Inhoud
- Stap 1 - Bepaal de actuariële waarde van het Job-Based Health Plan
- Stap 2 - Vergelijk Job-Based Health Plan en Obamacare Plan Actuarial Values
- Stap 3 - Bepaal uw kosten voor Obamacare en op werk gebaseerde ziektekostenverzekering
- Stap 4 - Vergelijk de kosten van Obamacare versus op werk gebaseerde ziektekostenverzekering
Stap 1 - Bepaal de actuariële waarde van het Job-Based Health Plan
Het vergelijken van exacte dekkingsdetails is vrij moeilijk wanneer u probeert te kiezen tussen verschillende gezondheidsplannen. Er is echter een kortere weg die veel eenvoudiger is: vergelijk actuariële waarden.
De actuariële waarde van een gezondheidsplan geeft aan welk percentage van de jaarlijkse kosten voor gezondheidszorg het gezondheidsplan gemiddeld betaalt voor zijn leden. Hoe hoger het actuariële waardegetal, hoe waardevoller de voordelen van het gezondheidsplan zijn. Een gezondheidsplan met een actuariële waarde van 85% betaalt bijvoorbeeld ongeveer 85% van de gedekte zorgkosten van alle leden.Van de leden wordt verwacht dat zij de overige 15% van hun gedekte zorgkosten betalen via kostenverdelingsvereisten zoals eigen risico, copays en co-assurantie.
Om de actuariële waarde te ontdekken van de gezondheidsplannen die beschikbaar zijn via uw baan, moet u het vragen. Uw personeelsbeloningen of personeelsafdeling of is de plek om te beginnen. Een andere optie is om het klantenservicenummer te bellen voor het werkgerelateerde gezondheidsplan dat u overweegt en de actuariële waarde te krijgen van een medewerker van de klantenservice van een gezondheidsplan.
Stap 2 - Vergelijk Job-Based Health Plan en Obamacare Plan Actuarial Values
Zodra u de actuariële waarde kent van het op banen gebaseerde gezondheidsplan dat uw werkgever aanbiedt, kiest u een plan of twee met een vergelijkbare actuariële waarde uit uw Obamacare-uitwisseling. U kunt de actuariële waarde van een Obamacare-plan zien aan de hand van de metalen laag.
- Bronzen gezondheidsplannen hebben een actuariële waarde van ongeveer 60%.
- Silver Health-plannen hebben een actuariële waarde van ongeveer 70%.
- Gold Health-plannen hebben een actuariële waarde van ongeveer 80%.
- Platinum gezondheidsplannen hebben een actuariële waarde van ongeveer 90%.
Dus als de op werk gebaseerde ziektekostenverzekering die uw werkgever aanbiedt een actuariële waarde van 72% heeft, zou u een paar zilveren Obamacare-plannen kiezen om het mee te vergelijken, aangezien zilveren plannen een actuariële waarde hebben die dicht bij uw op banen gebaseerde plan ligt. .
Door gezondheidsplannen met vergelijkbare actuariële waarden te vergelijken, zorgt u ervoor dat u appels met appels vergelijkt. Als u een gezondheidsplan van 90% actuariële waarde dat op het werk beschikbaar is, zou vergelijken met een op het werk gebaseerd gezondheidsplan van 60% actuariële waarde-uitwisseling, zou dit een onnauwkeurige vergelijking zijn.
Stap 3 - Bepaal uw kosten voor Obamacare en op werk gebaseerde ziektekostenverzekering
Een arbeidsverzekering wordt meestal gesubsidieerd door uw werkgever. Uw werkgever betaalt een deel van de maandelijkse kosten van uw zorgverzekering en u betaalt een deel. Uw deel wordt meestal van uw salaris vóór belastingen afgetrokken, zodat u er geen inkomstenbelasting over betaalt.
Vraag uw personeelsbeloningen of personeelsafdeling hoeveel uw bijdrage in de kosten van uw ziektekostenverzekering elke maand zal zijn als u kiest voor een arbeidsverzekering.
Om uw kosten voor Obamacare-gezondheidsplannen te bepalen, moet u teruggaan naar uw zorgverzekeringsbeurs. U kunt prijsinformatie krijgen zonder een account aan te maken of identificatiegegevens op te geven. Aangezien op exchange gebaseerde gezondheidsplannen (zoals alle individuele marktplannen) hun premies mogen wijzigen op basis van uw leeftijd, waar u woont en of u wel of niet rookt, moet u deze informatie invoeren in het online uitwisselingsportaal voor ziektekostenverzekeringen. voordat u prijsinformatie kunt krijgen, maar u hoeft hiervoor geen account bij de centrale aan te maken.
Hoewel de ziektekostenverzekering van Obamacare voor de meeste ingeschreven personen wordt gesubsidieerd, het wordt waarschijnlijk niet voor u gesubsidieerd. Als uw werkgever u een ziektekostenverzekering aanbiedt, komt u niet in aanmerking voor een Obamacare-subsidie, tenzij de ziektekostenverzekering die uw werkgever aanbiedt uitzonderlijk slecht of onbetaalbaar is.
Op dit moment, uitzonderlijk slecht betekent dat uw arbeidsgerelateerde gezondheidsplan een actuariële waarde heeft van minder dan 60%. De ziektekostenverzekering van uw werkgever zou worden overwogen onbetaalbaar als uw deel van de kosten voor de dekking voor uzelf (ongeacht wat het kost om uw gezin te dekken) meer dan 9,86% van uw jaarlijkse gezinsinkomen kost.
Mogelijk komt u in aanmerking voor de premieheffing zorgverzekeringssubsidie om te helpen betalen voor de zorgverzekering die u bij een beurs koopt als het volgende waar is:
- Uw inkomen ligt tussen 100% en 400% van het federale armoedeniveau.
- De ziektekostenverzekering die uw werkgever aanbiedt, biedt geen minimumwaarde en / of uw aandeel in de premies voor een arbeidsverzekering is niet betaalbaar op basis van uw inkomen
Maar het is zeer ongebruikelijk dat een door de werkgever gesponsord plan geen minimumwaarde biedt en / of als onbetaalbaar wordt beschouwd voor het deel van de dekking van de werknemer. Als uw werkgever dekking biedt, is de kans groot dat u tijdens de uitwisseling niet in aanmerking komt voor subsidies.
Maar als u voldoet aan de criteria om in aanmerking te komen voor subsidie, is de beste manier om uw kosten voor de Obamacare-plannen die u vergelijkt met uw werkgerelateerde gezondheidsplan, te bepalen door de subsidie aan te vragen via uw zorgverzekeringsbeurs. Het aanmaken van een account bij de uitwisseling en het aanvragen van financiële hulp verplicht u niet om de zorgverzekering af te sluiten of de financiële hulp te accepteren. U kunt nog steeds besluiten om in plaats daarvan het gezondheidsplan van uw werkgever te kiezen.
Als u niet in aanmerking komt voor een Obamacare-subsidie, kunt u gewoon kijken naar de volledige prijspremie voor de individuele marktplannen die u overweegt. U kunt deze prijzen krijgen van de beurs of rechtstreeks van een verzekeringsmaatschappij (en een makelaar kan u helpen die informatie te verkrijgen, ongeacht of u kijkt naar plannen in de uitwisseling of plannen die rechtstreeks door verzekeringsmaatschappijen worden verkocht).
Stap 4 - Vergelijk de kosten van Obamacare versus op werk gebaseerde ziektekostenverzekering
Als je eenmaal hebt ontdekt hoeveel je elke maand moet betalen voor je ziektekostenverzekering op basis van werk en voor de Obamacare-plannen die je ermee vergelijkt, ben je bijna klaar. Als het ene plan aanzienlijk goedkoper is dan het andere, omdat ze allemaal vergelijkbare actuariële waarden hebben, is het goedkopere plan het plan dat u de beste waar voor uw geld geeft. Kies dat ziektekostenverzekeringsplan als u alleen op zoek bent naar de beste deal. Maar houd er rekening mee dat andere factoren, zoals het netwerk van providers en de gedekte medicijnlijsten, kunnen betekenen dat een duurder plan u de beste waarde biedt.
Als uw kosten voor alle plannen relatief vergelijkbaar zijn, kunt u uw beslissing baseren op de structuur van het gezondheidsplan die u het beste bevalt. Evalueer wat het beste past bij uw behoeften door te kijken naar:
- Het type gezondheidsplan
- Hoe de kostendeling is gestructureerd
- Het netwerk van de provider van het gezondheidsplan
- Het formularium van het gezondheidsplan
- Kwaliteits- en tevredenheidsbeoordelingen van gezondheidsplannen
Als je de vrijheid wilt hebben om uit het netwerk te gaan en je bent bereid iets meer te betalen als je dat doet, overweeg dan een PPO of een POS-abonnement. Als u het niet erg vindt om in het netwerk te blijven om uw kosten laag te houden, kan een HMO of EPO u goed van pas komen.
Als u geen spaargeld heeft of het zich niet kunt veroorloven om een groot eigen risico te betalen, kan een gezondheidsplan met een lager eigen risico maar met hogere eigen bijdragen of co-assurantietarieven ervoor zorgen dat u zich meer op uw gemak voelt.
Als u er alles aan doet om uw huidige huisarts (PCP) of specialist te behouden, controleer dan het netwerk van elke zorgaanbieder. Voordat u zich vastlegt aan het gezondheidsplan waarmee uw PCP in het netwerk is, belt u het kantoor van de dokter om te bevestigen dat ze nog steeds in het netwerk zijn met dat gezondheidsplan en dat ze niet van plan zijn om binnenkort uit het netwerk te stappen.
Als u voorgeschreven medicijnen gebruikt, controleer dan het geneesmiddelenformularium van elk gezondheidsplan om er zeker van te zijn dat uw specifieke geneesmiddelen op recept gedekt zijn.
Controleer ten slotte de kwaliteits- en tevredenheidsbeoordelingen voor de gezondheidsplannen die u overweegt. U kunt dit doen met de gezondheidsplanrapportkaarten die beschikbaar zijn op de website van het National Committee for Quality Assurance. Als alle andere dingen gelijk zijn, zal de beslissing gemakkelijk zijn als de een goede beoordelingen heeft en de ander slechte beoordelingen.
Pas op voor de Family Glitch
Houd er rekening mee dat u in de meeste gevallen zult ontdekken dat het plan van uw werkgever de beste keuze is. Dit is grotendeels te wijten aan het feit dat uw werkgever een deel van de premie zal betalen, terwijl het uiterst onwaarschijnlijk is dat u financiële hulp krijgt bij een individueel marktplan. Tenzij er significante aanvullende factoren zijn, zoals netwerkdekking, die van invloed zijn op uw beslissing, zullen de kosten van het individuele marktplan waarschijnlijk een stuk hoger zijn dan de kosten van het plan van uw werkgever.
Maar de situatie voor uw gezinsleden is misschien niet zo duidelijk. Als uw gezin wordt betrapt door de gezinsprobleem, zou u kunnen ontdekken dat de kosten om ze toe te voegen aan uw door de werkgever gesponsorde plan onbetaalbaar zijn. Ze komen helaas nog steeds niet in aanmerking voor financiële steun bij de uitwisseling, maar ze kunnen ervoor kiezen om koop een minder duur plan (waarschijnlijk met een lagere actuariële waarde) in de uitwisseling.