Inhoud
- Gebruiksvoorwaarden
- ACA-verordening
- Minimale essentiële dekking
- Dekt uw medische rekeningen
- Aanvullende dekking
Vaste vergoedingsplannen kunnen providernetwerken omvatten - dit betekent dat de verzekerde minder betaalt als ze een in-netwerkprovider gebruiken. Het werkelijke contante bedrag dat het verzekeringsplan betaalt, is echter hetzelfde, ongeacht welke medische zorgverlener de verzekerde gebruikt.
Hoewel een algemeen model dat in de Verenigde Staten wordt gebruikt, zijn dergelijke plannen uit de gratie geraakt omdat de kosten voor gezondheidszorg zijn gestegen en verzekeraars zich hebben geconcentreerd op het beheersen van de kosten met de netwerkafspraken die ze met medische zorgverleners hebben gemaakt.
Vaste vergoedingsplannen worden nu over het algemeen op de markt gebracht om te dienen als aanvullende dekking voor mensen met een uitgebreide dekking voor medische gezondheidszorg, maar met vrij hoge contante kosten.
Sommige mensen kiezen ervoor om uitsluitend te vertrouwen op een vaste schadevergoeding. Dit scheelt in eerste instantie geld omdat de totale premies lager zijn. Het kan echter resulteren in zeer aanzienlijke contante kosten als een patiënt in een ernstige medische nood komt te staan.
Gebruiksvoorwaarden
Per definitie beperken vaste vergoedingsplannen de contante kosten van de patiënt niet, aangezien het bedrag dat de verzekering zal betalen vooraf is bepaald (op basis van de polisvoorwaarden) en gebaseerd is op factoren zoals het aantal dagen dat de persoon in het ziekenhuis wordt opgenomen, het aantal doktersbezoeken dat ze hebben, het aantal operaties dat ze hebben en meer. De totale factuur wordt niet in aanmerking genomen door een vast vergoedingsplan.
Daarom zijn vaste vergoedingsplannen niet in overeenstemming met de Affordable Care Act (ACA), aangezien de ACA vereist dat alle conforme gezondheidsplannen de out-of-pocket-kosten voor essentiële gezondheidsvoordelen beperken. In 2020, de hoogste out-of-pocket-limiet dat een ACA-compliant plan zou kunnen hebben is $ 8.150 voor een individu en $ 16.300 voor een gezin. Dit is slechts een deel van de reden dat vaste vergoedingsplannen niet ACA-compliant zijn.
Vaste vergoedingsplannen hoeven niet alle essentiële gezondheidsvoordelen te dekken, ze worden niet gegarandeerd uitgegeven en ze kunnen het totale bedrag dat ze zullen betalen aan jaarlijkse of levenslange voordelen beperken - in feite is het beperken van de totale voordelen een integraal onderdeel van onderdeel van het ontwerp van een vast vergoedingsplan.
Een vast vergoedingsplan kan rekening houden met de medische geschiedenis van een aanvrager bij het bepalen of hij in aanmerking komt voor dekking.
ACA-verordening
Het is in de meeste gevallen waar dat alle nieuwe plannen die met ingangsdatum januari 2014 of later worden verkocht, moeten voldoen aan de ACA. De voorschriften van de ACA zijn echter niet van toepassing op plannen die als "uitgezonderde voordelen" worden beschouwd. Sommige regelingen zijn ook niet van toepassing op grootmoeder- of grootvaderplannen.
Uitgezonderde voordelen zijn plannen die specifiek zijn vrijgesteld van de voorschriften van de ACA. Dit zijn voor het grootste deel plannen die niet zijn ontworpen om als zelfstandige dekking te dienen. Ze omvatten zaken als tandheelkundige en visuele verzekeringen (hoewel tandheelkundige dekking voor kinderen onderhevig is aan bepaalde ACA-voorschriften), plannen voor kritieke ziekten, ongevalsupplementen, gezondheidsplannen voor de korte termijn en vaste vergoedingsplannen.
In 2014 heeft het ministerie van Volksgezondheid en Human Services voorschriften uitgevaardigd die de verkoop van vaste vergoedingsplannen verbieden aan mensen die geen andere dekking hadden die een minimale essentiële dekking bood. De afdeling stelde ook een vereiste dat de plannen met een waarschuwing worden verkocht. label waarop aanvragers worden geïnformeerd dat het plan niet mag worden beschouwd als een geschikte vervanging voor een belangrijke medische ziekteverzekering. Een rechtszaak over deze kwestie resulteerde in de opheffing van het verbod op het verkopen van vaste vergoedingsplannen aan mensen zonder andere dekking.
Hoewel vaste vergoedingsplannen nog steeds een mededeling moeten bevatten waarin wordt opgemerkt dat de dekking niet geschikt is om als enige ziektekostenverzekering voor een persoon te dienen, is het verzekeraars niet verboden om vaste vergoedingsdekking te verkopen aan een persoon die geen andere ziektekostenverzekering heeft.
Consumenten moeten echter bijzonder op hun hoede zijn voor deze benadering. De werkelijke medische kosten kunnen buitensporig zijn in vergelijking met de bedragen die een vast vergoedingsplan betaalt, waardoor de patiënt verantwoordelijk is voor enorme contante kosten.
Minimale essentiële dekking
Aangezien vaste vergoedingsregelingen worden beschouwd als uitgezonderde voordelen, bieden ze geen minimale essentiële dekking. Voor alle duidelijkheid: plannen hoeven niet volledig in overeenstemming te zijn met de ACA om een minimale essentiële dekking te bieden - grootmoeder- en grootvaderplannen zijn niet volledig ACA-conform, en toch worden ze beschouwd als een minimale essentiële dekking. Uitgezonderde voordelen worden nooit in overweging genomen. minimale essentiële dekking.
Van 2014 tot eind 2018 waren mensen zonder minimale essentiële dekking onderworpen aan de individuele mandaatboete van de ACA, tenzij ze in aanmerking kwamen voor een vrijstelling. Daarom kunnen mensen die afhankelijk zijn van slechts een vast vergoedingsplan (zonder een ander beleid dat minimale essentiële dekking biedt), merken dat ze een boete verschuldigd zijn aan de IRS.
De boete voor het individuele mandaat is echter niet meer van toepassing vanaf eind 2018. Mensen die in 2019 en daarna niet verzekerd zijn - of alleen gedekt zijn door een uitgezonderde uitkering die geen minimale essentiële dekking biedt - worden niet langer bestraft, tenzij ze in een staat die zijn eigen individuele mandaat heeft.
Hoe zouden op de staat gebaseerde individuele mandaten werken?Dekt uw medische rekeningen
Er zijn verschillende vaste vergoedingsplannen op de markt, en hun voordelen variëren drastisch in hoeveel ze dekken. De grootste zorg met vaste vergoedingsplannen is dat ze de contante kosten niet beperken, en het bedrag dat ze betalen is gebaseerd op hun vergoedingsschema, niet op de werkelijke kosten van de zorg die de patiënt ontvangt.
Het is gebruikelijk om vaste vergoedingsplannen te zien die tussen $ 1.000 en $ 5.000 per dag zullen betalen voor ziekenhuisopname in een ziekenhuis, een paar honderd dollar voor spoedeisende hulp, tot enkele duizenden dollars voor operaties en misschien $ 100 per doktersbezoek terwijl de patiënt in het ziekenhuis wordt opgenomen. Deze klinken als een behoorlijk bedrag totdat u zich realiseert hoe hoog de ziekenhuisrekeningen kunnen worden, hoe kort het bezoek ook is.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat een persoon een high-end vast vergoedingsplan heeft, met een ziekenhuisvergoeding van $ 5.000 per dag en een uitkering voor operaties van $ 10.000. Als een kort verblijf in het ziekenhuis en een operatie voor een gebroken bot haar $ 70.000 kost, is het bedrag dat het vaste vergoedingsplan zal betalen niet veel in vergelijking. Een deel van het probleem is dat mensen zich vaak niet bewust zijn van hoe hoog de medische rekeningen zijn als ze niet gedekt zijn door een verzekering die de contante kosten van de patiënt dekt.
Aanvullende dekking
Alleen vertrouwen op een vast vergoedingsplan kan een recept zijn voor financiële rampen, vanwege het verschil tussen het bedrag dat het ziekenhuis in rekening brengt en het bedrag dat het plan betaalt. Vaste vergoedingsplannen kunnen echter dienen als een uitstekende aanvulling op een groot medisch plan dat vrij hoge contante kosten met zich meebrengt.
Als u een ACA-conform groot medisch plan heeft, kunnen uw contante kosten voor in-netwerkzorg in 2020 oplopen tot $ 8.150 (en contante kosten kunnen hoger zijn voor grootmoeder- en grootvaderplannen). Dat is zeker beter dan $ 70.000 te moeten betalen voor een gebroken bot, maar het is ook een bedrag dat de meeste Amerikanen niet beschikbaar hebben om een ziekenhuisrekening te betalen.
Een vast vergoedingsplan kan helpen om een deel of alle van die contante kosten te dekken, afhankelijk van wat de medische claim in de eerste plaats heeft veroorzaakt.
Een patiënt die meerdere dagen in het ziekenhuis doorbrengt, zou kunnen ontdekken dat hun vaste vergoedingsplan hen genoeg betaalt om hun volledige contante kosten te dekken. Aan de andere kant, een patiënt die op de eerste hulp belandt en misschien één nacht in het ziekenhuis doorbrengt, krijgt misschien alleen genoeg van zijn vaste vergoedingsplan om een klein deel van de contante kosten te dekken, afhankelijk van de voorwaarden van de dekking.
Een woord van Verywell
Het belangrijkste dat u moet begrijpen over vaste vergoedingsplannen, is dat, hoewel ze heel nuttig kunnen zijn om contante kosten te compenseren en om verschillende uitgaven te helpen dekken terwijl u ziek bent, het geen echte ziektekostenverzekeringsplannen zijn. Het wordt niet aanbevolen om te vertrouwen op een vast vergoedingsplan als enige bron van dekking, aangezien u nog steeds tientallen of zelfs honderdduizenden dollars verschuldigd zou kunnen zijn voor uw medische zorg als u een ernstige ziekte of verwonding heeft en u geen grote medische zorg heeft. Dekking.
Wat is een aanvullende ziektekostenverzekering precies?