Inhoud
Wanneer u een ziektekosten- of ziektekostenverzekering aanvraagt, zullen de verzekeraars een aantal oordelen gebruiken om te bepalen hoeveel zij u in rekening zullen brengen om u te verzekeren.Aangezien verzekeraars wettelijk niet kunnen weigeren om u te verzekeren (vanaf de inwerkingtreding van de Affordable Care Act), moeten zij in plaats daarvan bepalen hoeveel het kost om uw zorg te betalen, die zij vervolgens optellen bij de winst die zij verwachten. te maken. Het totaal bestaat uit de premie van uw zorgverzekering.
Het verzamelen van medische gegevens
Om dat oordeel te vellen, zullen ze gegevens uit verschillende bronnen kopen; gegevens die over u en uw gezondheid zijn verzameld, waarvan u waarschijnlijk nooit wist dat ze werden verzameld. Tot deze gegevens behoren uw rapport van het Medical Information Bureau, uw kredietscore, uw receptgeschiedenis en uw therapietrouwscore.
De meesten van ons hebben geen idee dat iemand anders dan wijzelf of onze doktoren een geschiedenis van onze recepten bijhoudt. In feite kan die geschiedenis worden gekocht door verzekeraars en anderen van twee bedrijven. De IntelliScript-database (geproduceerd door een bedrijf genaamd Milliman) en de MedPoint-database (geproduceerd door een bedrijf genaamd OPTUMInsight) houden deze gegevens beide bij en verkopen deze vervolgens aan zorg-, invaliditeits- en levensverzekeringsmaatschappijen.
Aangezien de informatie betrekking heeft op de gezondheid en zorg van individuen, zijn beide bedrijven verplicht zich te houden aan de HIPAA-wetten. Ze mogen de informatie niet verkopen of delen zonder uw toestemming. Om een zorgverzekering aan te vragen, moet u die toestemming geven.
Om deze gegevens samen te brengen in een vorm die ze kunnen verkopen aan verzekeraars, kopen IntelliScript en MedPoint informatie van Pharmacy Benefits Managers (PBM's). PBM's variëren van uw hoekapotheek (die waarschijnlijk deel uitmaakt van een grotere keten) tot grote postorderapotheken zoals ExpressScripts of CVS Caremark. Wanneer u uw recepten bij een van de PBM's invult, kunnen zij bijhouden wie uw arts is (en dus wat zijn of haar specialiteit is), de medicijnen en doseringen die uw arts u om welke reden dan ook heeft voorgeschreven, of u nu wel of niet hebt gevuld het recept, en of het al dan niet werd bijgevuld.
Uit die gegevens kunnen ze een aantal conclusies trekken:
- Ze kunnen erachter komen wat uw diagnose is, of op zijn minst een nabije benadering, en daarom of u een acuut probleem heeft (of heeft gehad) (een dat zal verdwijnen) of een chronisch probleem (dat af en toe zal terugkeren of waar u last van heeft). de rest van je leven).
- Ze kunnen ook vertellen in hoeverre uw diagnose u beïnvloedt door de sterkte van de dosering of hoe vaak uw arts denkt dat u het moet innemen. Een acuut probleem stoort u misschien niet meer, dus het kost hen niet veel geld, zo niet. Maar een chronisch probleem, zoals diabetes of hartaandoeningen, zelfs alleen maar hoge bloeddruk, kan na verloop van tijd erg duur worden. Wanneer ze chronische problemen zien die überhaupt gevorderd zijn, zal het de verzekeraars een aanwijzing zijn dat ze nog meer kosten voor het bedrijf moeten projecteren en uw premies dienovereenkomstig moeten verhogen.
- Ze kunnen bepalen of u comorbiditeiten heeft, wat betekent dat er meer dan één ding mis met u is. De combinatie van medische problemen kan hen zelfs meer kosten dan de kosten om elk probleem afzonderlijk te behandelen. De kosten voor het tegelijkertijd behandelen van hartaandoeningen en kanker kunnen bijvoorbeeld duurder zijn dan het behandelen van hartaandoeningen bij de ene patiënt en kanker bij een andere patiënt.
- De gegevens geven weer hoe regelmatig u uw recepten vult en dus of u zich eraan houdt of niet. Dit is informatie die vergelijkbaar is met de informatie die wordt geprojecteerd door de FICO-score voor therapietrouw die de verzekeraars kunnen gebruiken om te vergelijken. Als u zich eraan houdt, zullen uw medicijnrecepten natuurlijk kosten hebben die ze kunnen projecteren. Maar het kan hen ook vertellen, afhankelijk van uw diagnose, dat u het probleem onder controle heeft en dat er daarom op korte termijn geen hogere kosten zullen zijn die niet worden verwacht.
- De verzekeraars zullen ook kijken of u al langere tijd pijnstillers heeft gekregen. Als u ze een paar jaar geleden nodig heeft gehad, maar er recent geen recept voor heeft ingevuld, dan zijn er geen extra kosten. Maar als u momenteel pijnstillers gebruikt en als de dosering in kracht of frequentie is gestegen, zal het een rode vlag zijn voor de verzekeraars dat ze de kosten van uw premies moeten verhogen. Ze kunnen bijvoorbeeld proberen te beoordelen of u de drugs misbruikt. Of ze kunnen besluiten om u meer in rekening te brengen voor nog grotere problemen die kunnen ontstaan als u doorgaat met het zoeken naar zorg voor uw pijn, of zelfs meer kosten voor pijnstillers.
Er kunnen ook andere conclusies zijn die deze bedrijven trekken uit het gebruik van uw receptgeschiedenis. En in de loop van de tijd, naarmate er meer en meer informatie beschikbaar komt uit aanvullende bronnen, zoals loyaliteitsbeloningskaarten, zullen verzekeraars aanvullende aspecten beoordelen van hoe u uw leven leidt en hun verzekeringspremies dienovereenkomstig prijzen.
Patiëntbescherming
Helaas maakt het niet uit of hun conclusies en oordelen wel of niet correct zijn. En de kosten voor u worden gebaseerd op die conclusies, hoe fout ze ook zijn.
Er is weinig of niets dat patiënten kunnen doen om zichzelf tegen deze informatie te beschermen, behalve ervoor te zorgen dat de receptgeschiedenis correct is. Aangezien het wordt gebruikt om de kosten van uw verzekering te bepalen, moeten zowel IntelliScript als MedPoint zich wettelijk houden aan de Fair Credit Reporting Act (FCRA). Dat betekent dat u, net als uw kredietscore, een kopie van uw apotheek kunt aanvragen. geschiedenisrapport gratis van een van deze organisaties eenmaal per jaar, of op het moment dat u wordt afgewezen voor een levens- of arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Verkrijg uw medische dossiers
Als u op de markt bent voor ziektekostenverzekeringen, is het dan logisch dat u een kopie van uw medische dossiers (alle dossiers, niet alleen uw farmaceutische geschiedenis) verkrijgt, deze zorgvuldig bekijkt en eventuele fouten corrigeert.
- Delen
- Omdraaien