COVID-19 en uw ziektekostenverzekering

Inhoud

• Door werkgevers gesponsorde ziektekostenverzekering
• Individuele (niet-groeps) ziektekostenverzekering
• Plannen die niet zijn gereguleerd door de ACA of niet zijn verzekerd
• Medicare en Medicaid

Iedereen denkt aan de COVID-19-pandemie. Met name in de VS is er verhoogde bezorgdheid over de manier waarop ziektekostenverzekeringsplannen de noodzakelijke medische zorg zullen dekken. Omdat het Amerikaanse gezondheidszorgsysteem uit een lappendeken van verschillende gezondheidsplannen bestaat, is er geen eenduidig ​​antwoord op die vraag. Maar we kunnen een kijkje nemen naar enkele van de meest voorkomende soorten dekking die mensen hebben, en de regels bespreken die van toepassing zijn op die plannen.

Door werkgevers gesponsorde ziektekostenverzekering

Bijna de helft van de Amerikanen krijgt hun ziektekostenverzekering van een werkgever. Deze plannen omvatten zowel kleine als grote groepspolissen, en een aanzienlijk deel van hen, met name grote groepsplannen, is zelfverzekerd. Dat betekent dat de werkgever zijn eigen geld gebruikt om de medische kosten van werknemers te dekken, in tegenstelling tot het kopen van dekking bij een ziektekostenverzekeraar, en het betekent ook dat de plannen niet onderworpen zijn aan de nationale verzekeringsregels, maar in plaats daarvan worden gereguleerd door de federale overheid. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.

Vóór half maart 2020 kwamen de verzekeringsregels met betrekking tot COVID-19 uit de Verenigde Staten, dus ze waren alleen van toepassing op volledig verzekerde plannen (plannen waarbij een verzekeringsmaatschappij, in tegenstelling tot een werkgever, de kosten van de claims van leden dekt) ). Maar op 17 maart werd de Families First Coronavirus Response Act (H.R.6201) uitgevaardigd door de federale overheid.De wetgeving omvat een breed scala aan bepalingen, waaronder enkele basisvereisten voor ziekteverzekeringsplannen tijdens de COVID-19-noodtoestand. Omdat het een federale wet is, is het van toepassing op zowel zelfverzekerde plannen als volledig verzekerde plannen, en het is ook specifiek van toepassing op gezondheidsplannen die grootvader zijn onder de Affordable Care Act (ACA).

Wat doet H.R.6201?

Testen is volledig bedekt met voorbehouden

De H.R.6201-wet vereist dat gezondheidsplannen de COVID-19-tests volledig dekken zonder enig eigen risico, copay of co-assurantie. Dit omvat de laboratoriumdiensten voor de test, evenals de kosten die in rekening worden gebracht door het kantoor van de dokter, de spoedeisende hulp of de eerste hulpafdeling waar de patiënt wordt getest. De wet verbiedt ook dat gezondheidsplannen voorafgaande toestemming vereisen voor COVID-19-tests.

Maar het is vermeldenswaard dat testen niet noodzakelijkerwijs gemakkelijk te verkrijgen is of zelfs door experts wordt aanbevolen, zelfs niet als uw zorgverzekeraar het volledig vergoedt zonder voorafgaande toestemming. En sommige zorgverzekeraars vergoeden alleen COVID-19-testen als het is besteld door een arts en die medisch noodzakelijk wordt geacht, in tegenstelling tot routinematige tests voor asymptomatische mensen.

Hoewel uw ziektekostenverzekering vrijwel zeker COVID-19-tests dekt, is het heel goed mogelijk dat er geen test voor u beschikbaar is.

De behandeling wordt gedeeltelijk of volledig vergoed, afhankelijk van uw plan

Als u COVID-19 heeft en medische behandeling nodig heeft, dekt uw ziektekostenverzekering dit dan? In de meeste gevallen is het antwoord ja. Maar het is belangrijk om te begrijpen dat "dekking" niet betekent "de volledige kosten dekken". Bijna alle ziektekostenverzekeringsplannen omvatten kostendeling in de vorm van eigen risico's, copays en co-assurantie, en de federale wetgeving om de coronaviruspandemie aan te pakken vereist niet dat zorgverzekeraars afzien van kostendeling voor COVID-19-behandeling (de Heroes Act, HR6800, zou dat vereisen; het heeft de Tweede Kamer in mei 2020 aangenomen, maar is niet vooruitgegaan in de Senaat).

Talrijke nationale, regionale en lokale zorgverzekeraars zien echter vrijwillig af van kostendeling voor de behandeling van COVID-19, wat betekent dat patiënten niet de copays, het eigen risico en de medeverzekering hoeven te betalen die ze zouden moeten betalen als ze behandeling nodig hadden. een andere ziekte. Sommige verzekeraars zien slechts voor korte tijd af van kostendeling (bijv. Alleen voor behandelingen die plaatsvonden vóór 1 juni 2020), terwijl andere hun vermindering van kostendeling hebben verlengd tot in de herfst of tot het einde van het jaar. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.

Het is echter belangrijk om te onthouden dat de meeste mensen met door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering zelfverzekerde plannen hebben. De meeste van deze plannen sluiten een contract met een particuliere ziektekostenverzekeraar om het plan te beheren, maar claims worden betaald met de werkgever. geld (niet het geld van de verzekeraar). Als het plan van uw eigen verzekerde werkgever wordt uitgevoerd door een verzekeraar die ermee heeft ingestemd af te zien van kostendeling voor COVID-19-behandeling, geldt dat alleen voor uw dekking als uw werkgever hiervoor kiest. Dit kan verwarrend zijn, vooral omdat mensen met eigenrisicodragers ziektekostenverzekeraars realiseren zich vaak niet dat het plan zelfverzekerd is, en hun verzekerings-ID-kaart draagt ​​de naam van een bekende verzekeraar (die alleen als planbeheerder fungeert). Neem bij twijfel contact op met het klantenservicenummer op uw verzekeringskaart en vraag hen hoe de COVID-19-kosten door uw plan worden gedekt.

Wet betaalbare zorg en COVID-19

Het merendeel van de behandeling die mensen nodig hebben voor COVID-19 valt onder de algemene categorieën van de essentiële gezondheidsvoordelen van de Affordable Care Act, die moeten worden gedekt door alle niet-grootvader-, niet-grootmoeder-individuele en kleine groepsgezondheidsplannen. Maar elke staat definieert zijn eigen specifieke vereisten voor essentiële gezondheidsvoordelen, dus er kunnen sommige soorten behandelingen zijn die niet worden gedekt, afhankelijk van waar u woont.

Gezondheidsplannen voor grote groepen zijn niet vereist om essentiële gezondheidsvoordelen te dekken. 'Grote groep' betekent 50 of meer werknemers in de meeste staten, maar 100 of meer werknemers in Californië, Colorado, New York en Vermont. Om te voldoen aan het werkgeversmandaat van de ACA, moeten plannen voor grote groepen 'substantiële dekking 'voor intramurale zorg en doktersdiensten, en zal dus meestal het grootste deel van de zorg dekken die mensen nodig hebben voor COVID-19. Nogmaals, houd er rekening mee dat' dekking 'niet betekent dat ze alles betalen. u moet nog steeds uw eigen risico betalen, copay betalen en co-assurantie betalen volgens de voorwaarden van uw plan (nogmaals, veel verzekeraars zien af ​​van deze kosten voor een deel of heel 2020, maar dat is niet noodzakelijk van toepassing als uw plan is eigen risico).

Maar ongeveer 4% van de werkgevers met 200+ werknemers (en 5% van de werkgevers met 5.000+ werknemers), kiest ervoor om schraalere plannen aan te bieden, ondanks het feit dat ze hiervoor een mogelijke boete kunnen krijgen. Het werkgeversmandaat was bedoeld om te eindigen deze schaarse "mini-med" -plannen, maar sommige werkgevers zijn ze blijven aanbieden, met name aan laagbetaalde werknemers in bedrijfstakken met een hoog omzet. Deze plannen kunnen belachelijk lage uitkeringsbeperkingen hebben, zoals een maximum van $ 10.000 op het totale aantal claims, dekking voor alleen kantoorbezoeken, helemaal geen receptvoordelen, enz.

Helaas, hoewel deze schrale plannen worden beschouwd als een minimale essentiële dekking (simpelweg omdat ze worden aangeboden door een werkgever), zouden ze niet veel zin hebben om daadwerkelijk dekking te bieden voor COVID-19 (of een andere ernstige gezondheidstoestand). Als uw werkgever een van deze plannen aanbiedt, kunt u dit weigeren en zich inschrijven voor een plan via de zorgverzekeringsbeurs in uw land. En aangezien deze plannen geen minimumwaarde bieden, kunt u ook in aanmerking komen voor een premiesubsidie ​​in de uitwisseling als u in aanmerking komt op basis van uw gezinsinkomen.

De open inschrijving voor gezondheidsplannen voor 2020 is beëindigd, maar de meeste staten die hun eigen uitwisselingen hebben, hebben speciale inschrijvingsperioden opengesteld vanwege de COVID-19-pandemie (de meeste zijn sindsdien beëindigd, hoewel een paar nog lopen vanaf juni 2020) En mensen die verschillende kwalificerende evenementen meemaken, kunnen zich halverwege het jaar inschrijven voor ACA-conforme dekking. Als het plan dat uw werkgever aanbiedt een mini-medic is en u zich er niet voor hebt ingeschreven vanwege de minimale dekking, kunt u overwegen om u in te schrijven voor een ACA-compatibel plan als er een mogelijkheid beschikbaar is.

Individuele (niet-groeps) ziektekostenverzekering

Als u uw eigen ziektekostenverzekering afsluit, via de beurs of buiten de beurs, heeft u een individuele marktdekking. H.R.6201 is van toepassing op alle individuele marktplannen en talrijke staten hebben vergelijkbare regels uitgevaardigd die ook van toepassing zijn op deze plannen.

Alle individuele belangrijke medische plannen, inclusief grootmoeder- en grootvaderplannen, zullen COVID-19 dekken testen zonder kostendeling, hoewel ze beperkingen kunnen opleggen, zoals eisen dat een medische zorgverlener de test bestelt. Het kan zijn dat u uw eigen risico, copays en co-assurantie moet betalen als u dat nodig heeft behandeling voor COVID-19, hoewel veel verzekeraars ervoor hebben gekozen om in ieder geval tijdelijk af te zien van deze kosten.

Verschillende staten zijn tussengekomen om door de staat gereguleerde gezondheidsplannen te eisen om COVID-19-behandeling te dekken, met name telezorgbezoeken, zonder kostendeling, en die regels zijn van toepassing op individuele grote medische plannen en op volledig verzekerde door de werkgever gesponsorde plannen .

• New Mexico vereist door de staat gereguleerde gezondheidsplannen (inclusief volledig verzekerde door de werkgever gesponsorde plannen) om "medische diensten" voor COVID-19, longontsteking en griep te dekken, zonder kostendeling. Dit gaat veel verder dan de regels die de meeste staten hebben vastgesteld om kostendeling voor testen en soms telezorg met betrekking tot COVID-19 te vereisen.
• Vermont vereist door de staat gereguleerde gezondheidsplannen om af te zien van kostendeling voor COVID-19-behandeling.
• Massachusetts vereist door de staat gereguleerde verzekeringsplannen om COVID-19-behandelingen te dekken zonder kostendeling als deze wordt ontvangen in een dokterspraktijk, spoedeisende zorgkliniek of eerste hulp, hoewel ze niet langer eisen dat verzekeraars afzien van kostendeling voor intramurale behandeling. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.

De ACA vereist dat bijna alle gezondheidsplannen de maximale contante kosten voor gedekte in-netwerkdiensten beperken (deze vereiste is van toepassing op alle plannen, behalve plannen met een grootvader, grootmoederplannen en plannen die helemaal niet worden gereguleerd door de ACA). In 2020 is het maximale eigen bedrag voor één persoon $ 8.150. Dus zolang uw zorg medisch noodzakelijk wordt geacht, gedekt wordt door de regels van uw plan, in het netwerk wordt verstrekt, en u de regels van uw voorafgaande toestemming volgt. plan heeft, zullen uw contante kosten dat bedrag niet overschrijden.

En nogmaals, veel verzekeraars die individuele marktplannen aanbieden, hebben ervoor gekozen om af te zien van de eigen risico's, copays en co-assurantie van leden voor COVID-19-behandeling. Het is dus mogelijk dat u helemaal niets verschuldigd bent als u medische behandeling voor COVID-19 nodig heeft. Omdat er geen uniforme federale vereiste is, zullen de details variëren afhankelijk van waar u woont en welke zorgverzekeraar u gebruikt.

De 9 beste online therapieprogramma's We hebben onbevooroordeelde beoordelingen van de beste online therapieprogramma's uitgeprobeerd, getest en geschreven, waaronder Talkspace, Betterhelp en Regain.

Plannen die niet zijn gereguleerd door de ACA of niet zijn verzekerd

Als uw gezondheidsdekking niet wordt gereguleerd door de ACA, is uw dekking voor COVID-19-tests en -behandeling waarschijnlijk niet gereguleerd of zelfs helemaal niet gedekt. Deze plannen omvatten:

• Kortlopende ziektekostenverzekering
• Vaste vergoedingsplannen
• Plannen voor kritieke ziekten
• Ongevallen supplementen
• Andere vormen van aanvullende dekking
• Plannen van het ministerie voor het delen van gezondheidszorg

Veel van deze soorten dekking zijn niet bedoeld als uw enige gezondheidsplan. En hoewel andere zeker op de markt worden gebracht als voldoende op zichzelf staande dekking, hebben ze vaak opvallende gaten die duidelijk worden in het geval van een ernstige medische situatie. En geen van deze plannen wordt als minimaal essentiële dekking beschouwd, wat betekent dat u technisch als onverzekerd wordt beschouwd als u een of meer van deze plannen alleen gebruikt.

Als u uw dekking sinds 2014 heeft gekocht en de verzekeraar medische acceptatie heeft gebruikt (d.w.z. ze hebben u naar uw gezondheidsgeschiedenis gevraagd toen u zich aanmeldde), is dat een rode vlag dat uw plan niet wordt gereguleerd door de ACA. U wilt uw polisdetails zorgvuldig controleren om te zien hoe services met betrekking tot COVID-19 onder het plan vallen, aangezien deze sterk van plan tot plan zullen verschillen.

Wat je kunt doen

Als u zich zorgen maakt dat uw dekking misschien niet toereikend is, controleer dan of er een speciale inschrijvingsperiode met betrekking tot de COVID-19-pandemie beschikbaar is via de ziektekostenverzekeringsbeurs in uw land (ze zijn nog steeds beschikbaar in vijf staten en DC vanaf Juni 2020). Deze speciale inschrijvingsperioden staan ​​alleen niet-verzekerde inwoners toe om dekking te kopen (dat wil zeggen, mensen die al dekking hebben, kunnen dit niet gebruiken als een kans om over te schakelen naar een ander plan), maar houd er rekening mee dat als het plan dat je hebt niet minimaal essentieel is dekking, wordt u technisch gezien als onverzekerd beschouwd en komt u in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode met betrekking tot de COVID-19-pandemie, als er een beschikbaar is in uw land.

H.R.6201 staat staten ook toe om hun Medicaid-programma's te gebruiken voor COVID-19-testen (maar niet voor behandeling) voor onverzekerde inwoners. En de wetgeving wijst $ 1 miljard aan federale financiering toe om medische zorgverleners de kosten van COVID-19-tests voor onverzekerde patiënten te vergoeden. Maar als je niet verzekerd bent en uiteindelijk uitgebreide medische zorg nodig hebt voor COVID-19, zakkosten zijn waarschijnlijk aanzienlijk. Dit is waarom het zo belangrijk is om je zo snel mogelijk in te schrijven voor dekking als je in aanmerking komt voor een speciale inschrijvingsperiode (als je dat niet bent, moet je wachten tot de herfst om je aan te melden voor een plan voor 2021, of Schrijf u in voor het plan van uw werkgever als zij een eerdere open inschrijving aanbieden; om de COVID-19 pandemie aan te pakken, staat de IRS werkgevers toe, maar vereist ze niet dat zij tussentijdse inschrijvingen, uitschrijvingen en planwijzigingen toestaan).

New Mexico heeft zijn door de staat gerunde hoogrisicopool opengesteld voor niet-verzekerde inwoners die vermoeden dat ze COVID-19 hebben en geen ander alternatief hebben voor ziektekostenverzekering. Relatief weinig staten hebben nog operationele hoogrisicopools, maar dit is een optie die zij kunnen vervolgen als ze dat doen.

Staten die uitzonderingen maken voor niet-gereguleerde plannen

• De staat Washington COVID-19-vereisten voor zorgverzekeraars zijn van toepassing op kortetermijngezondheidsplannen, dus kortetermijnplannen in Washington zijn vereist om COVID-19-testen te dekken zonder kostenverdeling, en kunnen geen voorafgaande autorisatievereisten opleggen voor COVID-19-testen of -behandeling .
• Louisiana eist dat alle door de staat gereguleerde gezondheidsplannen, inclusief kortetermijngezondheidsplannen, afzien van het annuleren van polissen tijdens de noodperiode, en vereist dat verzekeraars - zonder medische acceptatie - kortetermijnpolissen die moeten worden verlengd (niet alle korte- looptijdpolissen komen in aanmerking voor verlenging, maar de polissen die dat wel zijn, moeten zonder wijzigingen kunnen worden verlengd tijdens de noodperiode van COVID-19).

Medicare en Medicaid

Toen duidelijk werd dat COVID-19 een aanzienlijk probleem aan het worden was in de VS, hebben de Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) nieuwe richtlijnen uitgegeven voor particuliere verzekeraars die Medicare Advantage-plannen, Deel D-plannen en Medicare-Medicaid-plannen aanbieden. De verordening helpt de toegang tot telegezondheidsdiensten te verbeteren, het netwerk van providers en verwijzingsvereisten te versoepelen, en het voor begunstigden gemakkelijker te maken om een ​​toereikende voorraad noodzakelijke geneesmiddelen op recept te krijgen.

HR6201 bood extra beveiliging voor de miljoenen Amerikanen die onder Medicare, Medicaid en CHIP vallen, waardoor deze programma's COVID-19-tests moesten dekken zonder kostendeling. Deze regels zijn van toepassing op particuliere Medicare Advantage- en Medicaid-managed care-plannen, zoals evenals de traditionele fee-for-service-programma's die worden beheerd door de staat en federale regeringen.

Maar net als bij andere soorten ziektekostenverzekering, zullen de contante kosten voor COVID-19-behandeling (in tegenstelling tot alleen testen) variëren afhankelijk van het plan dat u heeft. Veel Medicare Advantage-verzekeraars zien af ​​van alle kostendeling met betrekking tot COVID-19-behandeling, althans tijdelijk. En veel oorspronkelijke Medicare-begunstigden hebben aanvullende dekking - van Medicaid, een Medigap-plan of een door de werkgever gesponsord plan - dat wat zal betalen of al hun contante kosten.

Wat Medicare doet aan de COVID-19-pandemie

Een woord van Verywell

De COVID-19-pandemie is onbekend terrein voor iedereen, inclusief zorgverzekeraars, medische zorgverleners en de staat en federale instanties die toezicht houden op ons gezondheidszorgsysteem. En de situatie evolueert snel, met nieuwe voorschriften en wetgeving die wordt uitgevaardigd door staten en de federale overheid. Als je geen ziektekostenverzekering hebt, zorg er dan voor dat je begrijpt of je in aanmerking komt voor een speciale inschrijvingsperiode waarin je je kunt aanmelden voor een zelfgekocht plan of je kunt inschrijven voor een plan dat door je werkgever wordt aangeboden.

Als u een ziektekostenverzekering heeft, zorg er dan voor dat u begrijpt hoe het werkt: wat zijn de contante bedragen? Geeft de verzekeraar afstand van eigen risico, copays en co-assurantie voor COVID-19-behandeling? Hoe werkt de voorafgaande toestemming? Welke telezorgdiensten zijn beschikbaar? Welke artsen en ziekenhuizen zijn in-netwerk? Dit zijn allemaal dingen die je wilt begrijpen terwijl je gezond bent, in plaats van te proberen erachter te komen terwijl je ook een gezondheidsangst doormaakt.