Moeten u en uw echtgenoot afzonderlijke ziektekostenverzekeringen hebben?

Inhoud

• Directe belichting
• Gezondheidszorgbehoeften
• Implicaties voor Health Savings Accounts
• Door werkgevers gesponsorde ziektekostenverzekering
• Individuele ziektekostenverzekering
• Door de overheid gesponsorde ziektekostenverzekering
• Een woord van Verywell

Echtgenoten zijn meestal gedekt door dezelfde ziektekostenverzekering. Maar dat is niet altijd mogelijk, en het is ook niet altijd de optie die het meest logisch is. Laten we eens kijken naar de regels die van toepassing zijn op de dekking van echtgenoten, en de vragen die u moet stellen voordat u besluit of u en uw partner wel of niet op dezelfde ziektekostenverzekering moeten of kunnen zijn.

Directe belichting

Gezinnen moeten rekening houden met de totale out-of-pocket blootstelling van welk gezondheidsplan of welke gezondheidsplannen ze ook hebben of overwegen. De Affordable Care Act (ACA) legde een bovengrens op aan de totale out-of-pocket kosten (voor in-netwerk behandeling van essentiële gezondheidsvoordelen), die elk jaar door het Department of Health and Human Services wordt aangepast voor inflatie.

In 2020 is de bovengrens voor contante kosten $ 8.150 voor één persoon en $ 16.300 voor een gezin. (Deze bedragen zullen stijgen tot respectievelijk $ 8.550 en $ 17.100 in 2021). Maar de gezinslimiet is van toepassing op een enkele polis die de gezinsleden dekt.

Als het gezin is opgesplitst in meerdere plannen, waaronder door de werkgever gesponsorde verzekeringen, individuele marktdekking of Medicare, zijn de eigen limieten van het gezin afzonderlijk van toepassing voor elke polis.

Dus als een gezin ervoor kiest om één echtgenoot op het ene plan te hebben en de andere echtgenoot op een afzonderlijk plan met de kinderen van het paar, heeft elk plan zijn eigen eigen limiet en kan de totale blootstelling hoger zijn dan wanneer het hele gezin zat op één plan.

Merk op dat Original Medicare geen limiet heeft voor contante kosten, en dit is niet veranderd met de Affordable Care Act; Originele Medicare-ingeschreven personen hebben aanvullende dekking nodig - ofwel een Medigap-plan of dekking van een huidige of voormalige werkgever - om out-of-pocket kosten te beperken.

Gezondheidszorgbehoeften

Als de ene echtgenoot gezond is en de andere ernstige medische aandoeningen heeft, kan de beste financiële beslissing zijn om twee afzonderlijke polissen te hebben.

De gezonde echtgenoot zou een goedkoper plan kunnen kiezen met een restrictiever netwerk van providers en een hogere out-of-pocket blootstelling, terwijl de echtgenoot met medische aandoeningen misschien een duurder plan wil met een uitgebreider netwerk van providers en minder out-of-out -zakkosten.

Dit zal niet altijd het geval zijn, vooral niet als een van de partners toegang heeft tot een kwalitatief hoogstaand, door de werkgever gesponsord plan dat hen beiden dekt met een redelijke premie. Maar afhankelijk van de omstandigheden vinden sommige gezinnen het verstandig om afzonderlijke plannen te kiezen op basis van specifieke medische behoeften.

Implicaties voor Health Savings Accounts

Als u een Health Savings Account (HSA) heeft of hierin geïnteresseerd bent, moet u zich bewust zijn van de implicaties van het hebben van afzonderlijke ziektekostenverzekeringen.

U kunt in 2020 tot $ 7.100 bijdragen als u een "gezinsdekking" hebt onder een HSA-gekwalificeerd hoog eigen risico (HDHP). Gezinsdekking betekent dat ten minste twee gezinsleden gedekt zijn door het plan (dwz alles anders dan "self-only" dekking onder de HDHP).

Als u een HSA-gekwalificeerd plan heeft waarbij u het enige verzekerde lid bent, is uw HSA-premielimiet in 2020 $ 3.550. U en uw echtgenoot kunnen elk afzonderlijke HSA's en afzonderlijke HSA-gekwalificeerde gezondheidsplannen met hoge aftrekbaarheid hebben.

Als een van jullie een HSA-gekwalificeerd plan heeft (zonder extra gezinsleden op het plan) en de ander een ziektekostenverzekeringsplan heeft dat niet HSA-gekwalificeerd is, is je HSA-bijdrage beperkt tot het bedrag dat je zelf kunt betalen.

Door werkgevers gesponsorde ziektekostenverzekering

Bijna de helft van alle Amerikanen krijgt hun ziektekostenverzekering van een door de werkgever gesponsord plan - verreweg het grootste afzonderlijke type dekking.Als beide echtgenoten werken voor werkgevers die dekking bieden, kunnen ze elk op hun eigen plan zijn.

Als de werkgevers dekking bieden aan echtgenoten, kan het paar beslissen of het zin heeft om hun eigen plannen te hebben, of de ene echtgenoot toe te voegen aan het door de werkgever gesponsorde plan van de ander. Er zijn verschillende dingen waarmee u rekening moet houden wanneer u besluit wat de beste manier van handelen is.

Echtelijke dekking niet vereist

Werkgevers zijn niet verplicht om echtgenoten dekking te bieden. De Affordable Care Act vereist dat grote werkgevers (50 of meer werknemers) dekking bieden aan hun fulltime werknemers en hun kinderen ten laste. Maar er is geen vereiste dat werkgevers dekking bieden aan de echtgenoten van werknemers.

Dat gezegd hebbende, de meerderheid van de werkgevers die dekking bieden, staat echtgenoten toe om zich in te schrijven voor het plan. Sommige werkgevers bieden alleen dekking voor echtgenoten als de echtgenoot geen toegang heeft tot hun eigen door de werkgever gesponsorde plan.

Familie glitch

Volgens de ACA moet de dekking die grote werkgevers hun fulltime werknemers bieden als betaalbaar worden beschouwd, anders wordt de werkgever geconfronteerd met de mogelijkheid van financiële sancties. Maar de bepaling van de betaalbaarheid is gebaseerd op de kosten van de werknemerspremie, ongeacht de kosten om personen ten laste of een echtgenoot aan het plan toe te voegen.

Dit staat bekend als de gezinsprobleem en heeft tot gevolg dat sommige gezinnen worden geconfronteerd met aanzienlijke kosten om het gezin toe te voegen aan het door de werkgever gesponsorde plan, maar ook niet in aanmerking komen voor subsidies in de uitwisseling.

Werkgevers dragen vaak kosten

Maar veel werkgevers Doen betalen het leeuwendeel van de kosten om gezinsleden toe te voegen, ook al hoeven ze dat niet te doen. In 2019 bedroegen de gemiddelde totale premies voor gezinsdekking onder door de werkgever gesponsorde plannen $ 20.576, en werkgevers betaalden gemiddeld bijna 71% van die totale kosten.

Maar het bedrag dat de werkgevers betaalden, varieert aanzienlijk, afhankelijk van de grootte van de organisatie; kleinere bedrijven betalen veel minder snel een aanzienlijk deel van de premie om personen ten laste en echtgenoten toe te voegen aan de dekking van hun werknemers.

Toeslagen

Sommige werkgevers rekenen toeslagen op de premies voor echtgenoten als de echtgenoot een optie heeft voor dekking op zijn eigen werkplek. Als uw werkgever dit doet, moet met de totale kosten rekening worden gehouden wanneer u de cijfers analyseert om te zien of het beter is om beide echtgenoten op hetzelfde plan te hebben, of dat elke partner zijn eigen door de werkgever gesponsorde plan gebruikt.

Aanvullende vergoeding

Omgekeerd bood ongeveer 13% van de werkgevers in 2018 aanvullende compensatie aan hun werknemers die zich hadden ingeschreven voor het plan van een echtgenoot in plaats van zich in te schrijven voor hun eigen door de werkgever gesponsorde plan.

Dit zijn vragen die u aan uw personeelsafdeling wilt stellen tijdens uw initiële inschrijvingsperiode voor het gezondheidsplan en uw jaarlijkse open inschrijvingsperiode. Hoe meer u begrijpt over het standpunt van uw werkgever over de dekking van echtgenoten (en de positie van uw echtgenoot), hoe beter u bent uitgerust om een ​​beslissing te nemen.

Individuele ziektekostenverzekering

Als u uw eigen ziektekostenverzekering koopt, hetzij via de zorgverzekeringsbeurs (ook bekend als de markt voor ziektekostenverzekeringen) of buiten de beurs, bevindt u zich in de zogenaamde individuele markt. U heeft de mogelijkheid om beide echtgenoten op één plan te zetten of twee verschillende plannen te selecteren.

U kunt afzonderlijke plannen kiezen, zelfs als u zich inschrijft voor de uitwisseling met premiesubsidies. Om in aanmerking te komen voor subsidies, moeten gehuwde ingeschreven personen een gezamenlijke belastingaangifte indienen, maar ze hoeven niet op dezelfde ziektekostenverzekering te zitten. De uitwisseling berekent uw totale subsidiebedrag op basis van uw gezinsinkomen en past dit toe op de polissen die u kiest.

U verzoent de subsidies op uw belastingaangifte op dezelfde manier als u zou doen als u één polis had die uw gezin dekt, en het totale subsidiebedrag dat u ontvangt zal hetzelfde zijn als wanneer u samen zou zijn op één plan (het bedrag dat u betaalt premies zullen echter verschillen, aangezien de totale kosten van de voorsubsidie ​​voor de twee plannen waarschijnlijk zullen verschillen van de totale kosten van de voorsubsidie ​​om beide echtgenoten op één plan te hebben).

U kunt er ook voor kiezen om de ene echtgenoot een uitwisselingsplan te laten krijgen en de andere een uitwisselingsplan. Dit zou iets kunnen zijn om te overwegen als bijvoorbeeld een echtgenoot medische behandeling krijgt van zorgverleners die alleen in het netwerk zijn met buitenbeurs vervoerders.

Maar houd er rekening mee dat er buiten de beurs geen subsidies beschikbaar zijn, dus de echtgenoot met een buitenbeursplan betaalt de volledige prijs voor de dekking.

En hoewel de echtgenoot met uitwisselingsdekking nog steeds in aanmerking komt voor subsidies op basis van het totale gezinsinkomen en het aantal mensen in het huishouden, zou het totale subsidiebedrag aanzienlijk lager kunnen zijn dan wanneer beide echtgenoten zich hadden ingeschreven voor een plan via de uitwisseling.

Als de ene echtgenoot toegang heeft tot een betaalbaar, door de werkgever gesponsord plan en de andere echtgenoot in aanmerking komt om aan dat plan te worden toegevoegd, maar ervoor kiest om in plaats daarvan een individueel marktplan te kopen, zijn er geen premiesubsidies beschikbaar om de kosten van het individuele plan te compenseren.

Dit komt omdat subsidies niet beschikbaar zijn voor mensen die toegang hebben tot betaalbare, door de werkgever gesponsorde dekking, en de betaalbaarheidsbepaling is alleen gebaseerd op de kosten van de dekking van de werknemer, ongeacht hoeveel het kost om gezinsleden toe te voegen.

Hoe ACA-subsidies veranderen met veranderingen in gezinsgrootte

Door de overheid gesponsorde ziektekostenverzekering

In sommige gevallen komt de ene echtgenoot in aanmerking voor door de overheid gesponsorde ziektekostenverzekering, terwijl de andere dat niet is. Enkele voorbeelden zijn:

• De ene echtgenoot wordt 65 en komt in aanmerking voor Medicare, terwijl de andere nog jonger is dan 65. Zelfs als beide echtgenoten in aanmerking komen voor Medicare, is alle Medicare-dekking individueel, in plaats van familie. Elke echtgenoot heeft een afzonderlijke dekking onder Medicare en als ze aanvullende dekking willen (hetzij via een Medicare Advantage-plan dat Original Medicare vervangt, of Medigap en Medicare Part D ter aanvulling van Original Medicare), zal elke echtgenoot zijn eigen beleid hebben.
• Een echtgenoot is gehandicapt en komt in aanmerking voor Medicaid of Medicare, terwijl de andere valide is.
• Een zwangere vrouw komt mogelijk in aanmerking voor Medicaid of CHIP (richtlijnen verschillen per staat), terwijl haar echtgenoot dat niet doet.
• De ene echtgenoot wordt 65 en komt in aanmerking voor Medicare, terwijl de andere nog jonger is dan 65. Zelfs als beide echtgenoten in aanmerking komen voor Medicare, is alle Medicare-dekking individueel, in plaats van familie.

Elke echtgenoot heeft een afzonderlijke dekking onder Medicare en als ze aanvullende dekking willen (hetzij via een Medicare Advantage-plan dat Original Medicare vervangt, of Medigap en Medicare Part D ter aanvulling van Original Medicare), zal elke echtgenoot zijn eigen beleid hebben.

Wanneer een echtgenoot in aanmerking komt voor een door de overheid gesponsorde ziektekostenverzekering, kan de andere een particuliere ziektekostenverzekering blijven hebben. Dit soort situaties kan in de loop van de tijd veranderen.

Een zwangere vrouw komt bijvoorbeeld mogelijk niet langer in aanmerking voor Medicaid of CHIP nadat de baby is geboren en moet op dat moment mogelijk terugkeren naar een particuliere ziektekostenverzekering.

Een woord van Verywell

Er is geen one-size-fits-all in termen van of echtgenoten op hetzelfde ziekteverzekeringsplan zouden moeten zitten. In sommige gevallen hebben ze geen toegang tot dezelfde plannen, en in andere gevallen is het om verschillende redenen voordelig als ze afzonderlijke plannen hebben.

• Delen
• Omdraaien
• E-mail
• Tekst