Inhoud
- Flexibele bestedingsrekening (FSA)
- Health Savings Account (HSA)
- Regeling gezondheidsvergoeding (HRA)
- Subsidie voor kostendeling
- Overweeg een aanvullende verzekering
- Budget voor noodbesparingen
Uw opties om met de kosten om te gaan, zijn afhankelijk van of u nu uw eigen risico verschuldigd bent of dat u zich van tevoren voorbereidt. Als u naar de toekomst kijkt en u realiseert dat u uiteindelijk met dit brok verandering moet komen, zijn hier enkele opties om uw eigen risico in uw budget te verwerken.
Flexibele bestedingsrekening (FSA)
Als u een op de werkgever gebaseerde ziektekostenverzekering hebt, kunt u mogelijk deelnemen aan een flexibele uitgavenrekening (FSA). Een FSA is een speciaal type fiscaal voordelige spaarrekening die alleen kan worden gebruikt voor ziektekosten, zoals het betalen van uw eigen risico, copays en co-assurantie.
Hoe werkt het? Als uw werkgever een FSA aanbiedt, kunt u zich tijdens de open inschrijving aanmelden voor deelname wanneer u uw zorgverzekeringskeuzes voor het komende jaar maakt. U beslist hoeveel u wilt bijdragen (het maximum is $ 2.750 in 2020), en uw werkgever zal het komende jaar een klein bedrag, vóór belastingen, van elk van uw salaris aftrekken en in uw FSA storten. .
Tegen het einde van het jaar is het totale bedrag dat van uw salaris is afgetrokken gelijk aan het bedrag dat u hebt gekozen om bij te dragen aan uw FSA. Als u uw eigen risico moet betalen, kunt u het geld in uw FSA gebruiken.
Het is gemakkelijker om uw eigen risico te betalen met een FSA, omdat u in plaats van een groot bedrag uit één salaris te moeten betalen, die financiële last opsplitst in veel kleinere bedragen die over het hele jaar worden gespreid.
Bovendien komt het geld dat u in uw FSA steekt, uit uw salaris vóór belastingen. Hierdoor wordt uw belastbaar inkomen kleiner, u betaalt minder inkomstenbelasting. Omdat het totale bedrag aan inkomstenbelasting dat van elk salaris wordt afgetrokken, kleiner zal zijn, hebben uw FSA-bijdragen niet zoveel invloed op uw nettoloon als bijvoorbeeld hetzelfde bedrag op een gewone spaarrekening zetten.
Misschien steekt u bijvoorbeeld $ 40 per salaris in uw FSA en dat verlaagt uw inkomstenbelasting met $ 8. Uw betaling voor thuisgebruik is slechts $ 32 minder dan voorheen, ook al spendeert u $ 40 weg. (Uw exacte cijfers zijn afhankelijk van uw inkomstenbelastingschijf en hoeveel u ervoor kiest om dit jaar bij te dragen aan uw FSA.)
Wat gebeurt er als het vroeg in het jaar is en u nog niet genoeg in uw FSA heeft gespaard om uw eigen risico nog te betalen? U kunt opnemen tot het bedrag dat u heeft gepland om gedurende het hele jaar bij te dragen en gebruik dat geld voor uw eigen risico, zelfs voordat het van uw salaris is afgeschreven. Vervolgens blijf je gedurende de rest van het jaar bijdragen leveren aan de FSA, waardoor je deze tegen het einde van het jaar in wezen weer op nul brengt. Op deze manier kan een FSA functioneren als een soort leenstelsel, als u vroeg in het jaar medische zorg nodig heeft. Er zijn echter enkele kanttekeningen:
- Als u tegen het einde van het jaar niet al het geld in uw FSA uitgeeft, kunt u het verliezen. Als uw werkgever het toestaat, kunt u ervoor kiezen om meer dan $ 500 naar de FSA van volgend jaar te rollen, of uw resterende saldo over te dragen en in de eerste twee en een halve maand van het komende jaar te gebruiken. Maar afgezien van die uitzonderingen, verbeurt u aan het einde van het jaar al het resterende geld in uw FSA.
- De federale overheid beperkt hoeveel geld u elk jaar in een FSA mag steken.Dus als uw eigen risico meer is dan ongeveer $ 2.750 in 2020, zal uw FSA slechts een deel ervan dekken ($ 2.750 is de FSA-premielimiet in 2020; dit bedrag wordt elk jaar geïndexeerd voor inflatie door de IRS).
Health Savings Account (HSA)
Een HSA is een speciale spaarrekening die werkt met hoogaftrekbare gezondheidsplannen (HDHP's). Geld kan in uw HSA worden gestoken en worden gebruikt voor medische kosten, zoals uw eigen risico. Het geld dat u bijdraagt aan uw HSA is fiscaal aftrekbaar en de verdiende rente is vrijgesteld van federale belastingen.
De IRS beperkt hoeveel u kunt bijdragen aan een HSA. In 2020 is de limiet $ 3.550 als u alleen HDHP-dekking heeft voor uzelf, en $ 7.100 als u HDHP-dekking heeft voor uzelf en ten minste één ander gezinslid. En elk jaar kunnen mensen van 55 jaar of ouder een extra $ 1.000 in hun HSA, als inhaalbijdrage.
Als u uw HSA-fondsen tegen het einde van het jaar niet gebruikt, hoeft u zich geen zorgen te maken. Het blijft op uw HSA-account staan en accumuleert belastingvrije rente totdat u het gebruikt. U zult het aan het einde van het jaar niet verliezen zoals het geld in een FSA.
Als u gezond bent en uiteindelijk niet al het geld gebruikt dat u elk jaar aan uw HSA bijdraagt, is het mogelijk om een behoorlijk groot bedrag aan belastingvoordelen te laten groeien. Sommige mensen beschouwen hun HSA zelfs als een andere pensioenrekening.
Uw werkgever kan ook geld vóór belastingen in uw HSA bijdragen, hoewel niet alle werkgevers dit doen. In tegenstelling tot een FSA, hoeft uw HSA niet te worden geassocieerd met een op werk gebaseerde ziektekostenverzekering. U kunt er zelf een opzetten, zolang u een gekwalificeerd gezondheidsplan met een hoog eigen risico (HDHP) heeft.
Om uw HSA snel aan de gang te krijgen, kunt u een keer in uw leven geld van uw IRA (individuele pensioenrekening) naar uw HSA overboeken zonder enige sanctie als u alle regels van de Internal Revenue Services (IRS) zorgvuldig volgt. u mag overboeken tot aan de maximale premiegrens voor het jaar waarin u de overboeking doet, ervan uitgaande dat u dat jaar geen aanvullende HSA-bijdragen hebt gedaan. Nogmaals, er zijn voorbehouden:
- U moet een gekwalificeerd hoog aftrekbaar gezondheidsplan om een HSA te openen. Niet elk gezondheidsplan met wat een hoog eigen risico lijkt, is eigenlijk een HDHP. Als u niet zeker weet of uw ziektekostenverzekering een HDHP is, neem dan contact op met het gezondheidsplan of de afdeling personeelsbeloningen om dit te controleren voordat je hebt een HSA opgezet.
- Als u het geld in uw HSA gebruikt voor iets anders dan een gekwalificeerde medische uitgave, krijgt u te maken met belastingboetes.
- Er zijn limieten met betrekking tot hoeveel geld u in een bepaald jaar in een HSA kunt stoppen, maar er zijn geen limieten met betrekking tot het maximum dat u in de loop van de tijd kunt ophopen, of het maximum dat u er in een bepaald jaar van kunt opnemen. Zolang u het geld gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, betaalt u geen belastingen of boetes voor de opname, ongeacht hoeveel u opneemt.
Regeling gezondheidsvergoeding (HRA)
Een gezondheidsvergoedingsregeling (HRA) is een regeling tussen u en uw werkgever waardoor uw werkgever u uw medische kosten vergoedt, inclusief uw eigen risico. Het is vergelijkbaar met een HSA of FSA, behalve dat alleen uw werkgever er geld aan kan bijdragen - u kunt het niet zelf financieren.
Aangezien uw werkgever de rekening financiert, is het niet uw geld, zoals het geld in een HSA. Als u uw baan opzegt, kunt u de rekening al dan niet behouden, afhankelijk van hoe uw werkgever de HRA heeft gestructureerd. Het resterende bedrag op de rekening wordt meestal doorgeschoven naar het volgende jaar, maar dat is aan uw werkgever.
In 2017 werd een nieuw soort HRA (QSEHRA genaamd) geïntroduceerd die kleine bedrijven kunnen gebruiken om werknemers te vergoeden voor individuele marktpremies voor ziektekostenverzekeringen, evenals andere medische kosten. En de Trump-administratie heeft de HRA's verder uitgebreid door werkgevers van elke omvang toe te staan een HRA te gebruiken om werknemers te vergoeden voor individuele marktpremies voor ziektekostenverzekeringen - evenals andere medische kosten - vanaf 2020.
Subsidie voor kostendeling
De Affordable Care Act creëerde subsidies om mensen met een bescheiden inkomen te helpen (en die hun eigen ziektekostenverzekering kopen, in plaats van deze via een werkgever te krijgen) om hun eigen risico, eigen bijdragen en co-assurantie te betalen. Er zijn inkomensrichtlijnen om in aanmerking te komen en u moet een zilveren ziektekostenverzekering hebben die u hebt gekocht bij de zorgverzekeringsbeurs van uw staat.
Als u in aanmerking komt voor de subsidie voor kostendeling, komt u vrijwel zeker ook in aanmerking voor de premiesubsidie waarmee u uw maandelijkse premies voor de ziektekostenverzekering kunt betalen. Het geld dat u aan premiekosten bespaart, kunt u gebruiken voor uw eigen risico.
Negeer deze subsidie niet alleen omdat uw huidige gezondheidsplan geen op uitwisseling gebaseerd plan is. Als u denkt dat u in aanmerking komt, lees er dan nu meer over zodat u een kwalificerend plan kunt kiezen tijdens de volgende open-inschrijvingsperiode (in de meeste staten is dit 1 november tot 15 december, voor dekking die van kracht is op 1 januari van het komende jaar). Het zal je dit jaar niet helpen, maar volgend jaar hoef je je niet zoveel zorgen te maken, omdat je eigen risico kleiner zal zijn als je in aanmerking komt voor kortingen op kostendeling en je inschrijft voor een zilveren plan via de uitwisseling.
Overweeg een aanvullende verzekering
Als uw eigen risico vrij hoog is en u zich zorgen maakt dat u het niet zou kunnen betalen als en wanneer u uitgebreide medische zorg nodig zou hebben, kan een aanvullende polis die een deel van of al uw eigen risico dekt, het overwegen waard zijn.
Er zijn ongevalsupplementen die een bepaald bedrag uitkeren als je een claim hebt die voortvloeit uit een ongeval of letsel, en er zijn ook specifieke ziekteplannen en vaste vergoedingsplannen die een bepaald bedrag uitkeren, afhankelijk van de omstandigheden (bijvoorbeeld , als u een specifieke diagnose krijgt die onder de polis valt, of als u een nacht in het ziekenhuis doorbrengt).
Aanvullende plannen zijn niet geschikt voor iedereen, en het is verstandig om wat achteraf te rekenen om te zien hoeveel u aan premies betaalt versus hoeveel u in verschillende situaties zou kunnen verwachten. Maar voor sommige mensen neemt het hebben van een aanvullend gezondheidsplan een deel van de zorgen weg die ze anders zouden voelen over het potentieel van een medische rekening van meerdere duizenden dollars.
Budget voor noodbesparingen
Als u gedisciplineerd bent, kunt u een vast bedrag per salaris weggeven om op uw eigen risico te zetten. Hoewel u geen speciale belastingvoordelen krijgt zoals u zou krijgen met een FSA of HSA, wordt u ook niet beperkt door veel IRS-regels over hoe u kunt besparen en waarvoor u het geld moet gebruiken.
Het kan gemakkelijker zijn om een noodfonds op te bouwen om uw eigen risico te betalen als u het beschouwt als het vooraf betalen van een rekening in plaats van het te benaderen als een besparing. Over het algemeen is de kans groot dat u uiteindelijk medische zorg nodig zult hebben en u zult uw eigen risico moeten betalen nadat u naar een behandeling hebt gezocht. Die rekening zal uiteindelijk verschuldigd worden. Betaal het vooraf aan uzelf.
Maak een speciale rekening om uw aftrekbare bedragen aan te houden. Elke maand als u uw huur of hypotheek, nutsvoorzieningen, autoverzekering en andere rekeningen betaalt, stort u ook geld in het aftrekbare fonds van uw ziektekostenverzekering. Als u uw bank dit automatisch van uw lopende rekening laat overboeken naar een spaar- of geldmarktrekening, is de kans groter dat u dit consequent doet.