Hoe kunt u zich een ziektekostenverzekering veroorloven als u niet in aanmerking komt voor subsidie?

Inhoud

• Hoeveel kost de dekking van de gezondheidszorg?
• Wat als u de volledige prijs moet betalen?
• Wie moet onbetaalbare ziektekostenverzekeringspremies betalen?
• Wat kunt u doen als u te maken krijgt met onbetaalbare premies?
• Overweeg dekkingsopties die niet ACA-compatibel zijn

Amerikaanse ziektekostenverzekering is duur. Door de overheid gesubsidieerde dekking (Medicare, Medicaid en CHIP), werkgeverssubsidies en uitwisselingspremiesubsidies maken de dekking voor de meeste mensen betaalbaar, maar wat als u geen subsidies krijgt? Heeft u opties voor een betaalbare dekking?

Hoeveel kost de dekking van de gezondheidszorg?

Het gemiddelde door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekeringsplan kostte $ 599 / maand voor een enkele werknemer in 2019 en $ 1.715 / maand voor een gezin. De meeste werkgevers betalen een aanzienlijk deel van deze kosten, waardoor werknemers een beter beheersbaar deel hebben, maar dat is niet altijd het geval wanneer u gezinsleden aan uw plan toevoegt.

Voor mensen die hun eigen ziektekostenverzekering kopen, bedroegen de gemiddelde volledige kosten van een plan dat werd gekocht in een staat die gebruikmaakt van de federaal beheerde exchange (HealthCare.gov) $ 612 / maand per ingeschreven persoon in 2019. Maar de meeste mensen die dekking kopen in de uitwisseling komt in aanmerking voor premiesubsidies (premiebelastingkredieten) die hun gemiddelde premie hebben gekocht tot slechts $ 87 / maand in 2019.

Ongeveer 13% van de uitwisselingen die in het hele land zijn ingeschreven, komen echter niet in aanmerking voor premiesubsidies en moeten de volledige prijs betalen voor hun dekking. Bovendien betaalt iedereen die zich buiten de beurs inschrijft (dat wil zeggen, dekking rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij koopt). prijs, aangezien er geen premiesubsidies beschikbaar zijn buiten de beurs.

Wat als u de volledige prijs moet betalen?

Dus hoewel werkgeverssubsidies en premiesubsidies voor belastingkredieten dienen om de particuliere dekking voor de meeste mensen betaalbaar te houden, helpen ze niet iedereen. Sommige mensen die geen premiesubsidie ​​krijgen, verdienen genoeg dat hun ziektekostenverzekering - zelfs tegen de volle prijs - nog steeds een beheersbaar percentage van hun inkomen vormt. Als u in een gebied woont waar een zelfgekochte ziektekostenverzekering duur is (Wyoming is een goed voorbeeld) en uw gezin van vier personen $ 30.000 / jaar moet betalen voor dekking, is dat veel realistischer als u $ 500.000 / jaar verdient dan als u $ 105.000 / jaar verdient.

In beide gevallen is uw inkomen te hoog voor subsidies. Maar als u $ 500.000 verdient, zijn de premies slechts 6% van uw inkomen, terwijl als u $ 105.000 verdient, de premies 29% van uw inkomen zijn.

Voor perspectief hier is het belangrijk om dat te begrijpen voor mensen die Doen in aanmerking komen voor premiesubsidies, bepaalt de IRS wat als "betaalbaar" wordt beschouwd op basis van een percentage van het inkomen van het huishouden. Voor huishoudens met het hoogste inkomen dat in aanmerking komt voor subsidie ​​(dwz tot 400% van het armoedeniveau), verwacht de IRS dat ze om iets minder dan 10% van hun inkomen te betalen voor het benchmark-zilverplan (in 2020 is de limiet 9,78% van het inkomen, hoewel het veel lager is voor mensen met een lager inkomen).

Ze kunnen minder betalen als ze een goedkoper abonnement kopen, of meer als ze een duurder abonnement kopen. Huishoudens met een laag inkomen betalen een kleiner percentage van hun inkomen voor ziektekostenverzekeringen, en de premiesubsidies maken het verschil.

Maar aan de bovenkant wordt dekking als betaalbaar beschouwd als het iets minder is dan 10% van het gezinsinkomen. Dat geldt echter alleen als het huishouden in aanmerking komt voor premiesubsidie. Als dat niet het geval is, is er geen limiet aan het percentage van het inkomen dat ze mogelijk moeten uitgeven om een ​​ziektekostenverzekering te kopen.

Wie moet onbetaalbare ziektekostenverzekeringspremies betalen?

Er zijn een paar verschillende omstandigheden waarin iemand wellicht meer dan 10% van zijn gezinsinkomen moet betalen voor ziektekostenverzekering, en toch niet in aanmerking komt voor subsidies. Laten we eens kijken wat ze zijn:

• Uw huishouden wordt beïnvloed door de gezinsprobleem. Dit betekent dat u of uw echtgenoot toegang heeft tot door de werkgever gesponsorde dekking die als betaalbaar wordt beschouwd alleen voor de dekking van de werknemer (dat wil zeggen, het kost niet meer dan 9,78% van het gezinsinkomen van de werknemer in 2020), maar de kosten om gezinsleden toe te voegen, drukken de afgetrokken premies tot boven dat niveau.
  In deze omstandigheid komen uw gezinsleden helaas niet in aanmerking voor premiesubsidies als ze dekking kopen in de uitwisseling. En u zult misschien ontdekken dat ongeacht of u de gezinsleden toevoegt aan het door de werkgever gesponsorde plan OF dekking voor hen koopt in de uitwisseling, de kosten uiteindelijk een onbetaalbaar percentage van uw gezinsinkomen zijn.
• Je verdient meer dan 400% van de armoedegrens, maar niet genoeg om premies een betaalbaar percentage van uw inkomen te maken. Voor de dekking in 2020 worden de armoedecijfers van 2019 gebruikt om te bepalen of de subsidie ​​in aanmerking komt (de cijfers van het voorgaande jaar worden altijd gebruikt, aangezien open inschrijving plaatsvindt voordat de nieuwe cijfers worden gepubliceerd). Om te zien wat dat voor uw gezin betekent, zoekt u in deze tabel uw gezinsgrootte op en vermenigvuldigt u het inkomen met vier.
  Dus als u een alleenstaande bent die dekking voor 2020 aanvraagt, eindigt uw subsidiabiliteit als uw inkomen (MAGI) hoger is dan $ 49.960. En als u een gezin van vier heeft, eindigt uw subsidiabiliteit als uw inkomen hoger is dan $ 103.000. Dat zijn zeker geen lonen met een laag inkomen, maar mensen die iets boven dat niveau verdienen, zouden in de meeste delen van het land waarschijnlijk niet als rijk worden beschouwd (het is duidelijk dat $ 100.000 veel verder gaat in het midden van Kansas dan in San Francisco of New York. York City, maar er is geen aanpassing op basis van de kosten van levensonderhoud in verschillende gebieden).
• Je zit in de dekkingstekort van Medicaid. Er zijn 15 staten waar Medicaid niet is uitgebreid onder de ACA. In 14 van die staten (behalve Wisconsin) is er weinig financiële steun voor mensen die minder verdienen dan de armoedegrens, maar niet in aanmerking komen voor Medicaid (inclusief alle niet-gehandicapte volwassenen die geen kinderen ten laste hebben). Als u zich in deze situatie bevindt, moet u de volledige prijs betalen voor een ziektekostenverzekering, wat over het algemeen niet realistisch is voor mensen die onder de armoedegrens leven. [Nebraska zal Medicaid vanaf oktober 2020 uitbreiden; op dat moment zal er niet langer een dekkingstekort van Medicaid zijn in Nebraska.]

Wat kunt u doen als u te maken krijgt met onbetaalbare premies?

De meeste Amerikanen krijgen dekking van een gesubsidieerd door de overheid beheerd programma (Medicare, Medicaid of CHIP), een door de werkgever gesponsord plan dat aanzienlijke werkgeverssubsidies omvat, of een gesubsidieerd individueel marktplan via de beurs. Dus de mensen die moeten betalen de volledige prijs voor hun dekking gaat soms verloren in de shuffle. Maar als u wordt geconfronteerd met een premierekening die een aanzienlijk deel van uw inkomen uitmaakt, bent u niet de enige. Laten we eens kijken wat u in deze situatie kunt doen.

Begrijp eerst waarom u niet in aanmerking komt voor financiële ondersteuning bij uw premies. In de meeste gevallen bevindt u zich in een van de drie hierboven beschreven scenario's.

Praat met uw werkgever

Als uw gezin last heeft van de gezinsprobleem, kan het helpen om de situatie met uw werkgever te bespreken. Als uw werkgever bijvoorbeeld dekking biedt aan echtgenoten, maar eist dat de volledige premie wordt ingehouden op de loonlijst (dwz de werkgever betaalt geen van de kosten om de echtgenoot te dekken), dan beseft hij misschien niet dat hij / zij onbedoeld gezinnen toestuurt. - vooral degenen met lagere inkomens - tot onbetaalbare premies vanwege de familiale storing. Zodra ze de implicaties voor het gezin van hun werknemers begrijpen, kunnen ze overwegen om de voordelen die ze bieden te wijzigen (of misschien niet, maar het kan geen kwaad om dit met uw werkgever te bespreken).

Het is echter belangrijk om te begrijpen dat het gezin mogelijk nog steeds niet in aanmerking komt voor financiële bijstand met hun premies, zelfs als de werkgever helemaal stopt met het aanbieden van dekking voor echtgenoten (dwz het elimineren van de gezinsprobleem voor de echtgenoot).

Pas uw inkomen aan om in aanmerking te komen voor subsidies

Het aanpassen van uw inkomen om in aanmerking te komen voor premiesubsidies in de uitwisseling kan werken aan zowel de hoge als de lage kant van het spectrum dat in aanmerking komt voor subsidie.

Als uw inkomen te laag is voor subsidies en u zich in een staat bevindt die Medicaid heeft uitgebreid (dat is DC plus 35 staten en nog meer), komt u in aanmerking voor Medicaid, dus u heeft nog steeds dekking. Maar als u zich in een staat bevindt waar Medicaid niet is uitgebreid, zult u merken dat de toelatingsrichtlijnen voor Medicaid erg streng zijn en u kunt geen premiesubsidies krijgen in de uitwisseling tenzij u ten minste het armoedeniveau verdient. Dat is $ 12.490 voor een enkele persoon die zich inschrijft voor 2020, en $ 30.170 voor een gezin van vijf; merk op dat kinderen in alle staten in aanmerking komen voor CHIP met een gezinsinkomen dat ver boven deze niveaus ligt, dus het zijn alleen volwassenen die vastzitten in de Medicaid-dekkingstekort.

Dus als uw inkomen onder de armoedegrens ligt, zorg er dan dubbel voor dat u elk stukje inkomen opgeeft. Zaken als het inkomen van een oppas of de opbrengst van de boerenmarkt kunnen voldoende zijn om uw inkomen boven de armoedegrens te drukken, waardoor u in aanmerking komt voor aanzienlijke premiesubsidies. Afhankelijk van uw leeftijd en woonplaats kunnen deze subsidies oplopen tot vele duizenden dollars per jaar. En als uw inkomen iets boven de armoedegrens uitkomt, kunt u met de subsidies een ziektekostenverzekering afsluiten die u slechts ongeveer 2% van uw inkomen kost. Het is dus de moeite waard om te zien of er een klein beetje neveninkomen is dat u zou kunnen verdienen om u in het bereik van voor subsidie ​​in aanmerking komende bedragen te brengen.

Aan de bovenkant van de subsidiabiliteitsschaal zijn er ook wijzigingen die u kunt aanbrengen om uw inkomen in de subsidiabiliteitsbereik te krijgen zonder dat u uw inkomsten daadwerkelijk hoeft te verlagen. In wezen gaat het erom te begrijpen wat als inkomen telt. Voor het bepalen van de subsidiabiliteit gebruikt de IRS aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI), maar het is een formule die specifiek is voor de ACA, dus het verschilt van MAGI die in andere situaties wordt gebruikt.

Deze grafiek, gepubliceerd door de University of California, Berkley, is nuttig om te zien hoe MAGI wordt berekend om in aanmerking te komen voor subsidie. Kortom, u haalt uw AGI uit uw belastingaangifte en voor de meeste mensen is MAGI hetzelfde als AGI. Maar er zijn drie inkomstenbronnen die - als u ze heeft - weer aan uw AGI moeten worden toegevoegd om uw MAGI te krijgen (buitenlands inkomen, belastingvrije rente en niet-belastbare socialezekerheidsuitkeringen).

Maar de inhoudingen die worden vermeld op regels 23 - 35 van uw 1040 Schema 1 zullen dienen om uw AGI te verlagen, en ze hoeven niet opnieuw te worden toegevoegd wanneer u uw MAGI berekent voor het bepalen van de subsidiabiliteit. Dit verschilt van MAGI-berekeningen voor andere doeleinden.

Dus als u bijdragen levert aan een traditionele IRA (inclusief SEP of SIMPLE IRA's als u als zelfstandige werkt), verlaagt het bedrag dat u bijdraagt ​​uw inkomen voor het bepalen van de subsidiabiliteit. Hetzelfde geldt ook als u bijdragen levert aan een gezondheidsspaarrekening (houd er rekening mee dat u dekking moet hebben onder een HSA-gekwalificeerd, hoog aftrekbaar gezondheidsplan om bij te dragen aan een HSA).

Laten we een voorbeeld bekijken: Raquel en Jose hebben twee kinderen en hun gezinsinkomen is $ 108.000 in 2020. De limiet voor subsidiabiliteit is $ 103.000 voor een gezin van vier in 2020 (houd er rekening mee dat de armoedecijfers van 2019 worden gebruikt om bepalen subsidiabiliteit voor plannen 2020). Dus op het eerste gezicht lijkt het erop dat Jose en Raquel niet in aanmerking komen voor subsidies.

Laten we zeggen dat ze in Charleston, West Virginia wonen, allebei 45 jaar oud zijn en hun kinderen 12 en 10 jaar oud zijn. Zonder premiesubsidies is het goedkoopste plan dat ze in 2020 kunnen krijgen $ 2.085 / maand (dat is voor een bronzen plan; het goedkoopste zilveren plan dat ze konden krijgen is $ 2.256 / maand; al deze informatie is beschikbaar op HealthCare.gov's plan-browsing-tool). Dat is 23% van hun inkomen, voor het goedkoopste beschikbare plan, met een maximale eigen risico van $ 16.300 voor het gezin.

Maar wat als hun MAGI in plaats daarvan $ 96.000 was? Nu zouden ze in aanmerking komen voor een premiesubsidie ​​van $ 1.474 / maand. Dat zou de kosten van het goedkoopste abonnement verlagen tot slechts $ 611 / maand. Of ze kunnen een zilveren plan krijgen voor $ 782 / maand.

Het blijkt dat als Jose en Raquel elk het maximaal toegestane bedrag zouden bijdragen aan een traditionele IRA ($ 6.000 in 2020), hun ACA-specifieke MAGI met $ 12.000 zou dalen, van $ 108.000 naar $ 96.000. Dat zou hen in het bereik plaatsen dat in aanmerking komt voor subsidie, en ze zouden in de loop van 2020 $ 17.688 aan premiesubsidies ontvangen. En de $ 12.000 die ze aan hun pensioenrekeningen hebben bijgedragen, is niet verdwenen - het helpt hun nestei te laten groeien en ervoor te zorgen dat ze zullen op een dag met pensioen kunnen gaan.

Als Jose en Raquel een HSA-gekwalificeerd gezondheidsplan zouden kiezen met hun inkomen van $ 108.000, zou de ziektekostenverzekering $ 2.325 / maand aan premies kosten. Maar als ze dat plan kozen, droegen ze het maximale bedrag bij aan hun IRA's en heeft ook het maximaal toegestane bedrag bijgedragen aan een HSA ($ 7.100 in 2019 als je gezinsdekking hebt onder een HSA-gekwalificeerd plan), zou hun MAGI dalen tot $ 88.900 (dat is $ 108.000 minus $ 12.000 voor de IRA-bijdragen, minus $ 7.100 voor de HSA-bijdrage).

Dat zou hen in aanmerking komen voor een nog grotere premiesubsidie ​​van $ 1.532 / maand. Het HSA-gekwalificeerde gezondheidsplan zou hen slechts $ 793 / maand kosten nadat de subsidies waren toegepast. En nogmaals, het geld dat ze in de HSA steken, dient om hun inkomen te verlagen voor het bepalen van de subsidiabiliteit, maar het is nog steeds hun geld. Het zal in hun HSA blijven, van het ene jaar naar het andere, totdat ze het nodig hebben voor medische kosten (of ze kunnen het gebruiken als een back-up pensioenrekening nadat ze 65 zijn geworden).

Dit alles mag niet worden beschouwd als belastingadvies en u dient een belastingadviseur te raadplegen als u vragen heeft over uw specifieke situatie. Maar het afhaalpunt hier is dat er stappen zijn die u kunt nemen om uw MAGI te verlagen en mogelijk in aanmerking te komen voor premiesubsidies. En het beste is dat als u IRA-bijdragen en / of HSA-bijdragen gebruikt om uw MAGI te verlagen, u tegelijkertijd ook uw financiële toekomst verbetert.

Overweeg dekkingsopties die niet ACA-compatibel zijn

Voor sommige mensen is er eenvoudigweg geen manier om ACA-conforme dekking te krijgen met een premie die als een redelijk percentage van hun inkomen kan worden beschouwd. De drempel van wat als betaalbaar kan worden beschouwd, zal uiteraard van persoon tot persoon verschillen. De IRS beschouwt dekking als onbetaalbaar als de premies voor het goedkoopste plan in uw regio u meer dan 8,24% van uw inkomen in 2020 zouden kosten.

Maar sommige mensen die niet in aanmerking komen voor premiesubsidies, zijn misschien bereid meer te betalen dan dat - het hangt meestal af van de omstandigheden. De meeste mensen die meer dan 400% van de armoede verdienen, zouden waarschijnlijk 10% van hun inkomen als betaalbaar beschouwen, maar premies die 30% van hun inkomen opeten, zouden waarschijnlijk als onbetaalbaar worden beschouwd.

De premies in de ACA-conforme markt waren in de meeste gebieden vrij stabiel in 2019 en 2020. Maar ze zijn een stuk hoger dan in 2014 en 2015, toen de regels van de ACA voor het eerst werden geïmplementeerd. Naarmate de premies groeiden in de ACA-conforme individuele markt, werden mensen die niet in aanmerking kwamen voor premiesubsidies steeds minder geneigd om dekking te kopen, grotendeels omdat de premies een steeds groter wordend percentage van hun inkomen opsloegen.

Als u uw ziektekostenverzekering echt niet kunt betalen, kunt u een betaalbaarheidsvrijstelling aanvragen voor de individuele mandaatboete van de ACA. Ook al is er niet langer een federale boete voor niet-naleving van het individuele mandaat (en dus hebben mensen geen vrijstellingen nodig om een ​​boete te vermijden, tenzij ze zich in een staat bevinden die een eigen boete heeft), een ontbering-vrijstelling - die omvat Betaalbaarheidsvrijstellingen - stellen u in staat om een ​​catastrofaal gezondheidsplan te kopen.Deze plannen zijn volledig in overeenstemming met de ACA, maar ze zijn minder duur dan bronzen plannen. Premiesubsidies kunnen niet worden gebruikt om ze te kopen, maar betaalbaarheidsvrijstellingen gelden over het algemeen alleen voor mensen die niet in aanmerking komen voor subsidies.

Maar voor sommige mensen zijn zelfs catastrofale gezondheidsplannen te duur. Als u merkt dat u zich geen ACA-conforme dekking kunt veroorloven, wilt u enkele van de alternatieven overwegen. Deze omvatten:

• Ministeries voor het delen van gezondheidszorg. Deze dekking is niet in overeenstemming met de ACA en omvat niet het soort garanties dat de verzekering biedt. Maar het is beter dan helemaal niets.
• Gezondheidsplannen van de vereniging. De regering-Trump heeft de regels herzien om de dekking van de gezondheidsplannen van de verenigingen meer beschikbaar te maken voor zelfstandigen, hoewel de regels in 2019 door een federale rechter zijn vernietigd en er beroep op is aangetekend (als gevolg daarvan zijn gezondheidsplannen van de verenigingen momenteel niet beschikbaar) aan zelfstandigen zonder werknemers). De beschikbaarheid van het abonnement verschilt per regio en bedrijfstak. Tot op zekere hoogte zijn deze plannen onderworpen aan de ACA, maar alleen zoals die van toepassing is op plannen voor grote groepen, met voorschriften die niet zo streng zijn als die van toepassing zijn op individuele en kleine groepsplannen.
• Kortlopende ziektekostenverzekeringen. De regering-Trump heeft in 2018 nieuwe regels opgesteld die het mogelijk maken dat kortetermijnplannen een initiële looptijd hebben van maximaal 364 dagen en een totale duur, inclusief verlengingen, tot drie jaar. Maar staten kunnen de strengste voorschriften opleggen, en de meerderheid heeft dat gedaan. zo gedaan. De beschikbaarheid van het plan verschilt dus aanzienlijk per gebied.

Er zijn andere opties, zoals vaste vergoedingsplannen, ongevalsupplementen en plannen voor kritieke ziekten, naast directe eerstelijnszorg. Deze zijn over het algemeen niet ontworpen om als zelfstandige dekking te dienen, hoewel u wellicht zult merken dat ze goed passen bij een van de andere soorten dekking, waardoor u extra gemoedsrust krijgt.

In Tennessee, Iowa en Kansas zijn Farm Bureau-plannen die niet worden gereguleerd door de ACA - of door de nationale verzekeringsafdelingen - beschikbaar voor gezonde ingeschreven personen die kunnen voldoen aan de medische acceptatievereisten.

Als u dekking overweegt die niet ACA-compatibel is, lees dan de kleine lettertjes en begrijp echt wat u koopt. Het plan dekt mogelijk helemaal geen geneesmiddelen op recept. Het kan zijn dat kraamzorg of geestelijke gezondheidszorg er niet onder valt. Het zal vrijwel zeker jaarlijkse of levenslange limieten hebben voor het bedrag dat het voor uw zorg zal betalen.

Met uitzondering van gezondheidsplannen van verenigingen, is het onwaarschijnlijk dat de alternatieve dekkingsopties reeds bestaande gezondheidsproblemen volledig dekken. Dit zijn allemaal dingen die u wilt weten voordat u de dekking koopt, omdat u niet wilt weten wat de nadelen van de dekking zijn terwijl u in een ziekenhuisbed ligt.

Zolang u de nadelen begrijpt, is het voordeel dat dekking die niet wordt gereguleerd door de ACA aanzienlijk minder duur zal zijn dan de ACA-compatibele dekking. Je krijgt waar je voor betaalt, dus het zal veel meer hiaten en mogelijke valkuilen hebben dan een ACA-conform plan. Maar sommige dekking is beter dan geen dekking, dus een van deze opties is waarschijnlijk veel beter dan helemaal niet verzekerd zijn.

Als u kiest voor een alternatieve dekking, kom dan elk jaar terug om te zien of een ACA-conform plan een realistische optie is. Naarmate het armoedeniveau elk jaar toeneemt, stijgt ook de voor subsidie ​​in aanmerking komende MAGI. En naarmate meer staten Medicaid uitbreiden, hetzij via wetgeving of via stemmingsinitiatieven, zal dekking in toenemende mate beschikbaar komen voor Amerikanen met een laag inkomen.

• Delen
• Omdraaien
• E-mail