Inhoud
- Eigen uitgaven met Medicare
- Wie komt in aanmerking voor een HSA
- Hoe Health Savings-accounts werken
- Een HSA gebruiken voor Medicare-uitgaven
- Hoe u uw HSA voor Medicare kunt maximaliseren
Eigen uitgaven met Medicare
Medicare is niet gratis. Er zijn maandelijkse premies, eigen risico's, copays en co-assurantie. Sommige items, medicijnen of services vallen mogelijk helemaal niet onder de dekking.
Medicare-kosten lopen snel op. Uit een analyse van de Kaiser Family Foundation bleek dat de gemiddelde Medicare-begunstigde in 2016 $ 5.460 uit eigen zak besteedde aan gezondheidszorg.
De contante uitgaven kunnen zijn:
- Medicare Deel A (dekking in het ziekenhuis / ziekenhuis): Zolang u of uw echtgenoot meer dan 40 kwartalen (10 jaar) heeft betaald in met Medicare belaste arbeid, krijgt u premievrij dekking. Het gebruik van die dekking kost u echter. Voor elk ziekenhuisverblijf van maximaal 60 dagen betaalt u in 2020 $ 1.408.
- Medicare Deel B (poliklinische / medische dekking): Iedereen betaalt premies Deel B. Tenzij u in aanmerking komt voor een Medicare Savings Plan (MSP), is het minste dat u zou betalen op basis van uw inkomensgroep $ 144,60 per maand ($ 1.735,20 per jaar). Met uitzondering van bepaalde preventieve screeningstests, betaalt u ook 20% voor eventuele diensten.
- Medicare Part C (Medicare Advantage-plannen): Sommige mensen zullen zich inschrijven voor Medicare Advantage in plaats van Original Medicare (deel A en deel B). Zelfs als u een premievrij Medicare Advantage-plan heeft, moet u nog steeds deel B-premies betalen.
- Medicare Deel D (plannen voor geneesmiddelen op recept): Deel D-plannen worden beheerd door particuliere verzekeraars en hebben daarom variabele eigen risico's, premies en copays. Sommige Medicare Advantage-plannen nemen deel D-dekking op in hun plannen.
- Medicare-supplementplannen (Medigap): Mensen die bij Original Medicare blijven, kunnen ervoor kiezen om zich aan te melden voor een supplementplan om de kosten te verlagen. In 2020 variëren de premies voor die plannen van $ 50 tot $ 300 per maand ($ 600 tot $ 3.600 per jaar), afhankelijk van het plan dat u gebruikt en waar u woont.
Wie komt in aanmerking voor een HSA
Een gezondheidsspaarrekening is een manier om geld opzij te zetten voor eventuele medische kosten die u nu of in de toekomst heeft. Dit omvat toekomstige Medicare-contante uitgaven.
Niet iedereen komt in aanmerking voor een HSA. Eerst en vooral moet u zijn ingeschreven in een kwalificerend hoogaftrekbaar gezondheidsplan. Zoals elk gezondheidsplan begint de dekking pas als u een bepaald bedrag uit eigen zak uitgeeft, d.w.z. het aftrekbare bedrag.
Omdat deze plannen vereisen dat u vooraf meer betaalt dan het gemiddelde plan, worden ze gezien als een financiële last en is een HSA toegestaan als middel om belastingvermindering te bieden.
Zelfs als u een gezondheidsplan met een hoog eigen risico heeft, kunt u zich niet aanmelden voor een HSA als u toegang heeft tot een ander gezondheidsplan. Dit sluit echter afzonderlijke tandheelkundige, visuele en langdurige zorgverzekeringen uit, aangezien deze vergoedingen niet worden gedekt door veel regelingen met een hoog eigen risico.
In termen van andere ziektekostenverzekering, kunt u geen flexibele uitgavenrekening (FSA) of gezondheidsvergoedingsregelingen (HRA) hebben. U kunt ook niet bij Medicare worden ingeschreven op het moment dat u een plan opent, hoewel u er een kunt blijven gebruiken, zoals u hieronder zult lezen. Ten slotte kunt u niet afhankelijk zijn van de belastingaangifte van iemand anders.
Hoe Health Savings-accounts werken
Net als bij een IRA of 401K, kunnen fondsen worden gestort op een HSA zonder te worden belast, maar u kunt slechts elk jaar zoveel geld op de rekening zetten. In 2020 kunt u maximaal $ 3.550 als individu of $ 7.100 als gezin bijdragen.
Als u dat geld zelf op de healthspaarrekening zet, kunt u dat jaar belastingvermindering aanvragen. Als uw werkgever die fondsen van uw salaris invoert, wordt dat deel van uw inkomen niet vanaf het begin belast en is een belastingaftrek niet nodig.
Geld in een HSA loopt op via investeringsinkomsten en rente, maar wordt niet belast. Als er geld van de rekening wordt gehaald en gebruikt voor in aanmerking komende medische kosten, wordt het nog steeds niet belast. Als er echter geld van de rekening wordt afgehaald en om niet-medische redenen wordt gebruikt, moet u inkomstenbelasting betalen over het uitgegeven bedrag plus 20% extra belasting.
Een HSA gebruiken voor Medicare-uitgaven
U kunt zich niet aanmelden voor een HSA als u bent ingeschreven bij Medicare. U kunt ook geen geld bijdragen aan een reeds bestaande account en moet stoppen met het doen van bijdragen ten minste zes maanden voordat u zich inschrijft, anders wordt u geconfronteerd met financiële sancties. Dat betekent niet dat u geen reeds bestaande account kunt gebruiken om uw Medicare-uitgaven te betalen.
Momenteel kunt u een healthspaarrekening gebruiken om een aantal Medicare-uitgaven te betalen. In aanmerking komende uitgaven omvatten maandelijkse premies voor deel A, deel B, Medicare Advantage en deel D. Muntenverzekering, eigen betalingen en eigen risico's voor delen A tot en met D kunnen ook op deze manier worden betaald.
Niet-Medicare-uitgaven die in aanmerking komen, zijn onder meer premies voor langdurige zorgverzekeringen en vrij verkrijgbare medicijnen (maar alleen als u hiervoor een schriftelijk recept krijgt). Houd er rekening mee dat maandelijkse premies voor Medicare Supplement-plannen niet in aanmerking komen voor HSA-regels.
Hoe u uw HSA voor Medicare kunt maximaliseren
Afhankelijk van uw omstandigheden kan het in uw beste belang zijn om een HSA op te bouwen die u kunt gebruiken zodra u overgaat op Medicare. Door nu belastingvrije inkomsten opzij te zetten en toekomstige inkomstenbelastingen te minimaliseren, kunt u mogelijk duizenden dollars besparen als u met pensioen gaat en heeft u meer kans op een vast inkomen.
Om dit te doen, wilt u uw HSA zo lang mogelijk financieren voordat u zich aanmeldt voor Medicare. Hiervoor moet u de Medicare-kalender begrijpen.
U komt in aanmerking voor Medicare wanneer u 65 jaar oud wordt (inschrijving begint drie maanden ervoor en eindigt drie maanden na uw geboortemaand). Als u op dat moment een socialezekerheids- of spoorwegpensioenuitkering ontvangt, wordt u automatisch ingeschreven in Medicare Parts A en B.
Evenzo wordt iemand die een Social Security Disability Insurance (SSDI) heeft, na 24 maanden (2 jaar) automatisch bij Medicare ingeschreven. Alle anderen moeten zelf Medicare aanvragen.
Hoewel Medicare in aanmerking komt vanaf 65 jaar, is de huidige pensioenleeftijd voor sociale zekerheid 67 jaar. Veel mensen stellen hun pensioen uit tot 70 jaar om hun socialezekerheidsinkomen te maximaliseren met uitgestelde pensioenrechten.
Als u ouder dan 65 jaar werkt en nog steeds in aanmerking komt voor door de werkgever gesponsorde gezondheidszorg, wilt u misschien het aanmelden voor Medicare uitstellen en blijven bijdragen aan uw HSA.
U kunt de inschrijving voor Medicare uitstellen met behulp van de speciale inschrijvingsperiode als uw werkgever ten minste 20 fulltime werknemers in dienst neemt. In dat geval heeft u acht maanden om u aan te melden voor Medicare vanaf het moment dat u uw baan verlaat of uw door de werkgever gesponsorde dekking verliest, afhankelijk van wat het eerst komt. Anders krijgt u te late straffen van Medicare.
Mogelijk zijn er op termijn mogelijke wijzigingen in de HSA-regels. President Trump stelde voor dat werkende senioren met een hoog aftrekbaar Medicare Advantage-plan (Original Medicare wordt niet als hoog aftrekbaar beschouwd) mogen blijven bijdragen aan hun gezondheidsspaarrekeningen. Dit idee werd geïntroduceerd als onderdeel van de federale begroting voor het boekjaar 2021.
Een woord van Verywell
Gezondheidsspaarrekeningen kunnen een effectieve manier zijn om in de toekomst te investeren. Ze verlagen uw algehele belastingdruk en stellen u in staat te investeren en uw spaargeld te laten groeien. Het kan vooral belangrijk zijn om deze fondsen beschikbaar te hebben als u met pensioen gaat en de kans groter is dat u een vast inkomen heeft. Merk op dat u een HSA kunt gebruiken om te betalen voor in aanmerking komende Medicare-uitgaven, maar u kunt geen geld bijdragen aan een HSA terwijl u Medicare gebruikt.