Inhoud
- Hoe een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering werkt
- Waarin verschilt een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering?
- Hoe het beleid voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn verschilt
- Hoe u een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt krijgen
Sommige mensen hebben een tijdelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering via een werkgever, vakbond of andere professionele organisatie. Dit type polis staat bekend als groepsdekking. U kunt ook een individuele polis rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij of tussenpersoon kopen, hoewel het doorgaans duurder zal zijn om de dekking zelf aan te schaffen.
Hoe een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering werkt
De meeste polissen voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn hebben dezelfde algemene opzet. U of uw werkgever betaalt een maandelijkse premie om verzekerd te zijn. Als u door ziekte of letsel niet kunt werken, vraagt u een uitkering aan door te spreken met iemand van de personeelsafdeling van uw bedrijf of met uw verzekeringsagent. Het kan zijn dat u belasting moet betalen over het geld dat u ontvangt uit de arbeidsongeschiktheidspolis, afhankelijk van of de premies voor de polis door u of uw werkgever zijn betaald en of ze zijn betaald met geld vóór of na belastingen.
De meeste beleidsmaatregelen voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn vereisen bewijs van uw arts dat uw toestand verklaart en schat hoe lang u van uw baan zult zijn. Hoogstwaarschijnlijk zal er een wachttijd zijn tussen de datum waarop u het werk verlaat en de datum waarop u in aanmerking komt voor een uitkering, hoewel het beleid voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn doorgaans binnen twee weken van kracht wordt.
Uw werkgever kan eisen dat u enkele of al uw ziektedagen gebruikt voordat de polis begint te betalen. Na afloop van de wachttijd ontvangt u doorgaans een vast percentage van het loon dat u ontving voordat u arbeidsongeschikt werd.
Als u bijvoorbeeld $ 1.000 per week heeft ontvangen en uw polis betaalt 60% van de inkomsten vóór arbeidsongeschiktheid, ontvangt u een uitkering van $ 600 per week. Kortetermijnpolissen betalen over het algemeen uitkeringen tussen drie en zes maanden, hoewel sommige dekking bieden voor maximaal een jaar of langer (uitkeringen eindigen wanneer de arbeidsongeschiktheid eindigt, als dat eerder gebeurt dan de datum waarop de polis anders zou stoppen met het betalen van uitkeringen ). Als u nog steeds niet kunt werken wanneer uw uitkering voor kortdurende arbeidsongeschiktheid afloopt, komt u mogelijk in aanmerking voor een uitkering voor langdurige arbeidsongeschiktheid als u een verzekering voor langdurige arbeidsongeschiktheid hebt, of u kunt een sociale-zekerheidsverzekering voor arbeidsongeschiktheid aanvragen, afhankelijk van de omstandigheden.
Zwangerschaps- en bevallingsverlof is een veel voorkomende trigger voor claims voor kortdurende invaliditeit. De regels van de Family and Medical Leave Act (FMLA) staan 12 weken onbetaald verlof toe, maar een kortdurende arbeidsongeschiktheidsverzekering kan worden gebruikt om ervoor te zorgen dat een nieuwe moeder een percentage van haar normale salaris ontvangt tijdens ten minste een deel van haar zwangerschapsverlof.
Volgens de Affordable Care Act zijn grote werkgevers verplicht om een ziektekostenverzekering aan te bieden aan fulltime werknemers, en fulltime wordt gedefinieerd als 30 of meer "diensturen" per week. In 2015 verduidelijkte de IRS dat de tijd waarvoor een werknemer arbeidsongeschiktheidsuitkeringen (korte of lange termijn) ontvangt, wordt beschouwd als 'diensturen', wat betekent dat de werkgever ziektekostenverzekeringen moet blijven aanbieden zolang de werknemer nog steeds beschouwd als een actieve werknemer (merk op dat de ACA werkgevers niet verplicht om enige vorm van arbeidsongeschiktheidsverzekering aan te bieden, maar als ze dat doen, en als een werknemer een arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangt, tellen die uren nog steeds als diensturen).
Waarin verschilt een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering is ook bedoeld om een deel van uw inkomen te vervangen wanneer een arbeidsongeschiktheid u verhindert om te werken, maar de uitkering zal veel langer duren dan een kortetermijnongeschiktheidsplan. De dekking voor langdurige arbeidsongeschiktheid is dat doorgaans niet begin uitkeringen betalen totdat u minimaal een maand en soms wel een jaar of twee arbeidsongeschikt bent geweest. De meeste plannen hebben een wachttijd van 3 tot 26 weken, maar als de uitkeringen eenmaal ingaan, gaan ze jaren door. Afhankelijk van het beleid kunnen ze zelfs doorlopen tot u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
Veel werknemers hebben zowel een tijdelijke als een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering, omdat de twee producten kunnen samenwerken om ervoor te zorgen dat de gehandicapte werknemer toegang heeft tot gedeeltelijke inkomensvervanging gedurende bijna de volledige duur van de handicap.
Een voorbeeld van complementair beleid is een polis voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn met een wachttijd van twee weken, die vervolgens 70 procent van het loon van de werknemer vervangt gedurende drie maanden, gecombineerd met een polis voor langdurige arbeidsongeschiktheid met een wachttijd van drie maanden. en vervangt vervolgens 60 procent van het inkomen van de werknemer voor maximaal tien jaar (de duur dat een langdurige arbeidsongeschiktheidsregeling uitkeringen zal betalen varieert van de ene regeling tot de andere, maar wordt gemeten in jaren in plaats van weken of maanden).
De dekking voor langdurige arbeidsongeschiktheid is duurder dan de dekking voor tijdelijke arbeidsongeschiktheid, aangezien de potentiële uitbetalingen veel groter zijn, gezien de tijdsduur dat een persoon een uitkering zou kunnen ontvangen.
Hoe het beleid voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn verschilt
Hoewel de meeste polissen voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn vergelijkbare kenmerken hebben, kan elk beleid verschillende specifieke kenmerken hebben.
Definitie van handicap: Sommige beleidsregels voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn definiëren een handicap als een onvermogen om op uw eigen baan te werken. Deze staan bekend als 'eigen beroep'-definities van handicap. Andere beleidslijnen definiëren handicap als een onvermogen om in een baan te werken, ook wel een definitie van "elk beroep" genoemd.
Service wachten: Sommige werkgevers bieden pas een arbeidsongeschiktheidsregeling voor de korte termijn aan nadat u voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld zes maanden of een jaar, voor hen heeft gewerkt.
Wachtperiode: Dit wordt ook wel een eliminatieperiode genoemd, en het is de tijd tussen het moment waarop u ziek of gewond wordt en het moment waarop uw arbeidsongeschiktheidsverzekering begint. De meeste plannen voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn hebben wachttijden van 0 tot 14 dagen. Over het algemeen hebben polissen met een langere wachttijd lagere premies. Veel plannen voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn hebben verschillende wachttijden voor verschillende soorten handicaps. Een plan kan bijvoorbeeld een wachttijd van zeven dagen hebben voor een ziekte en geen wachttijd voor een ongeval dat buiten het werk is gebeurd.
Voordeel tarieven: Uitkeringspercentages variëren, maar bedragen over het algemeen tussen de 40 en 80 procent van uw inkomen vóór arbeidsongeschiktheid. Als u het hogere tarief wilt, moet u wellicht een hogere premie betalen. Sommige polissen voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn wijzigen de uitkeringspercentages tijdens de uitkeringsperiode. Uw polis kan bijvoorbeeld 80% betalen voor de eerste drie weken van arbeidsongeschiktheid en daarna 50% voor de rest van uw uitkeringsperiode.
Uitkeringsperiodes: Polissen voor arbeidsongeschiktheid voor de korte termijn zijn bedoeld om een deel van uw inkomen te vervangen als u gedurende een relatief korte periode niet kunt werken, meestal drie tot zes maanden. Sommige polissen voor arbeidsongeschiktheid voor de korte termijn blijven uitkeringen betalen gedurende maximaal twee jaar, maar die komen minder vaak voor (merk op dat de dekking voor langdurige arbeidsongeschiktheid, zoals hierboven beschreven, een ander type polis is dat uitkeringen blijft betalen voor jaar of zelfs tot 65 jaar volgens sommige plannen; een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering is aanzienlijk duurder dan een kortdurende arbeidsongeschiktheidsverzekering). Uw polis voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn kan u toestaan om op proef weer aan het werk te gaan. Uw polis kan u bijvoorbeeld een proefperiode van twee weken geven. Als u voor minder dan twee weken weer aan het werk gaat en vervolgens merkt dat u uw werk niet kunt doen vanwege uw handicap, zou het beleid u toestaan om uw uitkering voort te zetten alsof u niet weer aan het werk was.
Wijziging van uw premie: Als u zich aanmeldt voor een "niet-opzegbare" kortdurende arbeidsongeschiktheidspolis, kan de verzekeringsmaatschappij uw premies of voordelen niet wijzigen. Als u zich echter aanmeldt voor een 'gegarandeerde verlengbare' polis, mag de verzekeringsmaatschappij uw premies wijzigen, maar alleen als ze deze wijzigen voor een hele groep polishouders. De beste dekking wordt geleverd met plannen die beide niet opzegbaar zijn. en gegarandeerd hernieuwbaar, maar die plannen hebben meestal ook hogere premies.
Uitsluitingen: Veel beleidsmaatregelen dekken geen handicaps als gevolg van zelfmoordpogingen, drugsmisbruik, oorlog of pogingen tot het plegen van een misdrijf. Reeds bestaande aandoeningen worden ook vaak uitgesloten. Letsels op het werk, die in plaats daarvan worden gedekt door de arbeidsongevallenverzekering, worden evenmin gedekt.
Hoe u een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt krijgen
Aanmelden voor een groepsplan
Uw werkgever kan een arbeidsongeschiktheidsregeling aanbieden als een arbeidsgerelateerde uitkering. Als uw bedrijf een tijdelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering aanbiedt, kunt u zich voor het plan aanmelden tijdens uw eerste inschrijvingsperiode (wanneer u voor het eerst in aanmerking komt voor uitkeringen), of tijdens de jaarlijkse open inschrijvingsperiode van uw werkgever.
Mogelijk moet u gedurende een bepaalde periode dekking onder de polis hebben voordat een reeds bestaande aandoening wordt gedekt (bekend als een uitsluitingsperiode). De ACA heeft het gebruik van reeds bestaande wachttijden en uitsluitingen voor ziektekostenverzekeringen geëlimineerd, maar heeft de regels met betrekking tot arbeidsongeschiktheidsverzekeringen niet gewijzigd. Details over hoe met reeds bestaande aandoeningen wordt omgegaan, vindt u in de informatie over de kortdurende arbeidsongeschiktheidsverzekering die uw werkgever verstrekt, dus lees de kleine lettertjes.
Regels met betrekking tot kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen verschillen van staat tot staat. Als u denkt dat uw bedrijf of de verzekeraar u niet eerlijk behandelt, neem dan contact op met de verzekeringsafdeling van uw staat. U hebt toegang tot de verzekeringsafdeling van uw staat via de website van de National Association of Insurance Commissioners.
Aanmelden voor een individuele polis
Als u als zelfstandige werkt of voor een werkgever werkt die geen kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering aanbiedt, kunt u overwegen een individuele polis aan te schaffen. U moet een medische verzekering ondergaan om een individueel plan voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn te krijgen (nogmaals, de ACA heeft hier niets aan veranderd; de ziekteverzekering is een gegarandeerd probleem, ongeacht de medische geschiedenis, maar een arbeidsongeschiktheidsverzekering is dat niet). Zoek bij het kopen van een individuele polis naar een gerenommeerd bedrijf en lees alle details van uw polis.
U kunt beoordelingen van verzekeringsmaatschappijen vinden op de volgende websites:
- Moody's
- A.M. Beste