Inhoud
- Achtergrond
- Wat de actuariële waarde betekent met betrekking tot ziektekostenverzekering
- Premies
- Voordelen
- Nadelen
- Beschikbaarheid
Deze standaardisatie van gezondheidsplannen is van toepassing op het beleid in de individuele en kleine groepsmarkten. Individuele plannen zijn plannen die mensen zelf kopen, hetzij via de zorgverzekeringsbeurs, hetzij rechtstreeks bij een verzekeraar. Kleine groepsplannen zijn plannen die worden verkocht aan kleine bedrijven (in de meeste staten betekent de term 'klein bedrijf' dat het maximaal 50 werknemers heeft, hoewel er vier staten zijn waar werkgevers met maximaal 100 werknemers als kleine bedrijven worden beschouwd en een ziektekostenverzekering kopen in de kleine groepsmarkt).
Platina-abonnementen zijn overal verkrijgbaar in de markt voor kleine groepen. Maar op de individuele markt hebben ze bewezen veel minder populair te zijn dan de andere plannen op metaalniveau, grotendeels vanwege hun hoge kosten. Als gevolg hiervan zijn verzekeraars veel minder geneigd om individuele platinaplannen aan te bieden, wat resulteert in een beperkte beschikbaarheid.
Achtergrond
Om het u gemakkelijk te maken om de waarde die u krijgt voor het geld dat u uitgeeft aan ziektekostenverzekeringspremies te vergelijken, heeft de Affordable Care Act de actuariële waarde van zorgplannen gestandaardiseerd in de individuele markt en de kleine groep. Deze niveaus of niveaus zijn brons, zilver, goud en platina. Van alle gezondheidsplannen binnen een bepaald niveau wordt verwacht dat ze ongeveer dezelfde totale waarde bieden.
Voor platina-abonnementen is de waarde 90% (met een de minimus-bereik van + 2 / -4, wat betekent dat een platinaplan een actuariële waarde heeft van 86% tot 92%). Brons, zilver en goudplannen bieden waarden van respectievelijk ongeveer 60%, 70% en 80%.
Wat de actuariële waarde betekent met betrekking tot ziektekostenverzekering
Actuariële waarde geeft aan welk percentage van de gedekte zorgkosten een plan naar verwachting betaalt voor zijn lidmaatschap als geheel. Dit betekent niet dat u, persoonlijk, exact of zelfs bijna 90% van uw kosten voor gezondheidszorg betaald zult krijgen door uw platinaplan. Het is een gemiddelde waarde verspreid over een standaardpopulatie. Afhankelijk van hoe u uw zorgverzekering gebruikt, heeft u mogelijk meer of minder dan 90% van uw uitgaven betaald.
Beschouw om dat te illustreren eens een persoon met een platinaplan die gedurende het jaar zeer weinig kosten voor gezondheidszorg heeft. Misschien ziet ze de dokter een paar keer en heeft ze wat labwerk gedaan. Laten we zeggen dat haar eigen risico $ 500 is, en ze moet het betalen voor het laboratoriumwerk. Ze betaalt ook $ 20 voor elk van haar vier kantoorbezoeken. Haar totale kosten bedragen misschien maar een paar duizend dollar, en ze heeft bijna $ 600 betaald, wat meer is dan 10% van de kosten. Maar wat als ze in de loop van het jaar de diagnose kanker zou krijgen en in totaal $ 500.000 zou kosten? Ze zou nog steeds haar eigen risico van $ 500 betalen, en laten we zeggen dat het maximale eigen risico van haar plan $ 1.500 is, wat betekent dat ze nog eens $ 1.000 aan co-assurantie en copays zou betalen. Maar aan het einde van het jaar heeft ze slechts $ 1.500 van $ 500.000 betaald, wat neerkomt op veel minder dan 10% van de totale kosten.
Niet-gedekte kosten voor gezondheidszorg tellen niet mee bij het bepalen van de waarde van een gezondheidsplan. Als uw platina-gezondheidsplan bijvoorbeeld geen dekking biedt voor zelfzorggeneesmiddelen, worden de kosten van die dingen niet meegerekend bij het berekenen van de waarde van uw plan. Kosten buiten het netwerk worden niet meegerekend bij het bepalen van de actuariële waarde van een plan, en evenmin vallen de vergoedingen die niet onder een van de essentiële categorieën van gezondheidsvoordelen vallen (vrijwel alle medisch noodzakelijke zorg wordt echter als een essentieel gezondheidsvoordeel beschouwd)
Premies
U moet maandelijkse premies betalen om de dekking van het gezondheidsplan te krijgen. Premies voor platina-abonnementen zijn duurder dan abonnementen met een lagere waarde, omdat platina-abonnementen meer geld betalen voor uw zorgrekeningen.
Elke keer dat u uw ziektekostenverzekering gebruikt, moet u kostendeling betalen, zoals eigen risico, co-assurantie en copays. Hoe elk platinaplan ervoor zorgt dat ingeschreven personen hun totale aandeel van 10% betalen, varieert. Een platinaplan kan bijvoorbeeld een hoog eigen risico van $ 1.000 hebben in combinatie met een lage co-assurantie van 5%. Een concurrerend platinaplan kan een lager eigen risico van $ 400 hebben in combinatie met een hogere co-assurantie en een copay van $ 10 voor recepten.
Voordelen
Kies een platina-gezondheidsplan als de belangrijkste factor voor u lage contante uitgaven zijn wanneer u uw ziektekostenverzekering gebruikt. Als u verwacht veel gebruik te maken van uw zorgverzekering, of als u geen last heeft van de hogere maandelijkse premies van een platina-abonnement, is een platina-ziektekostenverzekering wellicht een goede keuze voor u.
Als u veel van uw ziektekostenverzekering gebruikmaakt, misschien omdat u een dure chronische aandoening heeft, kijk dan goed naar het contante maximum van het platinaplan. Als u van tevoren weet dat uw contante uitgaven dit contante maximum overschrijden, kunt u misschien geld besparen door een lager plan te kiezen met een vergelijkbaar eigen maximum maar met lagere premies. Uw totale jaarlijkse contante uitgaven zijn hetzelfde, maar u betaalt minder voor premies.
Nadelen
Kies geen platina-gezondheidsplan als u zich geen hoge maandelijkse premies kunt veroorloven. Als u uw ziektekostenverzekering verliest omdat u de premies niet kon betalen, zou u in een moeilijke situatie kunnen komen.
Als u in aanmerking komt voor subsidies voor kostendeling omdat uw inkomen lager is dan 250% van het federale armoedeniveau, moet u in de ruil een zilveren plan kiezen om de subsidies te krijgen. U krijgt geen subsidies voor kostendeling als u een gezondheidsplan van een ander niveau kiest, of als u buiten de beurs winkelt (premiesubsidies zijn ook alleen beschikbaar in de beurs, maar ze kunnen niveau).
Subsidies voor kostendeling verlagen uw eigen risico, copays en co-assurantie, zodat u minder betaalt als u gebruikmaakt van uw zorgverzekering. In feite verhoogt een subsidie voor kostendeling de actuariële waarde van uw zorgverzekering zonder de premie te verhogen. Het is alsof je een gratis upgrade krijgt van de ziektekostenverzekering, en afhankelijk van je inkomen kan de upgrade de dekking zelfs nog beter maken dan een gemiddeld platinaplan (het sterkste subsidievoordeel voor kostendeling, voor mensen met een inkomen tot 150% van het armoedepeil. , verhoogt de actuariële waarde van de beschikbare zilverplannen tot 94%, in tegenstelling tot een gemiddelde actuariële waarde van 90% voor platinaplannen). U krijgt de gratis upgrade niet als u kiest voor een platina-abonnement.
Beschikbaarheid
Onder de ACA zijn verzekeraars die plannen in de uitwisseling verkopen alleen verplicht om dekking te bieden op het niveau van zilver en goud. Platina-abonnementen zijn veel minder populair dan de andere metalen niveaus. Zoals in voorgaande jaren het geval was, waren platinaplannen goed voor minder dan 1% van de totale uitwisselingsinschrijving tijdens de open-inschrijvingsperiode voor 2020, met minder dan 102.000 ingeschrevenen op een totaal van 11,4 miljoen geselecteerde platinaplannen. Platinaplannen hebben doorgaans ook hoge kosten voor verzekeraars, aangezien de mensen die ze waarschijnlijk zullen selecteren over het algemeen gezondheidsproblemen hebben en anticiperen op een aanzienlijk gebruik van de gezondheidszorg gedurende het jaar.
Vanwege de lage algemene inschrijving en hoge kosten, zijn verzekeraars in de meeste gebieden gestopt met het aanbieden van platinaplannen op de individuele markt. Dat betekent dat u misschien helemaal geen platinaplan kunt kopen, hoewel er nog steeds gouden abonnementen beschikbaar zijn.
Als u dekking krijgt van een kleine werkgever (of als u een kleine werkgever bent die dekking zoekt voor uw werknemers), zult u over het algemeen merken dat platinaplannen op grotere schaal beschikbaar zijn op de markt voor kleine groepen dan op de individuele markt. Verzekeraars bieden ze vaak aan, en het is aan de werkgever om te beslissen welk plan of welke plannen het beste bij hun team passen.