Inhoud
Een ingebed eigen risico is een systeem dat individuele en gezinsgebonden eigen risico's combineert in een familiale ziektekostenverzekering. Hoogaftrekbare ziektekostenverzekeringen gebruiken in plaats daarvan vaak samengevoegde eigen risico's, maar ingebedde eigen risico's zijn gebruikelijk voor alle andere plannen wanneer meerdere gezinsleden zijn ingeschreven in een plan samen.Wanneer een gezondheidsplan eigen aftrekbare bedragen heeft ingebouwd, betekent dit alleen dat een enkel gezinslid niet het volledige gezinsaftrek hoeft te betalen om na aftrekbare voordelen van kracht te worden. In plaats daarvan worden de naaftrekbare voordelen van de persoon van kracht als zodra hij of zij aan het individuele eigen risico heeft voldaan, ook als de dekking via een gezinsregeling is.
Sinds 2016 zijn er nieuwe regels die gelden voor de totale out-of-pocket kosten dat van iedereen met een plan kan worden geëist dat hij gedurende het jaar contante kosten betaalt eigen risico zijn nog steeds toegestaan, maar in alle gezinsplannen moeten individuele eigen maxima zijn vastgelegd. Dat betekent dat in 2020 van geen enkel individueel gezinslid kan worden verlangd dat hij meer dan $ 8.150 aan contante kosten betaalt gedurende het jaar (in-netwerk). De bovengrens loopt op tot $ 8.550 voor 2021, hoewel veel plannen zullen contante limieten blijven hebben die lager zijn dan het wettelijk toegestane maximum.
Hoe het werkt
Met een ingebed eigen risico houdt uw gezondheidsplan voor elk gezinslid twee verschillende soorten eigen risico bij voor de ziektekostenverzekering: het individuele eigen risico en het gezins eigen risico. Het gezins eigen risico is doorgaans twee keer zo hoog als het individuele eigen risico. Wanneer een gezinslid ziektekosten heeft, wordt het geld dat hij betaalt voor zijn individuele eigen risico ook bijgeschreven op het gezinsaftrekbare bedrag.
Er zijn twee manieren waarop de dekking van kracht wordt en het gezondheidsplan begint de kosten van de gezondheidszorg van een bepaald gezinslid te betalen:
- Het gezinslid heeft voldoende persoonlijke ziektekostenuitgaven gehad dat hij of zij aan het eigen risico heeft voldaan. In dit geval begint het gezondheidsplan te betalen voor de uitgaven van deze persoon, maar niet voor de ziektekosten van andere gezinsleden (tenzij het zorg betreft die wordt gedekt vóór het eigen risico, zoals bepaalde preventieve zorg of een behandeling die wordt gedekt door copay in plaats van te worden meegeteld) naar het eigen risico).
- Verschillende gezinsleden hebben elk voldoende individueel eigen risico betaald dat, bij elkaar opgeteld, aan het gezinsaftrekbaar is voldaan. In dit geval begint het gezondheidsplan de ziektekosten voor het hele gezin te betalen, ook al hebben de gezinsleden die helemaal niets hebben betaald voor hun individuele eigen risico.
Voors en tegens
Het probleem met een ingebed gezinsaftrekbaar bedrag is dat de enige manier waarop u aan het gezinsaftrekbaar kunt voldoen en dekking voor het hele gezin kunt krijgen, is door de individuele aftrekbare uitgaven van meerdere gezinsleden samen te voegen (of ten minste twee gezinsleden, als ze beiden hun individuele gezinslid ontmoeten). eigen risico). Dit geldt niet voor een totaal eigen risico; één persoon kan het eigen risico voldoen met een totaal eigen risico, ervan uitgaande dat het laag genoeg is dat de persoon de maximale contante kosten die zijn toegestaan onder de Affordable Care Act (ACA) niet overschrijdt.
Met een ingebed eigen risico, zelfs als een enkel gezinslid zeer hoge kosten voor gezondheidszorg heeft, zijn die kosten alleen niet voldoende om het gezinsaftrekbaar te dekken. Waarom? Omdat zodra die persoon zijn lagere individuele eigen risico ontmoet, zijn post-aftrekbare ziektekostenverzekering van kracht wordt en begint te betalen. Mogelijk moet hij dan andere soorten kostendeling betalen, zoals copays of co-assurantie, maar die andere contante uitgaven worden niet gecrediteerd voor het gezinsaftrekbare bedrag (ze worden echter wel meegeteld bij de -zak maximaal). Alleen het geld dat hij heeft betaald voor zijn individuele eigen risico, wordt gecrediteerd voor het gezinsaftrekbaar.
Omdat het individuele eigen risico kleiner is dan het gezins eigen risico, kan één persoon in het gezin onmogelijk zelf het hele gezins eigen risico betalen.
Dat betekent dat ten minste één ander gezinslid in de loop van het jaar ook aan het individuele eigen risico moet voldoen om aan het gezinsgebonden eigen risico te voldoen en de naaftrekbare uitkeringen voor alle gedekte gezinsleden.
Het voordeel van een ingebed gezinsaftrek is dat de achteraf aftrekbare ziektekostenverzekering voor de ziekste gezinsleden eerder ingaat dan voor andere gezinsleden. Omdat deze zieke gezinsleden hogere zorgkosten hebben, bereiken ze hun individuele eigen risico eerder dan wanneer het plan een totaal eigen risico had, en de ziektekostenverzekering begint dan met het betalen van al of de meeste van hun zorgkosten. Het is dankzij het ingebouwde eigen risico-systeem dat hun verzekeringsuitkeringen beginnen en beginnen te betalen voordat het gezinsaftrekbaar is bereikt.
2016 Wijzigingen
Al het bovenstaande is nog steeds van toepassing, maar vanaf 2016 is een nieuwe eis toegevoegd, die bepaalt dat van geen enkele persoon kan worden verlangd dat hij meer contante kosten (in-netwerk) betaalt dan het maximaal toegestane contante bedrag voor dat jaar. Zoals hierboven vermeld, is het $ 8.150 voor 2020 en in 2021 wordt het $ 8.550.
Zo was het bijvoorbeeld mogelijk om vóór 2016 een gezondheidsplan te hebben zonder ingebedde eigen risico's of ingebedde out-of-pocket maxima. Stel dat het plan een gezinsaftrek van $ 10.000 had, en daarna 100% dekking (dit soort planontwerp was alleen gebruikelijk bij gezondheidsplannen met een hoog eigen risico). Als slechts één lid van het gezin gedurende het jaar medische kosten had gemaakt, zou ze $ 10.000 hebben moeten betalen voordat de dekking van kracht werd. Dat soort planontwerp is niet langer toegestaan omdat haar contante kosten zouden moeten worden beperkt op $ 8.150 in 2020. Het plan zou nog steeds een gezinsaftrek kunnen hebben van $ 10.000, maar meer dan één persoon zou medische kosten moeten maken om dat eigen risico te bereiken.