Inhoud
- Plannen vergelijken
- Wat waarde betekent
- Wat u moet betalen
- Redenen om voor een Bronze Plan te kiezen
- Redenen om geen bronzen plan te kiezen
De bepaling of een regeling past in het bronzen dekkingsniveau is gebaseerd op actuariële waarde. Bronzen plannen zijn beschikbaar voor zowel de individuele als de kleine groep ziektekostenverzekeringen, op de beurs of buiten de beurs.
Plannen vergelijken
Om het gemakkelijk te maken om te vergelijken hoeveel waarde u krijgt voor het geld dat u uitgeeft aan premies voor ziektekostenverzekeringen, heeft de Affordable Care Act de waarde van zorgverzekeringen voor individuele en kleine groepen gestandaardiseerd in vier niveaus. Deze lagen zijn brons, zilver, goud en platina.
Alle gezondheidsplannen van een bepaald niveau bieden dezelfde algemene waarde, hoewel ze kunnen fluctueren binnen een bereik van + 2 / -4 (dit bereik begon te gelden vanaf 2018; in voorgaande jaren was het + 2 / -2). En bronzen plannen hebben een breder de minimus-bereik van + 5 / -4, wat deel uitmaakte van de regel voor marktstabilisatie die HHS in april 2017 heeft afgerond.
Voor bronzen regelingen bedraagt de gemiddelde actuariële waarde ongeveer 60%. Maar met het toegestane de minimus-bereik worden plannen met actuariële waarden van 56% tot 62% beschouwd als bronzen plannen. Dus hoewel de ACA-aanduidingen voor metaalniveau helpen om het gemakkelijker te maken om algemene vergelijkingen tussen plannen te maken, is het nog steeds belangrijk om naar de kleine lettertjes te kijken, want twee bronzen plattegronden kunnen heel verschillende uitkeringsontwerpen en dekkingsniveaus hebben.
Wat waarde betekent
De waarde, of actuariële waarde, vertelt u welk percentage van de gedekte zorgkosten een plan zou moeten dekken voor een hele standaardpopulatie. Dit betekent niet dat u persoonlijk precies 60% van uw zorgkosten betaald krijgt uit uw bronzen plan. Afhankelijk van hoe u uw ziektekostenverzekering gebruikt, heeft u mogelijk veel meer of minder dan 60% van uw uitgaven betaald.
Een persoon met zeer hoge zorgkosten zal uiteraard veel minder dan 40% van de totale kosten betalen, omdat het contante maximum van het plan het bedrag beperkt dat het lid betaalt. Aan de andere kant kan een persoon met zeer lage totale uitgaven verwachten veel te betalen meer dan 40% van de totale kosten, aangezien hij of zij misschien niet eens het eigen risico voor het jaar haalt.
Er wordt geen rekening gehouden met niet-gedekte kosten voor gezondheidszorg bij het bepalen van de waarde van een gezondheidsplan. Kosten buiten het netwerk worden ook niet meegerekend, net als kosten voor behandelingen die niet vallen in de categorieën van essentiële gezondheidsvoordelen van de ACA.
Wat u moet betalen
U moet maandelijkse premies betalen voor het gezondheidsplan. U moet ook kostendeling betalen, zoals eigen risico, co-assurantie en copays wanneer u uw ziektekostenverzekering gebruikt. Maandelijkse premies voor Bronze-abonnementen zijn meestal goedkoper dan abonnementen met een hogere waarde, omdat bronzen abonnementen verwachten minder geld te betalen voor uw rekeningen voor gezondheidszorg.
Als u uw dekking op de ziektekostenverzekeringsbeurs in uw land koopt en u komt in aanmerking voor premiesubsidies, dan zou u kunnen merken dat u gratis een bronzen plan kunt krijgen nadat uw subsidie is toegepast. Dit komt door de manier waarop verzekeraars de kosten van verlagingen van de kostendeling hebben toegevoegd aan de premies voor zilverplannen in de meeste staten. Aangezien de subsidiebedragen zijn gebaseerd op de kosten van het op een na goedkoopste zilverplan, resulteren de hogere premies voor zilverplannen in hogere premiesubsidies. Omdat die subsidies ook kunnen worden toegepast op bronzen of gouden plannen, zijn ze soms groot genoeg om de volledige premie te dekken, waardoor de ingeschrevene geen maandelijkse premie meer heeft.
Hoe elk plan ervoor zorgt dat u uw deel van uw kosten voor gezondheidszorg betaalt, zal variëren. Een bronzen plan kan bijvoorbeeld een high-end aftrekbaar bedrag van $ 7.500 hebben in combinatie met een lage co-assurantie van 10%. Een concurrerend bronzen plan heeft mogelijk een lager eigen risico van $ 5.000 in combinatie met een hogere co-assurantie van 35% en een copay van $ 45 voor kantoorbezoeken (alle ACA-conforme individuele en kleine groepsplannen hebben bovengrenzen voor de totale contante kosten die van toepassing zijn, ongeacht de metaalniveau; geen plannen kunnen individuele eigen limieten hebben - inclusief eigen risico, copay en co-assurantie - van meer dan $ 8.100 in 2020).
Redenen om voor een Bronze Plan te kiezen
Als bij het kiezen van een gezondheidsplan de belangrijkste factor voor u een lage maandelijkse premie is, kan een gezondheidsplan van bronzen niveau een goede keuze zijn. Als u niet verwacht veel gebruik te maken van uw ziektekostenverzekering of als de hoge kostendeling die inherent is aan een bronzen plan u niet bezighoudt, is een bronzen gezondheidsplan misschien iets voor u.
Als u jonger bent dan 30 (of 30+ met een vrijstelling van hardheid van het individuele mandaat van de ACA) en niet in aanmerking komt voor premiesubsidies, zou u kunnen merken dat een catastrofaal plan een nog lagere maandelijkse premie biedt, samen met een iets lagere actuariële waarde (catastrofale plannen hebben geen actuariële waardedoelstellingen zoals plannen voor metaalpeil; ze moeten gewoon actuariële waarden hebben van minder dan 60%, hoewel ze ook drie eerstelijnsbezoeken per jaar moeten dekken en zich aan dezelfde bovengrenzen moeten houden voor zakkosten als andere plannen).
Als je echter 30 jaar of ouder bent, kun je geen catastrofaal plan kopen, tenzij je een ontbering hebt gekregen van het individuele mandaat van de ACA. En premiesubsidies kunnen niet worden toegepast op catastrofale plannen, waardoor ze een slechte keuze zijn voor de meeste mensen die in aanmerking komen voor premiesubsidies.
Redenen om geen bronzen plan te kiezen
Kies geen bronzen gezondheidsplan als u een plan wilt dat de meeste van uw kosten voor gezondheidszorg betaalt. Als u verwacht veel gebruik te maken van uw ziektekostenverzekering, of als u zich geen hoge copays, co-assurantie en eigen risico's kunt veroorloven, is een bronzen plan misschien niet iets voor u.
Ga er echter niet vanuit dat een bronzen plan een slechte keuze is als u weet dat u uitgebreide medische zorg nodig heeft. In sommige gevallen worden de totale uitgaven (contante kosten plus premies) lager bij een bronzen plan, zelfs als de ingeschrevene het volledige contante maximum voor het jaar moet halen. U wilt de cijfers doorlopen voordat u een beslissing neemt.
Als u in aanmerking komt voor subsidies voor kostendeling omdat uw inkomen 250% van het federale armoedeniveau of lager is, kunt u de subsidies voor kostendeling alleen krijgen als u kiest voor een zilveren plan. U krijgt niet de subsidies voor kostendeling waarvoor u in aanmerking komt als u kiest voor een bronzen plan.
Subsidies voor kostendeling maken uw eigen risico, copays en co-assurantie lager, zodat u minder betaalt als u gebruikmaakt van uw ziektekostenverzekering. In feite zal een subsidie voor kostendeling de waarde van uw gezondheidsplan verhogen zonder de maandelijkse premies te verhogen. Het is alsof je een gratis upgrade krijgt voor waarde. U krijgt de gratis upgrade niet als u kiest voor een bronzen abonnement.