mee dat Medigap-verzekeraars in de meeste staten medische acceptatie kunnen gebruiken als een persoon vraagt een plan aan nadat de eerste inschrijvingsperiode is afgelopen)
Een feit van Medigap van Dr. Mike: Hoewel Medigap-plannen L en K een redelijk uitgebreide dekking bieden, dekken ze niet alle contante kosten die een ingeschreven persoon zal hebben. In plaats daarvan betalen ze voor de meeste diensten een deel van de contante kosten (50% voor Plan K en 75% voor Plan L) en de ingeschrevene betaalt de rest. Maar deze Medigap-plannen hebben out-of-pocket-caps, waarna het Medigap-plan het volledige deel van de gedekte contante kosten betaalt: in 2020 zijn de caps $ 5.880 voor Plan K en $ 2.940 voor Plan L. Er is ook een versie met een hoog eigen risico van Medigap Plan F en Plan G, waarvoor de ingeschrevene $ 2.340 moet betalen voordat het Medigap-plan voordelen begint te betalen.
Wanneer kan ik een Medigap-polis kopen?
In tegenstelling tot Medicare Advantage en Medicare Part D, is er geen jaarlijkse open inschrijvingsperiode voor Medigap-plannen. Federale regels staan een eenmalige open inschrijvingsperiode van zes maanden toe voor Medigap, die begint wanneer je ten minste 65 bent en ingeschreven bent in Medicare Deel B. Tijdens die periode zijn alle Medigap-plannen die in jouw regio beschikbaar zijn voor jou beschikbaar op een gegarandeerde -probleembasis, ongeacht uw medische geschiedenis. Maar nadat dat venster is afgelopen, is het voor altijd verdwenen. Er zijn enkele beperkte omstandigheden waardoor u een gegarandeerd uitgifterecht krijgt om een Medigap-plan te kopen nadat dat eerste venster is afgelopen, maar voor het grootste deel worden Medigap-plannen medisch verzekerd nadat dat venster van zes maanden is afgelopen.
Bovendien is er geen federale vereiste dat Medigap-verzekeraars plannen aanbieden op basis van gegarandeerde uitgifte wanneer een aanvrager jonger is dan 65 jaar en zich heeft ingeschreven voor Medicare vanwege een handicap (85% van alle Medicare-begunstigden in het hele land - meer dan 9 miljoen mensen - zijn jonger dan 65 jaar). 65 jaar).
Maar staten kunnen hun eigen regels bepalen om in aanmerking te komen voor Medigap. De meeste staten hebben wetten geïmplementeerd die ten minste enige toegang tot Medigap-plannen garanderen voor begunstigden jonger dan 65 jaar, en sommige staten hebben het voor ingeschreven personen gemakkelijker gemaakt om van het ene Medigap-plan naar het andere over te schakelen, zelfs nadat hun eerste aanmeldingsperiode is afgelopen. U kunt op een staat op deze kaart klikken om te zien hoe Medigap-geschiktheid in de staat wordt gereguleerd.
Heb ik een Medigap-beleid nodig als ik ben ingeschreven voor een Medicare Advantage Plan?
Zolang u bent ingeschreven in een Medicare Advantage Plan, hoeft u geen Medigap-beleid te kopen en het zou u geen voordelen bieden. In feite is het voor iemand illegaal om u een Medigap-polis te verkopen als u een Advantage-plan heeft.
Als u een Medigap-plan heeft en vervolgens overschakelt van Original Medicare naar Medicare Advantage, mag u uw Medigap-plan behouden - en sommige mensen doen dat ook om ervoor te zorgen dat het er nog steeds is als ze terug willen schakelen naar Original Medicare nadat hun proefperiode is geëindigd. Maar een Medigap-plan betaalt niet voor de eigen risico's, copayments of co-assurantie van uw Advantage-plan, dus het zou in wezen een slapende dekking zijn voor de hele tijd dat u een Advantage-plan hebt.
Wie heeft er nog geen Medigap-dekking nodig?
Medigap-plannen zijn niet nodig als u naast Medicare door Medicaid wordt gedekt (d.w.z. dubbel in aanmerking komt), of als u dekking hebt onder een door de werkgever gesponsord plan dat dekking biedt die Medicare aanvult.
Vanaf 2016 had volgens een analyse van de Kaiser Family Foundation 30% van de oorspronkelijke Medicare-begunstigden aanvullende dekking van een door de werkgever gesponsord plan, 29% had Medigap-dekking en 22% had Medicaid. De meeste van de rest - 19% van alle Original Medicare-begunstigden - had helemaal geen aanvullende dekking, terwijl 1% een ander soort aanvullende dekking had.
Waar kan ik meer leren over Medigap-dekking?
Voordat u een Medigap-abonnement koopt, is het belangrijk dat u de Medigap-regels van Medicare, uw rechten en de Medigap-opties die in uw land beschikbaar zijn, begrijpt. De volgende bronnen zijn een goede plek om te beginnen:
- Een Medigap-beleid kiezen: een gids van Medicare
- Aanvullende verzekering voor originele Medicare: een interactieve bron over Medigap-dekking van het Medicare Rights Center
- State Health Insurance Assistance Program: een programma dat een-op-een advies en hulp biedt aan mensen met Medicare