Inhoud
- Hoe krijgt u een ziektekostenverzekering?
- Hoe u een gezondheidsplan kiest
- Door werkgevers gesponsorde ziektekostenverzekering
- Individuele ziektekostenverzekering
- Pas op voor plannen die niet aan de ACA voldoen
U moet een ziektekostenverzekering afsluiten om dezelfde reden dat u een autoverzekering of een verzekering voor huiseigenaren heeft - om uw spaargeld en inkomen te beschermen. Maar je hebt ook een ziektekostenverzekering nodig om ervoor te zorgen dat je toegang hebt tot dure medische zorg als en wanneer je die nodig hebt. Voor ziekenhuizen die Medicare accepteren (wat de meeste ziekenhuizen zijn), vereist de federale wet dat ze iedereen beoordelen en stabiliseren die op hun afdeling spoedeisende hulp verschijnt, inclusief een vrouw in actieve bevalling. Maar afgezien van een beoordeling en stabilisatie op de afdeling spoedeisende hulp, is er Het is geen vereiste dat ziekenhuizen zorg verlenen aan mensen die dit niet kunnen betalen. Een gebrek aan ziektekostenverzekering kan dus een aanzienlijke belemmering vormen voor het ontvangen van zorg.
Hoe krijgt u een ziektekostenverzekering?
Afhankelijk van uw leeftijd, werkstatus en financiële toestand zijn er veel manieren waarop u een ziektekostenverzekering kunt afsluiten, waaronder:
- Ziektekostenverzekering verstrekt door een werkgever. Grote bedrijven in de VS zijn verplicht om een betaalbare ziektekostenverzekering af te sluiten als personeelsbeloning (of worden geconfronteerd met een boete), en veel kleine werkgevers bieden ook dekking aan hun werknemers. U zult waarschijnlijk een deel van de maandelijkse premie of kosten van de ziekteverzekering moeten betalen, vooral als u uw gezin aan uw plan toevoegt.
- Ziektekostenverzekering die u zelf afsluit. Bent u zelfstandige of werkt u voor een klein bedrijf dat geen ziektekostenverzekering heeft, dan moet u deze zelf kopen. U kunt het krijgen via de ziektekostenbeurs in uw land, of rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij, maar premiesubsidies (om het bedrag dat u voor uw dekking moet betalen te verlagen) en subsidies voor kostendeling (om het bedrag dat u moet betalen te verlagen) als u medische zorg nodig heeft) zijn alleen beschikbaar als u dekking krijgt via de uitwisseling.
- Ziektekostenverzekering verstrekt door de overheid. Als u 65 jaar of ouder bent, arbeidsongeschikt bent of geen of weinig inkomen heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor een door de overheid betaalde ziektekostenverzekering, zoals Medicare en Medicaid.
Als u geen ziektekostenverzekering of ziektekostenverzekering heeft die niet toereikend is, bent u verantwoordelijk voor het betalen van al uw ziektekostenrekeningen, tenzij u toegang krijgt tot zorg in een liefdadigheidskliniek. De Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), die in maart 2010 van kracht werd, verzekert dat de meeste Amerikanen toegang hebben tot een betaalbare ziektekostenverzekering.
Er zijn echter enkele uitzonderingen. Sommige zijn het resultaat van ontwerpfouten in de ACA, waaronder de gezinsprobleem en het feit dat premiesubsidies worden gemaximeerd op 400% van het armoedeniveau, wat resulteert in een onbetaalbare dekking voor sommige mensen met een inkomen dat net iets boven die limiet ligt. Maar sommige zijn het resultaat van regelgeving, rechterlijke beslissingen en verzet tegen de ACA, waaronder de dekkingskloof van Medicaid die bestaat in 14 staten die hebben geweigerd federale financiering te accepteren om Medicaid uit te breiden.
Hoe u een gezondheidsplan kiest
Er zijn veel factoren waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een zorgverzekering. Deze factoren kunnen verschillen als u kiest voor een van de verschillende gezondheidsplannen van uw werkgever of als u uw eigen ziektekostenverzekering afsluit.
Maak uw huiswerk voordat u een zorgverzekering koopt! Zorg ervoor dat u weet waarvoor uw ziektekostenverzekering betaalt ... en wat niet.
Door werkgevers gesponsorde ziektekostenverzekering
Als uw werkgever een ziektekostenverzekering aanbiedt, kunt u mogelijk kiezen uit verschillende ziektekostenverzekeringen. Meestal omvatten deze plannen een soort managed care-plan, zoals een gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO) of een voorkeursleverancierorganisatie (PPO). Als u kiest voor een HMO, betaalt het plan over het algemeen alleen voor zorg als u een arts of ziekenhuis gebruikt in het netwerk van dat plan. Als u voor een PPO kiest, betaalt het plan meestal meer als u uw gezondheidszorg binnen het netwerk van het plan krijgt. De PPO betaalt nog wel een deel van uw zorg als u buiten het netwerk gaat, maar u zult meer moeten betalen.
Uw werkgever kan een aantal verschillende gezondheidsplannen aanbieden die meer of minder kosten, afhankelijk van het bedrag aan contante kosten dat u elk jaar heeft. Deze kosten kunnen een eigen bijdrage omvatten elke keer dat u uw arts bezoekt of een recept krijgt, evenals een jaarlijks eigen risico, het bedrag dat u aan het begin van elk jaar betaalt voor gezondheidszorg voordat uw ziektekostenverzekering ingaat.
Over het algemeen zal een plan dat vereist dat u een netwerkprovider gebruikt en een hoog eigen risico en hoge eigen betalingen heeft, lagere premies hebben. Een plan waarmee u elke provider kunt gebruiken en een lager eigen risico en lagere eigen betalingen heeft, heeft hogere premies.
Als u jong bent, geen chronische ziekte heeft en een gezonde levensstijl leidt, kunt u overwegen een gezondheidsplan te kiezen met een hoog eigen risico en eigen bijdragen, aangezien u waarschijnlijk geen zorg nodig heeft en uw maandelijkse premies mogelijk lager zijn.
Als u ouder bent en / of een chronische aandoening heeft, zoals diabetes, waarvoor veel doktersbezoeken en geneesmiddelen op recept nodig zijn, kunt u een gezondheidsplan met een laag eigen risico en eigen bijdragen overwegen. Mogelijk betaalt u elke maand meer voor uw premie, maar dit kan worden gecompenseerd door minder contante kosten gedurende het jaar. Kraak de cijfers om te zien hoeveel u verwacht zou kunnen betalen aan contante kosten (let hier op het maximale bedrag, als u denkt dat u veel medische zorg nodig zult hebben), en voeg dat toe aan de totale premies zodat u meerdere plannen kunt vergelijken. U wilt niet zomaar aannemen dat een plan met hogere kosten (of, afhankelijk van de situatie, een plan met lagere kosten) beter zal uitpakken.
Als een van de beschikbare opties een HSA-gekwalificeerd plan is, moet u de belastingvoordelen van HSA's opnemen wanneer u beslist welk plan u kiest, evenals eventuele beschikbare werkgeversbijdragen aan de HSA. Als uw werkgever een bijdrage biedt aan de HSA's van werknemers, is dat in wezen gratis geld, maar u kunt het alleen ontvangen als u een HSA-gekwalificeerd gezondheidsplan selecteert. En als u zich inschrijft voor een HSA-gekwalificeerd plan en zelf bijdragen aan de rekening doet, worden die bijdragen niet belast. Voor 2020 zijn de maximaal toegestane HSA-bijdragen (inclusief werkgeversbijdragen) $ 3.550 als u een eigen dekking hebt onder een HSA-gekwalificeerd plan, en $ 7.100 als uw plan ook ten minste één ander gezinslid dekt. Als u het maximale bedrag bijdraagt, kan dit, afhankelijk van uw inkomensniveau, een aanzienlijke belastingbesparing opleveren. Dus als een HSA-gekwalificeerd plan tot de opties behoort, moet u deze factoren opnemen in uw zij-aan-zij vergelijking van de plannen.
Voor meer informatie over de opties van uw gezondheidsplan kunt u een vertegenwoordiger van uw personeelsafdeling ontmoeten of de materialen lezen die door het gezondheidsplan worden verstrekt. Als zowel u als uw echtgeno (o) t (e) / partner werken voor bedrijven die een ziektekostenverzekering aanbieden, moet u vergelijken wat elk bedrijf aanbiedt en een plan van beide bedrijven kiezen dat aan uw behoeften voldoet. Houd er echter rekening mee dat sommige bedrijven een toeslag in rekening brengen als uw echtgenoot toegang heeft tot het plan van zijn eigen werkgever, maar besluit om in plaats daarvan aan uw plan te worden toegevoegd.
Individuele ziektekostenverzekering
Als u als zelfstandige werkt, uw werkgever geen adequate ziektekostenverzekering biedt, of u bent niet verzekerd en komt niet in aanmerking voor een ziektekostenverzekering van de overheid, dan kunt u zelf een ziektekostenverzekering afsluiten.
U kunt een ziektekostenverzekering rechtstreeks bij een ziektekostenverzekeraar kopen, zoals Anthem of Kaiser Permanente, via een verzekeringsagent die een verzekeringsmaatschappij vertegenwoordigt, of via de ziektekostenverzekeraar in uw land. Raadpleeg uw verzekeringsagent die u mogelijk kan helpen bij het vinden van een zorgverzekering die bij u past.
Aangezien kosten vaak de belangrijkste factor zijn bij het kiezen van een gezondheidsplan, kunnen uw antwoorden op de volgende vragen u helpen beslissen welk plan u wilt kopen.
- Hoeveel is de maandelijkse premie (na eventuele premiesubsidie, als u daarvoor in aanmerking komt)?
- Hoeveel moet u betalen voordat het gezondheidsplan van kracht wordt?
- Hoeveel is de copay voor doktersbezoeken en voorgeschreven medicijnen?
- Als u voor een PPO kiest, hoeveel moet u dan betalen als u dokters of ziekenhuizen gebruikt buiten het netwerk van de PPO? Merk op dat er in veel gebieden geen PPO-plannen beschikbaar zijn op de individuele markt; u bent mogelijk beperkt tot HMO's en / of EPO's, die beide over het algemeen alleen zorg buiten het netwerk dekken in noodsituaties.
- Wat is het hoogste bedrag dat u aan contante kosten moet betalen als u veel zorg nodig heeft? Dit wordt voor alle ACA-compatibele plannen afgetopt op $ 8.150 voor één persoon in 2020, hoewel veel plannen eigen limieten hebben die lager zijn dan dit.
- Heeft het gezondheidsplan een medicijnformularium dat de medicijnen omvat die u gebruikt?
- Bevindt uw arts zich in het netwerk van de zorgaanbieder?
Pas op voor plannen die niet aan de ACA voldoen
Alle individuele grote medische gezondheidsplannen met ingangsdatum januari 2014 of later moeten voldoen aan de ACA. Dit geldt in elke staat, en het is van toepassing op plannen die binnen de beurs worden verkocht, evenals op plannen die rechtstreeks bij zorgverzekeraars zijn gekocht.
Maar er zijn veel planopties die niet ACA-compatibel zijn. En soms worden die plannen met twijfelachtige tactieken op de markt gebracht, waardoor consumenten denken dat ze een echte ziektekostenverzekering kopen terwijl dat in werkelijkheid niet het geval is.
Als u kijkt naar kortetermijnplannen, beperkte vergoedingsplannen, ongevalsupplementen, plannen voor kritieke ziekten, medische kortingsplannen of een ander type niet-conform plan, dan wilt u heel goed letten op de kleine lettertjes en zorg ervoor dat u begrijpt wat u daadwerkelijk koopt. Houd er rekening mee dat deze plannen niet de essentiële gezondheidsvoordelen van de ACA hoeven te dekken, geen reeds bestaande aandoeningen hoeven te dekken, uw totale voordelen in een jaar of gedurende uw leven kunnen beperken en over het algemeen een lange lijst met dekkingsuitsluitingen hebben .