Moet ik mijn eigen risico betalen voordat ik medische zorg kan krijgen?

Inhoud

• Zoals het vroeger was
• Waarom worden patiënten steeds vaker vooraf gefactureerd?
• Wat moet ik doen als het ziekenhuis vooraf om betaling vraagt?
• Kunnen ziekenhuizen zorg weigeren op basis van hun vermogen om te betalen?
• Toenemende eigen risico's stellen patiënten en ziekenhuizen in een moeilijke positie
• Overweeg een HSA als u toegang hebt tot een HDHP

De laatste jaren zijn er steeds meer verhalen in het nieuws over ziekenhuizen die patiënten vragen om hun eigen risico te betalen voordat medische diensten worden verleend. Waarom gebeurt dit en wat moeten consumenten weten om door ons huidige gezondheidszorgsysteem te navigeren?

Zoals het vroeger was

In het verleden was het algemeen aanvaard dat van patiënten werd verwacht dat ze hun copay betaalden op het moment van de dienst, maar kosten die meetelden voor het eigen risico zouden achteraf in rekening worden gebracht. Dus als uw gezondheidsplan een copay van $ 20 had voor een kantoorbezoek, zou het kantoor van de dokter dat verzamelen wanneer u voor de afspraak arriveerde. Maar als uw plan een eigen risico van $ 2000 had en u zou geopereerd worden, zou u niets betalen op het moment van de operatie, maar een paar weken later een rekening van het ziekenhuis krijgen.

Ten eerste zouden ze de claim naar uw verzekeraar sturen, waar het door het netwerk overeengekomen tarief zou worden berekend en bedragen daarover zouden worden afgeschreven.Dan zou de verzekeraar hun deel betalen en het ziekenhuis op de hoogte brengen van het deel van de rekening van de patiënt. Op dat moment zou het ziekenhuis u een rekening sturen voor uw eigen risico en eventuele toepasselijke co-assurantie.

6 gratis of goedkope ziektekostenverzekeringen

Waarom worden patiënten steeds vaker vooraf gefactureerd?

De meeste ziekenhuizen gebruiken nog steeds de traditionele methode om te wachten om u een factuur te sturen totdat uw procedure is voltooid en uw verzekeringsmaatschappij uw factuur heeft verwerkt. Maar het komt steeds vaker voor dat ziekenhuizen om een ​​gedeeltelijke of volledige betaling van uw eigen risico vragen voordat geplande medische diensten worden verleend.

Dit is te wijten aan een aantal factoren, waaronder stijgende medische kosten en toenemende eigen risico's en totale contante kosten. Maar over het algemeen is het de bedoeling dat ziekenhuizen niet met onbetaalde rekeningen willen blijven zitten. Ze weten dat nadat de procedure is voltooid, patiënten al dan niet het deel van de kosten betalen dat ze verschuldigd zijn. Het ziekenhuis kan patiënten naar de incasso sturen, maar vooraf betaling verkrijgen is een effectievere methode om ervoor te zorgen dat de rekening wordt betaald.

7 ziektekostenverzekeringsconcepten die u moet begrijpen

Wat moet ik doen als het ziekenhuis vooraf om betaling vraagt?

Idealiter is dit iets dat u ruim voor uw procedure met het factureringskantoor van het ziekenhuis wilt bespreken. 18 uur voor uw operatie te weten komen dat het ziekenhuis wil dat u uw eigen risico van $ 4.000 onmiddellijk betaalt, is op zijn zachtst gezegd een stressvolle situatie.

Als u een medische procedure plant waarvoor uw eigen risico van toepassing is, informeer dan vanaf het begin naar het beleid van het ziekenhuis. Praat met uw verzekeraar om te zien of zij contractonderhandelingen hebben met het ziekenhuis waardoor de factuur naar de verzekeraar moet worden gestuurd voordat de patiënt in rekening wordt gebracht. Als dit niet het geval is, kan het ziekenhuis heel goed willen dat u ten minste een deel van het eigen risico vooraf betaalt.

Bij twijfel is het ook verstandig om contact op te nemen met de verzekeringsafdeling van uw staat om te zien of zij advies hebben over regels en voorschriften in de staat die betrekking hebben op medische factureringspraktijken. Hoe meer u weet, hoe beter u door het systeem kunt navigeren (merk op dat de verzekeringsregels van de staat niet van toepassing zijn op zelfverzekerde groepsplannen, aangezien deze federaal worden gereguleerd onder ERISA).

Hoeveel bent u eigenlijk verschuldigd?

Vraag het ziekenhuis om u een schatting te geven van wat u verschuldigd bent, rekening houdend met het feit dat onderhandelde medische kosten vaak veel lager zijn dan de verkoopkosten. Stel dat uw eigen risico $ 5.000 is, u plant een MRI en u heeft nog niets betaald voor uw eigen risico voor het jaar. De gemiddelde kosten van een MRI in de VS bedragen ongeveer $ 1.120, hoewel dit aanzienlijk varieert van het ene ziekenhuis of beeldcentrum tot het andere. En welk bedrag de faciliteit ook in rekening brengt, het is waarschijnlijk een stuk hoger dan het overeengekomen tarief dat uw verzekeraar bij die faciliteit heeft. Uw ziekenhuis kan $ 2.000 in rekening brengen, maar het overeengekomen tarief van de verzekeraar kan bijvoorbeeld $ 1.050 zijn. In dat geval zou het bedrag dat u zou moeten betalen voor uw eigen risico $ 1.050 zijn, niet $ 2.000.

Dit is niet echt een probleem als u een procedure heeft die vele malen duurder is dan uw eigen risico. Als u op het punt staat een knievervanging te ondergaan, met een gemiddelde van ongeveer $ 34.000, en uw eigen risico is $ 5.000, moet u het volledige eigen risico betalen. Het ziekenhuis kan u vragen om het geheel of een deel ervan vooraf te betalen, of ze kunnen u factureren nadat ze de claim bij uw verzekeraar hebben ingediend, maar het valt niet te ontkennen dat u de volledige $ 5.000 moet betalen.

In het vorige voorbeeld over de MRI is het werkelijke bedrag dat u moet betalen pas zeker als uw verzekeraar de claim heeft verwerkt. Als het ziekenhuis u vraagt ​​om vooraf een deel van uw eigen risico te betalen en het is onduidelijk hoeveel u daadwerkelijk verschuldigd bent, bespreek dan de situatie met uw verzekeraar voordat u geld aan het ziekenhuis geeft. Op de een of andere manier wilt u ervoor zorgen dat u alleen het bedrag betaalt dat de EOB van uw verzekeraar uiteindelijk zegt dat u verschuldigd bent, in plaats van het bedrag dat het ziekenhuis in rekening brengt.

Is er een betalingsplan beschikbaar?

Ziekenhuizen werken steeds vaker samen met banken om betalingsplannen op te stellen voor patiënten die ze nodig hebben, vaak zonder rente en met beschikbaarheid die niet afhangt van de kredietgeschiedenis van de patiënt. Als het ziekenhuis u vraagt ​​om uw eigen risico te betalen voorafgaand aan een medische procedure en er is geen realistische manier om dit te doen, vraag hen dan naar de mogelijkheid van een betalingsplan.

Het ziekenhuis wil dat je de zorg krijgt die je nodig hebt en beter wordt, maar ze willen ook niet vastzitten met grote schulden als je je deel van de rekening niet kunt betalen. Een betalingsplan waarmee patiënten hun rekening over meerdere maanden of zelfs jaren kunnen uitstrekken, verdient de voorkeur boven een patiënt die zonder zorg gaat of dat het ziekenhuis helemaal niet wordt betaald. Als u het gevraagde bedrag niet kunt betalen, stelt u een bedrag voor dat u kunt betalen en vraagt ​​u of ze u de betalingen voor de rest laten plannen.

Vraag of er een casemanager of maatschappelijk werker in het ziekenhuis is die patiënten kan helpen bij het navigeren door het facturerings- en betalingsproces. U hoeft dit niet alleen uit te zoeken, en het kan blijken dat de betalingsvereisten van het ziekenhuis flexibeler kunnen zijn dan ze op het eerste gezicht lijken.

Afhankelijk van uw financiële situatie, moet u ook vragen naar het liefdadigheidszorgprogramma van het ziekenhuis, of dat zij een deel van uw kosten kunnen afschrijven op basis van uw inkomen.

Kunnen ziekenhuizen zorg weigeren op basis van hun vermogen om te betalen?

Er bestaat soms een misvatting over de verplichtingen van ziekenhuizen met betrekking tot het verlenen van zorg, ongeacht het vermogen van een patiënt om te betalen. Sinds 1986 vereist de Emergency Medical Treatment and Labor Act (EMTALA) dat alle ziekenhuizen die Medicare accepteren (dat zijn vrijwel alle ziekenhuizen in de VS) screening- en stabilisatiediensten verlenen aan alle patiënten die op de eerste hulp aankomen, inclusief vrouwen in actieve dienst. arbeid, ongeacht de verzekeringsstatus van de patiënt of het vermogen om voor zorg te betalen.

De eerste hulp is nodig om alle patiënten te screenen om te bepalen wat het probleem is, en om stabilisatiediensten te verlenen - ze kunnen een patiënt niet laten doodbloeden op de vloer vanwege een gebrek aan geld. Maar ze hoeven niets anders te bieden dan stabilisatie als ze er niet zeker van zijn dat de patiënt ervoor zal kunnen betalen, en EMTALA strekt zich niet uit tot enige zorg die verder gaat dan de noodhulpdiensten.

Een vooraf geplande medische procedure zal dus niet worden onderworpen aan regels die vereisen dat ziekenhuizen zorg verlenen, ongeacht het vermogen van de patiënt om te betalen.

Waarom u nog steeds iets verschuldigd bent, zelfs nadat u aan uw eigen risico voor gezondheidszorg voldoet

Toenemende eigen risico's stellen patiënten en ziekenhuizen in een moeilijke positie

Het onverzekerde tarief is lager dan toen de Affordable Care Act werd geïmplementeerd, hoewel het onder de Trump-administratie is gestegen. Volgens gegevens van de US Census was 14,5 procent van de Amerikaanse bevolking in 2013 onverzekerd. Dat was gedaald tot 8,6 procent in 2016, maar groeide licht, tot 8,7 procent in 2017. En hoewel Census-gegevens voor 2018 dat nog niet zijn andere gegevens wijzen erop dat het onverzekerde tarief sinds 2017 is blijven stijgen, maar nog steeds ver onder het niet-verzekerde tarief vóór ACA ligt. Sommige van die nieuw verzekerde mensen hebben echter bijzonder hoge contante kosten.

De ACA beperkt hoe hoog de out-of-pocket-kosten in het netwerk kunnen zijn, maar de limiet zelf is vrij hoog. In 2019 kunnen gezondheidsplannen oplopen tot $ 7.900 voor een individu en $ 15.800 voor een gezin. En voor 2020 zijn die bovengrenzen respectievelijk $ 8.150 en $ 16.300. Veel gezondheidsplannen hebben out-of-pocket limieten ver onder die bedragen, maar de eigen risico's op individuele marktplannen zijn vaak meerdere duizenden dollars (verlagingen van de kostendeling verlagen deze eigen risico's voor mensen die ervoor in aanmerking komen, zolang ze een zilveren plan in de uitwisseling selecteren ).

Door werkgevers gesponsorde plannen moeten ook voldoen aan de limiet van de ACA voor contante kosten, maar ze hebben meestal eigen risico's en contante kosten die lager zijn dan die in de individuele markt. In 2018 bedroeg het gemiddelde eigen risico voor mensen met een door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering $ 1.350, maar dat was inclusief de gelukkige 15 procent van de gedekte werknemers die helemaal geen eigen risico hadden. Als we alleen kijken naar de 81 procent van de gedekte werknemers die wel een eigen risico hadden, was hun gemiddelde eigen risico meer dan $ 1.500.

Toch meldde de Federal Reserve in 2017 dat 44 procent van de respondenten van hun Survey of Household Economics and Decision Making niet in staat zou zijn om $ 400 te verzinnen om een ​​onverwachte rekening te dekken, of iets zou moeten verkopen om de kosten te dekken. Dat is een raadsel als mensen een onverwachte maar noodzakelijke medische ingreep hebben en een vrij hoog eigen risico.

Het vormt ook een raadsel voor ziekenhuizen die enerzijds de taak hebben om gezondheidszorg te bieden aan lokale bewoners, maar ook voldoende inkomsten moeten genereren om financieel levensvatbaar te blijven. Door vooraf te betalen van ten minste een deel van het eigen risico, kunnen ziekenhuizen situaties voorkomen waarin patiënten hun rekeningen niet kunnen betalen.

Overweeg een HSA als u toegang hebt tot een HDHP

Als uw werkgever een HSA-gekwalificeerd hoog eigen risico gezondheidsplan (HDHP) aanbiedt, of als u uw eigen ziektekostenverzekering op de individuele markt aanschaft, overweeg dan om u in te schrijven voor een HDHP. Ze zijn niet geschikt voor iedereen, maar als u gedekt bent door een HDHP, kunt u geld vóór belastingen bijdragen aan een HSA, en het zal er zijn als en wanneer u het nodig heeft.

In 2019 kunt u tot $ 7.000 bijdragen aan een HSA als u gezinsdekking onder een HDHP hebt, en tot $ 3.500 als u alleen dekking hebt onder een HDHP (deze bedragen zullen in 2020 toenemen tot $ 7.100 en $ 3.550). Zelfs als u elke maand maar een klein bedrag kunt bijdragen, zal het in de loop van de tijd oplopen en is er geen voorziening voor "gebruik of verlies" - het geld blijft op uw rekening staan ​​totdat u het moet opnemen. U kunt een kussen opbouwen in een HSA terwijl u dekking hebt onder een HDHP, en dit op een later tijdstip intrekken om toekomstige medische kosten te dekken, zelfs als u op dat moment geen HDHP-dekking meer heeft.

Dus het afhaalpunt hier is dat als je toegang hebt tot een HSA-gekwalificeerd plan, je je er voor inschrijft en bijdragen levert aan de HSA, het gemakkelijker zal maken om te gaan met een mogelijke toekomstige situatie waarin een ziekenhuis je plotseling vraagt ​​om een ​​aanzienlijk deel te betalen geld vooraf voordat u medische zorg kunt krijgen.

Als uw werkgever een FSA aanbiedt, is dat ook een goede optie, maar houd er rekening mee dat ongebruikt geld in uw HSA van het ene jaar op het andere op de rekening blijft staan ​​- dat is niet het geval met FSA-fondsen.