Wat u moet weten voordat u een kortlopende ziektekostenverzekering koopt

Inhoud

• Wat zijn niet-ACA-compatibele plannen?
• 364-dagen-duur weer toegestaan ​​vanaf eind 2018
• Wat moet ik weten over kortetermijnplannen?

Buiten de open inschrijving is de mogelijkheid om in te schrijven voor een ziektekostenverzekering of om van het ene plan naar het andere over te schakelen beperkt. De meeste mensen hebben een kwalificerend evenement nodig om zich in te schrijven voor een individueel of door de werkgever gesponsord plan buiten de open inschrijving, hoewel indianen zich het hele jaar door kunnen inschrijven voor een plan via de uitwisseling, en iedereen die in aanmerking komt voor Medicaid of CHIP kan inschrijven op elk moment van het jaar.

Zowel binnen als buiten de beurs zijn beperkte inschrijvingsmogelijkheden op de individuele markt van toepassing. Maar er zijn nog steeds enkele soorten dekking die het hele jaar door beschikbaar zijn. Plannen die niet worden gereguleerd door de ACA kunnen op elk moment worden gekocht en zijn vaak vrij goedkoop in vergelijking met ACA-conforme grote medische dekking. Maar het is belangrijk om op de hoogte te zijn van de kleine lettertjes bij het overwegen van een plan dat niet aan de ACA voldoet.

Wat zijn niet-ACA-compatibele plannen?

Niet-conforme plannen omvatten plannen voor kritieke ziekten (dwz een plan dat voordelen biedt als u gediagnosticeerd bent met specifieke ziekten), een aantal beperkte vergoedingsplannen, ongevalsupplementen (dwz plannen die een beperkt bedrag betalen als u gewond bent in een ongeval), tandheelkundige / visuele plannen (tandheelkundige dekking voor kinderen wordt gereguleerd door de ACA, maar tandheelkundige dekking voor volwassenen niet) en kortlopende ziektekostenverzekering.

De meeste van deze dekkingsopties waren nooit bedoeld om als zelfstandige dekking te dienen - ze waren bedoeld als aanvulling op een grootschalig ziektekostenverzekeringsplan. Een persoon met een hoog eigen risico zou er dus voor kunnen kiezen om ook een ongevalstoeslag te hebben die haar eigen risico dekt in geval van letsel, maar een ongevalstoeslag op zichzelf zou volstrekt ongeschikt zijn als deze als enige dekking voor een persoon wordt gekocht.

364-dagen-duur weer toegestaan ​​vanaf eind 2018

Kortlopende verzekeringen zijn bedoeld om als zelfstandige dekking te dienen, zij het slechts voor korte tijd. Vóór 2017 werd kortlopende verzekering door de federale overheid gedefinieerd als een polis met een looptijd van maximaal 364 dagen, hoewel sommige staten dit beperkten tot zes maanden, en de meeste plannen die in het hele land beschikbaar waren, werden verkocht met een maximum van zes maanden duur.

Maar vanaf 2017 konden kortetermijnplannen alleen worden verkocht met een looptijd van maximaal drie maanden. Dit was het gevolg van regelgeving die HHS eind 2016 heeft afgerond, met handhaving vanaf april 2017.

De regels veranderden echter opnieuw onder de regering van Trump. In oktober 2017 ondertekende president Trump een uitvoerend bevel dat verschillende federale agentschappen opdroeg "te overwegen om, in overeenstemming met de wet, regelgeving voor te stellen of richtlijnen te herzien om de beschikbaarheid van" kortlopende ziektekostenverzekeringen "uit te breiden.

In februari 2018 hebben de ministeries van Arbeid, Treasury en Health & Human Services in reactie op dat uitvoeringsbesluit voorgestelde regelgeving voor kortetermijnplannen uitgevaardigd, inclusief een terugkeer naar de vorige definitie van 'korte termijn' als een plan met een termijn van maximaal 364 dagen.

De administratie heeft de nieuwe regels begin augustus 2018 afgerond en ze zijn in oktober 2018 van kracht geworden. De nieuwe regel doet drie dingen:

• Staat toe dat kortetermijnplannen een initiële looptijd hebben van maximaal 364 dagen.
• Staat verlenging van kortetermijnplannen toe, maar de totale duur van het plan (inclusief de initiële looptijd en eventuele verlengingen) mag niet meer bedragen dan 36 maanden.
• Vereist dat verzekeraars die kortetermijnplannen verkopen, een toelichting geven op de planinformatie die verduidelijkt dat de dekking niet wordt gereguleerd door de ACA en mogelijk niet voorziet in verschillende medische behoeften die de persoon zou kunnen hebben.

Maar staatsregelgevers en wetgevers hebben nog steeds het laatste woord over wat in elke staat is toegestaan. De regels van de Trump-regering waren duidelijk door op te merken dat staten strengere regels mochten stellen (maar niet mildere regels) dan de federale regels. Dus staten die kortetermijnplannen verbieden en staten die deze beperken tot zes maanden of drie maanden in de loop van de tijd konden dit blijven doen.

En verschillende staten hebben hun regels voor kortetermijnplannen aangescherpt sinds de regering-Trump de regels versoepelde (een paar andere hebben hun regels versoepeld om ze in overeenstemming te brengen met de nieuwe federale regels). Voordat de regering-Obama nieuwe regels voor kortetermijnplannen invoerde, waren er vijf staten waar er vanwege staatsregelgeving geen kortetermijnplannen beschikbaar waren. Maar vanaf 2020 zijn er 11 staten waar kortetermijnplannen niet kunnen worden gekocht, hetzij omdat ze zijn verboden of omdat staatsregels strikt genoeg zijn dat kortetermijnverzekeraars ervoor hebben gekozen om geen zaken te doen in die staten.

Wat moet ik weten over kortetermijnplannen?

Vanwege de talrijke beperkingen (hieronder beschreven), is een kortlopende ziektekostenverzekering veel goedkoper dan de traditionele grote medische ziektekostenverzekering. En hoewel een kortetermijnverzekering niet in alle staten beschikbaar is, kan deze in de meeste staten het hele jaar door worden gekocht (in tegenstelling tot reguliere medische dekking, die alleen kan worden gekocht tijdens open inschrijving of een speciale inschrijvingsperiode die wordt geactiveerd door een kwalificerende evenement).

Maar kortlopende verzekeringen worden niet gereguleerd door de ACA. Daarom zijn er verschillende dingen waar u rekening mee moet houden als u overweegt een kortetermijnplan aan te schaffen:

• Kortetermijnplannen hoeven niet de tien essentiële gezondheidsvoordelen van de ACA te dekken. Veel kortetermijnplannen hebben geen betrekking op kraamzorg, gedragsgezondheidszorg of preventieve zorg.
• Kortetermijnplannen hebben nog steeds maximale uitkeringen, zelfs voor diensten die volgens de ACA als essentiële gezondheidsvoordelen worden beschouwd.
• Kortetermijnplannen maken nog steeds gebruik van medische acceptatie en dekken geen reeds bestaande aandoeningen De aanvraag vraagt ​​nog steeds naar de medische geschiedenis om te bepalen of u in aanmerking komt voor dekking. En hoewel de lijst met medische vragen over een aanvraag voor een kortlopende verzekering veel korter is dan de lijst met vragen die vroeger op een standaard medische aanvraag voor een grote medische verzekering stond vóór 2014, worden kortetermijnpolissen over het algemeen voorzien van een algemene uitsluiting voor alle reeds bestaande voorwaarden. Kortlopende verzekeraars gebruiken ook routinematig post-claims underwriting, wat betekent dat ze wachten tot nadat u een claim heeft ingediend om een ​​uitgebreide beoordeling van uw medische geschiedenis uit te voeren. Als uit die beoordeling blijkt dat uw huidige claim verband houdt met een aandoening die u eerder had om zich in te schrijven voor het kortetermijnplan, kunnen ze de claim helemaal ontkennen.
• Kortetermijnplannen worden niet als minimaal essentiële dekking beschouwd, dus de beëindiging van een kortetermijnplan is geen kwalificerende gebeurtenis op de individuele markt. Als uw kortetermijnplan halverwege het jaar afloopt en u niet in aanmerking komt voor aankoop een ander kortetermijnplan (wat het geval zou zijn als u een ernstige reeds bestaande aandoening ontwikkelde terwijl u onder het eerste kortetermijnplan viel, of als u zich in een staat bevindt die de aankoop van back-to-back short- termijnplannen), krijg je pas de kans om je in te schrijven voor een regulier ziekteverzekeringsplan totdat de open inschrijving opnieuw begint (houd er echter rekening mee dat de beëindiging van een kortetermijnplan is een in aanmerking komende gebeurtenis waarmee u zich kunt inschrijven voor het plan van uw werkgever, als die dekking voor u beschikbaar is).
• U kunt slechts een kortetermijnplan hebben voor een beperkte duur. En hoewel u doorgaans de mogelijkheid heeft om een ​​ander kortetermijnplan te kopen wanneer het eerste afloopt, is het belangrijk om te begrijpen dat u opnieuw begint met een nieuw beleid, in plaats van door te gaan met het beleid dat u eerder had. Dat betekent dat u weer onderhevig bent aan medische acceptatie wanneer u zich inschrijft voor het tweede plan, en eventuele reeds bestaande aandoeningen die zich voordeden terwijl u verzekerd was op het eerste plan, worden niet gedekt door het tweede plan. [Als u zich in een staat bevindt waarin kortetermijnplannen kunnen worden verlengd en de polis die u heeft gekocht, kan worden verlengd, kunt u deze verlengen in plaats van een nieuw plan te kopen.Maar deze optie is niet beschikbaar voor onbepaalde tijd, de totale duur van een plan kan niet langer zijn dan 36 maanden en veel kortlopende verzekeraars bieden helemaal geen verlenging aan, of beperken deze tot ruim onder de 36 maanden. U wilt dus de algemene voorwaarden van elk plan dat u overweegt zorgvuldig controleren.]

Dat gezegd hebbende, er zijn enkele situaties waarin een kortetermijnplan zinvol is. En het feit dat ze op elk moment van het jaar kunnen worden gekocht, is zeker gunstig voor sommige aanvragers:

• Je hebt een nieuwe dekking in lijn met een naderende startdatum, bijvoorbeeld van een werkgever, Medicare of een ACA-conform plan dat aan het begin van het jaar van kracht wordt, maar je hebt een plan nodig om de kloof ervoor te dichten Wordt van kracht. In deze situatie kan een kortetermijnplan een goede oplossing zijn.
• U kunt zich geen ACA-conform plan veroorloven. Misschien omdat je vastzit in de dekkingskloof van Medicaid, of omdat de dekking is geprijsd vanwege de familiale storing, of net boven de inkomensgrens voor premiesubsidies en wordt beïnvloed door de subsidieklif (zorg ervoor dat je u kunt uw inkomen binnen het bereik brengen dat in aanmerking komt voor subsidie ​​voordat u de betaalbare dekking opgeeft).
• U bent gezond (dus de medische acceptatie van een kortetermijnplan en reeds bestaande uitsluitingen van aandoeningen zullen geen probleem zijn) en geeft niet om de diensten die niet worden gedekt door kortetermijnplannen. Maar houd er rekening mee dat of u in aanmerking komt om een ​​tweede kortetermijnplan aan te schaffen wanneer het eerste afloopt, afhankelijk is van uw gezondheid. En zorg ervoor dat u de beperkingen van het plan goed begrijpt ... het niet hebben van geneesmiddelen op recept lijkt misschien geen probleem als u geen medicijnen gebruikt, maar wat zou u doen als u de diagnose zou krijgen van een ziekte die alleen behandeld met extreem dure medicijnen?