Inhoud
- Voorbeelden
- Eigen risico van ziektekostenverzekering zijn over het algemeen niet overdraagbaar van plan naar plan
- Voorbeeld
- Kunt u het geld terugverdienen als u in één jaar twee keer moet betalen?
Omdat eigen risico's zo duur zijn, is het minder waarschijnlijk dat u dat jaar uw eigen risico zult bereiken als u het volledige jaarlijkse eigen risico moet betalen als u zich inschrijft nadat een deel van het polisjaar voorbij is. In dit geval profiteert u minder snel van het feit dat uw zorgverzekeraar na aftrekbare uitkeringen begint als u claims heeft.
Helaas wordt het eigen risico van een jaarlijkse ziektekostenverzekering niet pro rata berekend voor deelnemers aan een deel van het jaar, ongeacht het aantal maanden dat er nog over zijn in het planjaar wanneer u zich aanmeldt voor een ziektekostenverzekering. Het out-of-pocket-maximum is ook niet pro rata.
Voorbeelden
Kalenderjaarbeleid
U bent niet verzekerd voor de maanden januari tot en met juni. Je trouwt in de maand juni, waardoor je in aanmerking komt voor een speciale inschrijvingsperiode (merk op dat deze speciale inschrijvingsperiode beschikbaar is als je in aanmerking komt voor het plan van je werkgever, maar het zou alleen beschikbaar zijn voor een individueel marktplan, inclusief een plan aankoop in de uitwisseling - als u of uw echtgenoot al dekking had voordat u trouwde.) U meldt zich aan voor ziektekostenverzekering via de Affordable Care Act ziektekostenverzekeringsbeurs van uw staat vanaf 1 juli met een jaarlijks eigen risico van $ 2.000, bijvoorbeeld.
Alle Obamacare-plannen (binnen en buiten de beurs) hebben een planjaar dat loopt van 1 januari tot en met 31 december. Als u uw ziektekostenverzekering tussen 1 juli en 31 december gebruikt voor iets anders dan preventieve gezondheidszorg of diensten die worden gedekt door een copay , zal uw zorgverzekeraar pas een deel van uw ziektekostenrekeningen betalen die onder het eigen risico vallen, totdat u het volledige eigen risico van $ 2.000 in het bovenstaande voorbeeld hebt betaald. Hoewel u slechts de helft van het jaar door de ziektekostenverzekering wordt gedekt, moet u nog steeds het volledige eigen risico betalen voordat uw verzekeraar begint met het opnemen van de rekening (als u dekking hebt die copays omvat voor zaken als kantoorbezoeken en recepten, kunnen die voordelen trap in vanaf het begin, ongeacht of u iets aan het eigen risico hebt betaald).
Niet-kalenderjaarbeleid: het eigen risico kan het kalenderjaar of het planjaar volgen
Je wordt begin februari aangenomen voor een nieuwe baan. Uw nieuwe werkgever biedt vanaf 1 maart een ziektekostenverzekering als onderdeel van uw arbeidsvoorwaardenpakket. De werkgever staat elk jaar in augustus open voor een open inschrijving voor een planjaar dat loopt van 1 oktober tot en met 30 september van elk jaar. Het gezondheidsplan van uw werkgever heeft mogelijk een eigen risico dat volgt op het planjaar, wat betekent dat het elk jaar op 1 oktober wordt gereset. Maar het is waarschijnlijker dat het nog steeds een eigen risico voor een kalenderjaar gebruikt, wat zou betekenen dat het eigen risico nog steeds elk jaar opnieuw wordt ingesteld op 1 januari, ook al wordt het plan in oktober verlengd. Neem contact op met uw werkgever om te bepalen welke benadering het plan gebruikt.
Als het plan het eigen risico opnieuw instelt in overeenstemming met het planjaar, wordt uw eigen risico op 1 oktober gereset naar $ 0, dat is zeven maanden nadat u zich hebt ingeschreven. Als het plan een aftrekbaar kalenderjaar heeft, wordt het op 1 januari teruggezet naar $ 0, dat is negen maanden nadat je je hebt ingeschreven. Hoe dan ook, uw eigen risico wordt gereset naar $ 0 voordat u een volledig jaar aan het plan zit, sinds u zich halverwege het jaar hebt ingeschreven.
Merk op dat als een door de werkgever gesponsorde polis een niet-kalenderjaar maar een aftrekbaar kalenderjaar heeft, ze waarschijnlijk een aftrekbaar uitstelkrediet hebben als de werkgever op de verlengingsdatum overschakelt naar een ander plan (aangeboden door dezelfde verzekeraar). .
Veel werkgevers kiezen ervoor om kalenderjaarplannen te gebruiken en houden hun open inschrijving in de herfst vast om overeen te komen met een startdatum van 1 januari voor het planjaar. Dit houdt het simpel en zorgt ervoor dat het planjaar en het kalenderjaar op elkaar aansluiten. Maar werkgevers hebben hierin flexibiliteit en kunnen op elk moment van het jaar een plan kopen om hun werknemers te dekken.
Eigen risico van ziektekostenverzekering zijn over het algemeen niet overdraagbaar van plan naar plan
Als u tijdens het polisjaar overstapt van het ene gezondheidsplan naar het andere, wordt in bijna alle gevallen het bedrag dat u al had betaald voor uw jaarlijkse eigen risico in het gezondheidsplan dat u vroeg in het jaar had, niet gecrediteerd voor het jaarlijkse eigen risico in het gezondheidsplan. je hebt later in het jaar.
Wanneer u zich inschrijft voor het nieuwe gezondheidsplan, begint het bedrag dat u hebt betaald voor uw nieuwe eigen risico bij nul, zelfs als u al uw volledige jaarlijkse eigen risico in het andere plan had betaald (een uitzondering, hierboven vermeld, is over het algemeen beschikbaar wanneer een werkgever met een niet-kalenderjaarplan ervoor kiest om over te stappen naar een ander plan van dezelfde verzekeraar tijdens de jaarlijkse verlengingsperiode van de groep).
Hoewel het bijna altijd zo is dat eigen risico's niet van het ene plan naar het andere kunnen worden overgedragen (vooral wanneer er verschillende verzekeringsmaatschappijen bij betrokken zijn), kan dit soms worden gewijzigd op basis van verzachtende omstandigheden die een groot aantal polishouders treffen en tussenkomst van de staatscommissaris voor verzekeringen. .
Een voorbeeld is de oplossing die is gemaakt voor leden van de Health Republic Insurance in New York, die in november 2015 stopte. Een overeenkomst tussen toezichthouders in de staat New York en drie particuliere verzekeringsmaatschappijen stond Health Republic-leden toe krediet te krijgen (op basis van hun nieuwe dekking in december 2015) voor hun aftrekbare en contante uitgaven die ze al hadden betaald tijdens de eerste 11 maanden van het jaar. Regelgevers in Oregon werkten een soortgelijke overeenkomst uit voor Oregon Health CO-OP-leden toen de CO-OP aan het einde werd gesloten van juli 2016.
Sommige verzekeringsmaatschappijen zullen ook uitzonderingen maken wanneer een ingeschreven persoon binnen dezelfde verzekeringsmaatschappij van het ene plan naar het andere overschakelt. Een voorbeeld kan een persoon zijn die een individuele marktdekking heeft en vervolgens halverwege het jaar overschakelt naar een kleine groepsregeling bij dezelfde verzekeraar, of een persoon die dekking heeft onder een buitenbeursplan en vervolgens overschakelt naar een uitwisselingsversie van de hetzelfde plan halverwege het jaar vanwege een kwalificerend evenement. Er is geen vereiste dat de verzekeraar de ingeschreven persoon crediteert voor het bedrag dat ze hadden betaald voor hun eigen risico op het eerste plan, maar er is ook niets dat hen belet om een aftrekbaar overdrachtskrediet toe te staan - en het kan geen kwaad om te vragen, omdat ze soms zeg ja.
Voorbeeld
U had van 1 januari tot en met 31 juli een ziektekostenverzekering met een individueel marktplan (dat wil zeggen een plan dat u zelf had gekocht, hetzij via de beurs of rechtstreeks bij een verzekeraar). Gedurende die tijd betaalde u $ 1.300 voor uw aftrekbare ziektekostenverzekering van $ 2.000. U laat uw individuele plan vallen wanneer u vanaf 1 augustus een ziektekostenverzekering op uw werk krijgt. Deze nieuwe op het werk gebaseerde dekking heeft een jaarlijks eigen risico van $ 1.000.
De $ 1.300 die u al hebt betaald voor uw Obamacare-dekking, telt niet mee voor uw nieuwe eigen risico op een ziektekostenverzekering. U moet helemaal opnieuw beginnen en het volledige eigen risico van $ 1.000 op het werkgebaseerde ziekteverzekeringsplan betalen voordat die verzekeraar begint met het oppakken van uw medische rekeningen die onder het eigen risico vallen (zoals hierboven vermeld, is het mogelijk - hoewel onwaarschijnlijk - in een situatie waarin het individuele marktplan werd aangeboden door dezelfde verzekeraar die het nieuwe job-based plan aanbiedt, en hen ertoe te brengen akkoord te gaan met een aftrekbaar overdrachtskrediet. Maar dit is de uitzondering op de regel; in het algemeen mag u verwachten opnieuw moeten beginnen met uw eigen risico als u halverwege het jaar overstapt naar een nieuwe regeling).
Kunt u het geld terugverdienen als u in één jaar twee keer moet betalen?
Er is geen manier om al het extra geld dat u hebt uitgegeven aan het aftrekbare bedrag van uw ziektekostenverzekering terug te krijgen wanneer u halverwege het jaar van plan verandert nadat u het eigen risico van het eerste plan heeft betaald. Uitgaven voor kostendeling, zoals eigen risico, copays en co-assurantie, kunnen soms echter worden gebruikt als belastingaftrek, wat resulteert in lagere inkomstenbelastingen.
En als u een healthspaarrekening heeft, kunt u het belastingvrije geld op de rekening gebruiken om uw contante kosten te dekken, inclusief de mogelijk hogere kosten waarmee u te maken kunt krijgen als u halverwege het jaar van plan moet wisselen.