Inhoud
- Waarom u nog steeds medische rekeningen moet betalen als u een ziektekostenverzekering hebt
- Waar is een ziektekostenverzekering eigenlijk voor?
- FSA's, HSA's en aanvullende dekking
Nou ja en nee. Uw ziektekostenverzekering moet betalen een deel van de kosten van uw gezondheidszorg, maar u betaalt toch eigen risico, eigen bijdragen en co-assurantie.
Waarom u nog steeds medische rekeningen moet betalen als u een ziektekostenverzekering hebt
Zorgverzekeraars willen dat je wat huid in het spel hebt, zodat je niet lichtzinnig dure gezondheidszorg krijgt. Als u iets moet betalen, zelfs een kleine bijbetaling, elke keer dat u naar de dokter gaat of een recept invult, is de kans groter dat u uw gezond verstand gebruikt om al dan niet naar de dokter te gaan of dat recept in te vullen.Je rent niet voor elk klein ding naar de dokter of vult recepten in voor medicijnen die je misschien niet echt nodig hebt.
Nog effectiever dan copays, is co-assurantie waarbij u een percentage van de rekening moet betalen, bedoeld om u te motiveren ervoor te zorgen dat de gezondheidszorg die u krijgt niet alleen noodzakelijk is, maar ook de meest economische behandelingskeuze is die voor u werkt.
Toen mijn vriendin bijvoorbeeld ontdekte dat het recept voor acnemedicatie dat haar tienerzoon kreeg voorgeschreven $ 1.000 zou kosten (na de onderhandelde korting van het gezondheidsplan), besloot ze dat dat overdreven was en dat er een redelijkere behandelingsoptie moest zijn. Met haar 30% co-assurantie zou ze ongeveer $ 300 hebben betaald voor elke receptvulling. De ziektekostenverzekering zou $ 700 hebben betaald.
In plaats van veel medische rekeningen op te halen, onderzocht ze minder dure behandelingsopties. Ze sprak met de dermatoloog en ontdekte dat een ouder medicijn dat veel minder kostte, bijna net zo effectief was. Omdat ze voor het medicijn een co-assurantiepercentage moest betalen, kon ze door een minder duur medicijn te kiezen veel geld besparen.
Waar is een ziektekostenverzekering eigenlijk voor?
Een ziektekostenverzekering is niet bedoeld om elk klein deel van uw zorgkosten te betalen. Het is ontworpen om veel te betalen als u catastrofale uitgaven heeft en om u een beetje te helpen als u meer gematigde uitgaven heeft.
Hoewel copays, co-assurantie en vooral eigen risico's vrij duur kunnen zijn, wordt u beschermd door het eigen maximum van uw gezondheidsplan. Wanneer de eigen risico's, copays en co-assurantie die u dit jaar heeft betaald, optellen tot het contante maximum van uw plan, begint uw gezondheidsplan 100% van uw gedekte zorgkosten op te halen.
Dit betekent dat u mogelijk een paar duizend dollar per jaar moet betalen voor uw zorgkosten, ook al heeft u een ziektekostenverzekering. Maar het betekent ook dat wanneer u een beenmergtransplantatie van $ 400.000 nodig heeft om uw leven te redden, uw ziektekostenverzekering alles betaalt, behalve een paar duizend dollar.
Het probleem is dat de gezondheidszorg zo veel kost; het is gemakkelijk om het gemiddelde gezinsbudget te overweldigen met zelfs bescheiden kosten voor gezondheidszorg. Hoewel er geen perfecte oplossing is voor dit dilemma, zijn er enkele dingen die in de loop van de tijd zullen helpen.
Als u in aanmerking komt voor een Affordable Care Act-subsidie om uw maandelijkse premies voor de ziektekostenverzekering te verlagen, moet u deze aanvragen (dit betekent dat u uw gezondheidsplan in uw land moet kopen). Er zijn zelfs subsidies om de kosten van uw eigen risico, copays en co-assurantie te verlagen. Lees meer over deze subsidies.
Zorg ervoor dat u uw gezondheidsplan begrijpt en u absoluut de beste waar voor uw geld krijgt. Leer hoe in:
- Hoe u het meeste uit uw PPO kunt halen
- Hoe u het meeste uit uw HMO haalt
En houd er rekening mee dat hoewel het mogelijk is om dekking aan te schaffen tegen zeer lage contante kosten, u daardoor doorgaans veel meer aan maandelijkse premies betaalt. Zorg ervoor dat u de cijfers analyseert en precies ziet hoeveel meer u in de handel betaalt voor een lagere directe blootstelling. Het is het misschien niet waard, vooral als u relatief gezond bent en geen aanzienlijke medische kosten verwacht.
FSA's, HSA's en aanvullende dekking
Als uw werkplek een flexibele bestedingsrekening biedt, neem hier dan deel aan. Met de FSA kunt u uw eigen risico, copays en co-assurantie betalen met geld vóór belastingen. Bovendien wordt de FSA gefinancierd door kleine bedragen die uit elk salaris worden gehaald. Het is veel gemakkelijker om een aftrekbaar bedrag van $ 2.000 te betalen door elke twee weken $ 77 van uw salaris af te halen dan om op magische wijze $ 2.000 van uw lopende rekening te produceren als u ziek bent.
Als u in aanmerking komt voor een healthspaarrekening, meld u dan aan. Het zal uw gezondheidszorgbudget gladstrijken zoals een FSA dat doet, maar het heeft verschillende voordelen ten opzichte van een FSA. Lees meer in "5 manieren waarop een HSA beter is dan FSA."
In sommige gevallen kan een aanvullende verzekering nuttig zijn. Maar het kan in sommige gevallen ook geldverspilling zijn.