Inhoud
- Levensverzekeringen als discriminatie
- Waarom verzekeraars zich verzetten tegen dekking
- Individuele levensverzekeringsopties
- Tekortkomingen en overwegingen
- Andere levensverzekeringsopties
Dat is het geval bij mensen met hiv. Ongeacht hoe gezond u bent of hoe therapietrouw u bent, uw opties zijn tegenwoordig weinig en vele malen duurder dan de gemiddelde persoon zou moeten betalen.
Dat wil niet zeggen dat u geen levensverzekering kunt krijgen; In sommige gevallen kan dat. Maar de harde realiteit is dat een hiv-levensverzekering extreem duur en zelfs exorbitant kan zijn, waardoor het niet zozeer om toegankelijkheid gaat, maar om betaalbaarheid.
Levensverzekeringen als discriminatie
Laten we beginnen met te vertellen zoals het is: verzekeringen zijn altijd discriminerend geweest. Verzekeringsmaatschappijen baseren hun kosten en kwalificaties op actuariële risico's, waarbij ze een statistische lijn trekken over wie wel en niet een goed risico is. Ze zien u niet als een individu, maar eerder als een mengelmoes van factoren die ervoor zorgen dat u eerder sterft dan u zou moeten.
De lange termijn is dat levensverzekeringen een gokspel zijn, en voor de meeste verzekeraars zijn mensen met hiv gewoon een slechte gok.
Maar is dit een weerspiegeling van de feiten of een ongegronde vooroordeel die actief discrimineert tegen de hele hiv-populatie? Als we objectief naar overlevingsstatistieken kijken, weten we dit zeker:
- Volgens onderzoek van de North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) kan een 20-jarige, hiv-positieve persoon die antiretrovirale therapie gebruikt, nu verwachten dat hij of zij begin 70 zal worden.
- Een studie uit 2014 van de Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) ondersteunde deze beweringen verder en concludeerde dat mensen die vroeg met de therapie beginnen (wanneer hun CD4-aantal hoger is dan 350) een levensverwachting moeten kunnen hebben die gelijk is aan of zelfs hoger is dan die van de algemene bevolking.
Ter vergelijking: mensen die roken, scheren hun leven gemiddeld 10 jaar af. Hoewel dit niet suggereert dat ze niet zullen worden bestraft door verzekeraars, zouden ze niet automatisch worden uitgesloten of onderworpen aan dezelfde torenhoge premies die een gezonde niet-roker met hiv zou krijgen.
Waarom verzekeraars zich verzetten tegen dekking
Verzekeraars zien het niet op dezelfde manier. Hun doel is het beheersen van de risico's en onzekerheden die beide zijden van de balans kunnen treffen, en voor hen wegen de statistieken zwaar tegen de mensen met hiv. Overweeg dit:
- Ondanks de toegenomen levensverwachting hebben mensen met hiv meer kans op niet-hiv-gerelateerde ziekten jaren eerder dan hun niet-geïnfecteerde tegenhangers. Hartaanvallen komen bijvoorbeeld doorgaans 16 jaar eerder voor dan bij de algemene bevolking, terwijl dat niet het geval is. -HIV-geassocieerde kankers worden ergens tussen de 10 en 15 jaar eerder gediagnosticeerd.
- Hoewel de normale levensverwachting is bereikt als gevolg van vroege antiretrovirale therapie, blijft er een enorme kloof bestaan in het aantal mensen dat in staat is om een niet-detecteerbare virale lading te verdragen. Tegenwoordig kan slechts ongeveer 30% van degenen bij wie hiv wordt gediagnosticeerd, virale onderdrukking bereiken, terwijl minder dan de helft na diagnose in zorg blijft.
Uiteindelijk stellen de verzekeraars dat, hoe 'goed' een individuele kandidaat ook is, ze geen controle hebben over het enige dat met een lang leven gepaard gaat - of iemand zijn of haar pillen nu wel of niet zal slikken.
In sommige opzichten is het een achterhaald argument, aangezien hiv-therapie veel effectiever en vergevingsgezinder is dan in het verleden. Toch plaatst de chronische behandeling van de ziekte in de ogen van de verzekeraar hiv in dezelfde risicocategorie als mensen met congestief hartfalen.
Het enige verschil is dat u niet ziek hoeft te zijn vanwege de chronische aandoening om geen verzekering te krijgen; je moet gewoon hebben HIV.
Individuele levensverzekeringsopties
Tegenwoordig is een van de weinige verzekeringsmaatschappijen in de VS die individuele levensverzekeringen en overlijdensrisicoverzekeringen bieden aan mensen met hiv. AEQUALIS, opgericht in samenwerking met de Fortune 500-gigant Prudential Financial, is een onafhankelijke organisatie die zich richt op het leveren van financiële diensten aan achtergestelde gemeenschappen die met de ziekte leven.
AEQUALIS biedt momenteel vier verschillende verzekeringsvoertuigen aan, elk met verschillende dekking, beperkingen en kwalificatiecriteria:
- Individuele overlijdensrisicoverzekering en permanente levensverzekering met een dekking variërend van $ 100.000 tot meer dan $ 4.000.000
- Instant Issue overlijdensrisicoverzekering waarvoor geen medisch onderzoek vereist is en die een dekking biedt tussen $ 25.000 en $ 300.000
- Directe uitgifte van een levensverzekering, beschouwd als een startersbeleid, dat dekking biedt tussen $ 5.000 en $ 35.000 zonder verhogingen van premiebetalingen
- Vereenvoudigde overlijdensrisicoverzekering zonder medisch onderzoek of laboratoriumwerk met een dekking van $ 25.000 tot meer dan $ 350.000
Tekortkomingen en overwegingen
Hoe goed dit allemaal ook mag klinken, er zijn enkele kanttekeningen bij het aanbod van AEQUALIS:
- Verwacht allereerst een flinke premie. Bij het indienen van een offerte voor een permanente levensverzekering, vroegen we $ 250.000 aan dekking voor een 55-jarige hiv-positieve man in behandeling die geen ziektegeschiedenis had, niet rookte en een aanhoudende niet-detecteerbare virale lading had. Het telefonische citaat was iets meer dan $ 650 per maand of ongeveer vijf keer wat de man zou moeten betalen als hij hiv-negatief was.
- Ten tweede zijn de acceptatiecriteria niet zo eenvoudig als het lijkt. Er worden rode vlaggen weergegeven als u ooit een mislukte behandeling heeft gehad of als u gedurende lange tijd in het buitenland heeft gewoond. Hetzelfde geldt als uw CD4-aantal ooit onder de 200 was, als u hepatitis B of C heeft gehad (zelfs als u bent behandeld), of als u ooit een ernstige opportunistische infectie heeft gehad.
Hoewel u deze dingen technisch niet hoeft te onthullen, is er misschien geen manier om ze te verbergen. Zelfs als u heeft gekozen voor een polis "geen medisch onderzoek", mag u er niet van uitgaan dat de verzekeraar u op uw woord zal geloven.
Als u eenmaal geslaagd bent voor het eerste gesprek, is de volgende stap om een controle uit te voeren bij het Medical Information Bureau (MIB) en om verificatie van uw medische geschiedenis aan te vragen bij uw primaire zorgverlener. Om goedgekeurd te worden, moet u de toegang tot deze en andere medische dossiers ondertekenen.
Hoewel het hebben van een rode vlag niet noodzakelijk betekent dat u wordt geweigerd, kan dit uw maandelijkse premie verhogen of uw toegang tot bepaalde verzekeringsproducten beperken.
Andere levensverzekeringsopties
Als traditionele levensverzekeringen niet voor u beschikbaar zijn, zijn er nog een aantal opties die u kunt verkennen. Over het algemeen bieden ze u niet zo'n hoge uitkering bij overlijden als een individuele polis, maar ze kunnen voldoende zijn om bepaalde kosten te dekken (zoals begrafenis- of educatieve uitgaven) als u overlijdt.
Een van de meest haalbare opties:
- Collectieve levensverzekeringen op basis van werkgevers kan door uw bedrijf worden aangeboden, in sommige gevallen voor zowel de werknemer als de echtgenoot van de werknemer. Uitkeringen bij overlijden bedragen $ 10.000 voor de werknemer en $ 5.000 voor de echtgenoot. Als groepsplan zijn de kosten doorgaans goedkoper.
- Vrijwillige levensverzekering van uw werkgever is een andere optie die door grotere bedrijven wordt geboden, waardoor werknemers (en soms hun echtgenoten) levenslange dekking krijgen zonder bewijs van verzekerbaarheid. Sommige van deze plannen bieden uitkeringen bij overlijden tot $ 100.000.
- Gegarandeerde uitgifte levensverzekering (ook bekend als gegarandeerd acceptatiebeleid) zijn kleine polissen voor het hele leven met uitkeringen bij overlijden variërend van $ 5.000 tot $ 25.000. Meestal zijn er geen gezondheidsvragen en is goedkeuring gegarandeerd. Als zodanig zullen de premies hoog zijn en zullen de volledige uitkeringen gewoonlijk pas één of twee jaar na de Ingangsdatum van kracht worden.
Als alle andere opties falen, kunt u een pre-paid uitvaartplan aanvragen (ook wel bekend als een pre-need plan). Deze worden meestal verkocht via uitvaartcentra en bieden u de mogelijkheid om een eenmalig bedrag of een afbetalingsplan te betalen. Sommige uitvaartcentra plaatsen uw geld in een trustfonds, dat bij uw overlijden wordt vrijgegeven. In andere gevallen sluit het uitvaartcentrum een levensverzekering af en noemt zichzelf begunstigde.
Een woord van Verywell
Als u wordt geconfronteerd met de weigering van een levensverzekering, kunt u overwegen om uw aandacht te verleggen naar pensioenplanning. Dit geldt vooral als u in goede gezondheid verkeert en nog steeds werkt.
Veel organisaties zijn begonnen met het aanbieden van programma's die gericht zijn op het financiële welzijn op de lange termijn van mensen met hiv. De belangrijkste daarvan is het in Manhattan gevestigde New York Life, dat in 2013 het initiatief "Positieve planning" lanceerde om 11.000 van zijn agenten te trainen in de financiële behoeften van de hiv-bevolking.
Veel hiv-organisaties in de gemeenschap bieden vergelijkbare programma's, waardoor klanten gratis seminars kunnen bijwonen of één-op-één met financiële specialisten kunnen praten. U kunt ook contact opnemen met lokale community colleges, waarvan er vele cursussen aanbieden over pensioenplanning.
Of je nu een levensverzekering kunt afsluiten of niet, het meest productieve dat je kunt doen, is je zo ver genoeg van tevoren voorbereiden dat je elk aspect van je pensioen aanpakt, niet alleen je overlijden.