Inhoud
- The Subsidy Cliff: een voorbeeld
- Grote impact van een kleine inkomensstijging
- De subsidieklif vermijden
- Een wettelijke oplossing voor de subsidieklif?
De subsidieklif is het belangrijkst voor oudere ingeschreven personen in gebieden waar de ziektekostenverzekering bijzonder duur is, maar bestaat ook voor jongere ingeschrevenen en in gebieden waar de dekking minder duur is.
The Subsidy Cliff: een voorbeeld
In 2019 zijn de gemiddelde premies voor ziektekostenverzekeringen op de individuele markt - voordat subsidies worden toegepast - het duurst in Wyoming en het minst duur in Massachusetts. Maar Massachusetts is een van de weinige staten waar verzekeraars oudere volwassenen niet drie keer zo veel kunnen vragen als jongere volwassenen-in Massachusetts, is het beperkt tot een 2-1-verhouding in plaats van 3-1.
Voor een meer vergelijking tussen appels en appels, vergelijken we de premies in Wyoming met de premies in Rhode Island, die in 2019 de op een na laagste gemiddelde premie vóór subsidie had en waardoor premies voor oudere volwassenen tot drie keer zo hoog kunnen zijn evenveel als de premies die voor jongere volwassenen in rekening worden gebracht.
We kunnen de browsertools voor marktplaatsplannen gebruiken om premies te zien (Wyoming gebruikt HealthCare.gov; Rhode Island heeft een door de staat gerunde marktplaats). In beide staten kijken we naar premies voor 2019 voor een 25-jarige en een 62-jarige, en we berekenen de premies op basis van de persoon met een inkomen van $ 48.000 en $ 49.000. Deze bedragen liggen net onder en net boven de bovenste drempel om in aanmerking te komen voor subsidie, dus het inkomen van $ 48.000 zal de persoon in staat stellen om een premiesubsidie te ontvangen, terwijl het inkomen van $ 49.000 dat niet zal doen.
Cheyenne, Wyoming
- 25-jarige verdient $ 48.000: het goedkoopste abonnement is $ 186 / maand (nadat een premiesubsidie van $ 231 / maand is toegepast)
- 25-jarige verdient $ 49.000: het goedkoopste abonnement is $ 417 / maand (de persoon komt niet in aanmerking voor een subsidie)
- 62-jarige verdient $ 48.000: het goedkoopste abonnement is gratis (nadat een premiesubsidie van $ 1.395 / maand is toegepast).
- 62-jarige verdient $ 49.000: het goedkoopste abonnement is $ 1.194 / maand (de persoon komt niet in aanmerking voor een subsidie)
Merk op dat we het in deze voorbeelden hebben over het goedkoopste abonnement. Maar als we in plaats daarvan kijken naar het benchmark-zilverplan, kost het hetzelfde bedrag - $ 394 / maand - voor zowel de 25-jarige als de 62-jarige in het scenario waarin ze elk $ 48.000 verdienen en in aanmerking komen voor premie. subsidies.
Het hele punt van de premiesubsidie is om de premies op een betaalbaar niveau te houden in verhouding tot het inkomen van een persoon. Ouderen ontvangen dus hogere premiesubsidies dan jongeren, en als twee mensen in hetzelfde gebied wonen en hetzelfde inkomen hebben, zullen hun premies na de subsidie voor het benchmarkplan hetzelfde zijn. Dit is overal in het land hetzelfde.
Voorzienigheid, Rhode Island
- 25-jarige verdient $ 48.000: het goedkoopste plan is $ 170 / maand (deze persoon komt niet in aanmerking voor een subsidie omdat de premie voor het benchmarkplan voldoet aan de definitie van betaalbaar zonder enige subsidie)
- 25-jarige verdient $ 49.000: het goedkoopste abonnement is $ 170 / maand (de persoon komt niet in aanmerking voor een subsidie)
- 62-jarige verdient $ 48.000: het goedkoopste abonnement is $ 126 / maand (nadat een premiesubsidie van $ 360 / maand is toegepast).
- 62-jarige verdient $ 49.000: het goedkoopste abonnement is $ 486 / maand (de persoon komt niet in aanmerking voor een subsidie)
Voor de 62-jarige die in aanmerking komt voor een premiesubsidie, is het benchmarkplan ongeveer $ 395 / maand nadat de subsidie is toegepast. Dit is hetzelfde als de aanvragers in Cheyenne, want hun inkomen is hetzelfde. Voor de 25-jarige is de maandelijkse premie voor het benchmarkplan slechts $ 267, en daarom komt deze persoon niet in aanmerking voor een premiesubsidie, zelfs niet met een inkomen van $ 48.000 - de premie voor de volledige prijs is al lager dan de volgende -subsidiepremie zou zijn als deze persoon een subsidie zou krijgen.
Grote impact van een kleine inkomensstijging
De bovenstaande voorbeelden illustreren hoe de subsidieklif werkt, en hoe ouder zijn en / of wonen in een gebied waar de premies hoog zijn, zal resulteren in een grotere 'klif'. Voor een jongere in Providence, Rhode Island, is er helemaal geen subsidieklif, aangezien premiesubsidies geleidelijk afbouwen voordat hun inkomen 400% van de armoedegrens bereikt, en een persoon met een inkomen net onder de 400% van de armoedegrens niet. überhaupt een subsidie ontvangen.
Maar aan de andere kant zal een oudere persoon in Cheyenne, Wyoming, van toegang tot een gratis abonnement (dat wil zeggen, helemaal geen premies) naar bijna $ 1.200 / maand moeten betalen voor het goedkoopste beschikbare abonnement, met een inkomenstoename van $ 1.000 / jaar. En dat was alleen maar om het voorbeeld eenvoudig te volgen in de realiteit, de verhoging van het inkomen kan veel kleiner zijn; premiesubsidies zijn in 2019 beschikbaar voor een alleenstaande met een inkomen tot $ 48.560, maar niet voor iemand met een inkomen boven dat niveau.
Uit een analyse van de Kaiser Family Foundation bleek dat de subsidieklif vooral belangrijk is in plattelandsgebieden, met Wyoming en Nebraska tot de minst betaalbare plaatsen voor oudere mensen om een ziektekostenverzekering te kopen als hun inkomen net iets meer dan 400% van het armoedepeil bedraagt. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.
In veel landelijke gebieden van het land zal een 60-jarige die $ 50.000 verdient, meer dan 25% van zijn inkomen betalen voor het goedkoopste beschikbare plan.
De subsidieklif vermijden
Afhankelijk van de leeftijd en locatie van een aanvrager kan er een drastisch verschil zijn tussen in aanmerking komen voor premiesubsidie en niet in aanmerking komen voor premiesubsidie. Een gezinsinkomen hebben dat niet hoger is dan 400% van de armoedegrens is de sleutel tot het verkrijgen van premiesubsidies, dus het is verstandig om te begrijpen hoe het "gezinsinkomen" wordt berekend.
Voor de meeste aanvragers is het hetzelfde als hun gecorrigeerde bruto-inkomen, maar er zijn dingen die sommige aanvragers opnieuw aan AGI moeten toevoegen om hun ACA-specifieke gezinsinkomen te krijgen. Deze omvatten niet-belastbare socialezekerheidsinkomsten, belastingvrije rente en, voor Amerikanen die in het buitenland wonen, buitenlands inkomen en huisvestingskosten.
Gelukkig zullen bijdragen aan pensioenrekeningen vóór belasting en / of ziektespaarrekeningen uw gezinsinkomen verlagen en kunnen ze u helpen de subsidieklif te vermijden.
Hoe het inkomen wordt berekend voor ziektekostenverzekeringssubsidiesEen wettelijke oplossing voor de subsidieklif?
Wetgeving om de subsidieklif op te lossen is in de loop der jaren verschillende keren ingevoerd, het meest recent in de Tweede Kamer in 2019. De Wet Bescherming Bestaande Voorwaarden en Zorg Betaalbaarder maken van 2019 zou het huidige inkomensplafond voor subsidiabiliteit opheffen. en zou de nettopremies van aanvragers beperken tot 8,5% van het inkomen. Kandidaten met hogere inkomens zouden nog steeds in aanmerking komen voor een premiesubsidie als de volledige prijs van het benchmarkplan in hun regio meer dan 8,5% van hun inkomen zou bedragen zonder een subsidie.
Kandidaten met zeer hoge inkomens komen niet in aanmerking voor subsidie, aangezien de kostprijs van de dekking niet 8,5% van hun inkomen bedraagt. Maar mensen met een inkomen dat iets hoger is dan 400% van de armoedegrens, zouden niet langer het vooruitzicht hebben om een kwart of meer van hun inkomen te moeten betalen voor een plan met een hoge aftrek. Tijdens de presidentiële campagne van 2016 stelde Hillary Clinton een soortgelijke oplossing voor de subsidieklif voor.
Er is momenteel veel discussie tussen democratische wetgevers en presidentskandidaten over de weg voorwaarts voor hervorming van de gezondheidszorg: moeten we voortbouwen op de ACA of de focus verleggen naar een soort systeem met één betaler? Als er consensus bestaat over het vaststellen van de ACA, in ieder geval op korte termijn, is het waarschijnlijk dat het aanpakken van de subsidieklif een prioriteit zal zijn. Maar de huidige politieke verdeeldheid in de federale regering maakt het onwaarschijnlijk dat de subsidieklif in de nabije toekomst zal worden opgelost.